Решение по делу № 2-2246/2022 от 29.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2246/2022

УИД 33RS0017-01-2022-000902-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«29» сентября 2022 года г.Владимир

Ленинский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Гречихиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее также – «Истец», «Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее также - «Кредитный договор») в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит, а ФИО1 в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете).

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https:/www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) заемщика (Смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О Защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик ФИО1 также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику ФИО1 и собственноручно им подписанных.

Предоставленная Банком информация позволила ответчику ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

В соответствии с подписанным ответчиком ФИО1 Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора (Общие условия кредитования).

Допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор и договор залога) повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ответчика перед Банком составляет ...., из которых: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – пени на сумму не поступивших платежей.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг согласно Тарифам Банка.

Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану ответчика и п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорного имущества на торгах в размере .... согласно заключению специалиста.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 140690 руб. 85 коп., из которых: 128349 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 10680 руб. 26 коп. – просроченные проценты, 1660 руб. 83 коп. – пени на сумму не поступивших платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10013 руб. 82 коп., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Ford Focus, VIN №, год выпуска .... и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 418000 руб..

В судебном заседании 25.08.2022 года в качестве соответчика привлечена собственник автомобиля Ford Focus, VIN № ФИО2.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ она приобрела транспортное средство ...., VIN № по договору купли-продажи за .... и зарегистрировала сделку в ГИБДД. На момент совершения сделки во всех открытых источниках отсутствовала информация о запрете на проведение регистрационных действий в отношении данного автомобиля. Решением Фрунзенского районного суда от 03.12.2021 года по делу № 2-1540/2021 аннулирован договор купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и указанный автомобиль вновь вернулся в собственность ФИО1. Ответчик ФИО2 указывает, что она не может исполнить решение суда, так как на автомобиль наложен запрет на совершение регистрационных действий. Кроме того, ФИО2 указала, что с ФИО1 у нее заключен брачный договор с раздельным режимом ведения собственности. Также указала, что имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей (6 лет и 1 год), также находится на 27 недели беременности, поэтому присутствовать в судебном заседании не может.

В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчиков ФИО1, ФИО2 в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее также – «Истец», «Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (далее также - «Кредитный договор») в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит, а ФИО1 в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете).

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https:/www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) заемщика (Смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О Защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик ФИО1 также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику ФИО1 и собственноручно им подписанных.

Предоставленная Банком информация позволила ответчику ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

В соответствии с подписанным ответчиком ФИО1 Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора (Общие условия кредитования).

Допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор и договор залога) повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Размер задолженности ответчика ФИО1 перед Банком составляет ...., из которых: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – пени на сумму не поступивших платежей.

Оснований сомневаться в достоверности расчета задолженности у суда не имеется, ответчиком данный расчет не оспорен.

Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком ФИО1 доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение договора стороной заемщика ФИО1, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком в залог Банку передано принадлежащее ответчику ФИО1 на праве собственности автотранспортное средство со следующими характеристиками: ...., VIN №, год выпуска .....

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ответу на запрос УМВД России по г.Владимиру по данным Федеральной информационной системы ГИБДД-М по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство марки ...., VIN №, год выпуска .... зарегистрировано за ФИО2.

В соответствии с сообщением Федеральной нотариальной палаты от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества содержатся актуальные сведения о залоге автомобиля ...., .... года выпуска, (VIN) №. Залогодателем является ФИО1, залогодержателем выступает Акционерное общество «Тинькофф Банк». Основание возникновения залога – договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения обязательств по договору – ДД.ММ.ГГГГ. Номер уведомления о возникновении залога движимого имущества №453 от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в разделе «история изменений» информация о регистрации в Реестре уведомлений об изменении сведений о залоге движимого имущества и об исключении сведений о залоге движимого имущества отсутствует.

Между тем, решением Фрунзенского районного суда г.Владимира от 03.12.2021 года по гражданскому делу № 2-1540/2021 года договор купли-продажи транспортного средства ...., .... года выпуска от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ФИО2 признан недействительным в силу ничтожности. Суд применил последствия недействительности сделки, возвратив транспортное средство Форд Фокус, 2009 года выпуска в собственность ФИО1, денежные средства ФИО2.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 был заключен брачный договор, согласно которому супруги договариваются о том, что в отношении имущества, приобретенного ими по различным основаниям на общие средства, в том числе в отношении имущества, подлежащего регистрации, в отношении имущества, документы на которое не оформляются или которое не подлежит регистрации, устанавливается режим общей совместной собственности супругов, то есть то имущество, которое было приобретено супругами во время брака и будет приобретено кем-то из них и/или оформлено на имя кого-то из них, будет считаться общим имуществом супругов (п.1.1 брачного договора).

В соответствии с соглашением о внесении изменений в брачный договор от ДД.ММ.ГГГГ супруги договариваются о том, что в отношении имущества, нажитого супругами во время брака, устанавливается режим раздельной собственности супругов, то есть, имущество, приобретенное кем-то из супругов и оформленное на кого-то из них, является как в период брака, так и в случае его расторжения, собственностью того из супругов, на чье имя оно оформлено или зарегистрировано.

На основании изложенного, с учетом заключенного между ФИО1 и ФИО2 брачного договора, а также соглашения о внесении изменений в брачный договор, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения должником ФИО1 обеспеченного залогом обязательства в судебном заседании нашел свое подтверждение, сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки - более чем три месяца, то суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 и находящееся в залоге у АО «Тинькофф Банк»», транспортное средство марки ...., VIN №, год выпуска .....

АО «Тинькофф Банк» просит суд установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере .... согласно заключению специалиста ООО «Норматив» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» утратил силу с 01 июля 2014 года, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу п.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-Ф «Об исполнительном производстве» (далее - Федеральный закон N 229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.89 Федерального закона N 229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Кроме того, согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку при принятии решения суд не руководствовался заключением специалиста ООО «Норматив» № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований истцу о взыскании расходов по оплате отчета об оценке в размере .... надлежит отказать.

В связи с этим, с учетом положений ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины сумма в размере .....

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ....) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140690 руб. 85 коп., из которых: 128349 руб. 76 коп. – просроченный основной долг, 10680 руб. 26 коп. – просроченные проценты, 1660 руб. 83 коп. – пени на сумму не поступивших платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10013 руб. 82 коп..

В счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ФИО1, имеющее следующие характеристики: ...., VIN №, год выпуска ...., определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги.

В удовлетворении остальной части иска к ФИО1 – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.Е.Балыгина

Мотивированное решение

изготовлено: 06.10.2022 года