Решение по делу № 2-3211/2023 от 17.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Дело №2-3211/2023 УИД 54RS0010-01-2023-001733-19 <адрес>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

17

мая

2023 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи

Зининой И.В.

при участии:

помощника судьи

ФИО1

представителя истца

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Акцепт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк акцепт» обратилось в суд с иском к ФИО3 и просило взыскать задолженность по договору кредита в сумме 535012 рублей 04 копейки, обратить взыскание на квартиру, площадью 36,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 2452000 рублей, взыскать расходы по оплате отчета в сумме 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины.

В ходе судебного разбирательства истцом в порядке статьи 39 Гражданского Кодекса Российской Федерации уменьшен размер исковых требований, истец просит взыскать задолженность по договору кредита в сумме 531890 рублей 50 копеек, обратить взыскание на квартиру, площадью 36,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 2452000 рублей, взыскать расходы по оплате отчета в сумме 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Акцепт» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 704344 рубля под 10,4% годовых. В обеспечение исполнения обязательств между сторонами был заключен договор ипотеки №/з-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом договора ипотеки является квартира площадью 36,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. Свои обязательства по своевременному и полному возврату заемных средств ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, судебная повестка возвращена в суд по истечении срока хранения.

Учитывая, что суд принимал меры к надлежащему извещению ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела, но он не является на почту за судебными извещениями, то в данном случае суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от получения судебной повестки, и с учетом требований статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации считает ответчика извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Согласно пункту 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Акцепт» и ответчиком был заключен кредитный договор №/и, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 704344 рублей под 12,4 % годовых, сроком на 120 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого процентная ставка уменьшается на 2 процентных пункта, в связи с добровольным заключением договора личного страхования.

В соответствие с пунктом 1.3 договора, целью использования кредита является погашение задолженности (рефинансирование) заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России» в части основного долга и процентов за пользование кредитом.

Истец свои обязательства перед заемщиком выполнил полностью, предоставил ему денежные средства согласно условиям и в порядке, предусмотренном договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Пунктом 1.4 договора предусмотрено, что обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся кредитору денежных средств по настоящему договору является договор ипотеки, предметом которого является квартира площадью 36,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ипотеки №/з-1, предметом которого является квартира площадью 36,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый №.

Договор был зарегистрирован в установленном законом порядке.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ему денежные средства предусмотренные договором

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по лицевому счету, заемщик свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита не исполнял надлежащим образом.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях:

- при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита;

- при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

- при допущении заемщиком более трех просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости;

- в иных, предусмотренных законодательством случаях.

Согласно пункту 4.1.8 заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее семи календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям, указанным в пункте 4.4.1 договора.

Пунктом 5.2 договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе заявить заёмщику требование об уплате пеней 7,75% годовых за каждый день просрочки платежа до дня подачи кредитором в суд заявления о взыскании задолженности либо обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи и 0,06% от суммы просроченной задолженности со дня подачи кредитором заявления в суд либо обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи за каждый день просрочки платежа.

Как следует из представленного расчета задолженности, она по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 531890 рублей 50 копеек, в том числе: 521848 рублей 07 копеек сумма основного долга, 10042 рубля 43 копейки пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате кредита и (или) процентов за пользование кредитом.

Суд, проверив представленный истцом расчет, учитывая отсутствие возражений ответчика по объему задолженности, считает его обоснованным и верным.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Частями 1 и 2 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (часть 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно статье 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Учитывая, требования статей 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3 и 50, 51 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и условий договора кредита, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также обоснованным.

В силу статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать нем, кроме прочего: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Частью 9 статьи 77.1 указанного закона установлено, что продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, и позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ).

Истцом представлен отчет № ООО «Финансовая экспертиза», согласно которому рыночная стоимость <адрес> составляет 3066000 рублей.

Суд принимает указанный отчет, поскольку рыночная стоимость жилого помещения ответчиком не оспорена, доказательства опровергающие указанный отчет, не представлены.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивает и систематически нарушает сроки внесения платежей, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки.

С учетом приведенных выше положений суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 80 % от рыночной стоимости в размере 2452800 рублей.

Кроме того, истец указывает, что в связи с необходимость обращаться в оценочную компанию, он понес расходы на составление отчета об оценке рыночной стоимости имущества в сумме 3000 рублей, которые подтверждены документально.

Поскольку расходы на проведение оценки понесены истцом в целях предоставления доказательств рыночной стоимости заложенного имущества, то есть связаны с рассмотрением дела, то они по своей сути являются судебными расходами и подлежат взысканию с ответчика в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Акцепт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу акционерного общества «Банк Акцепт» ИНН № задолженность по кредитному договору в сумме 531890 рублей 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14550 рублей 12 копеек, а всего 546440 рублей 62 копейки.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности недвижимое имущество:

- квартиру № № в <адрес> р.<адрес>, общей площадью 36,7 кв.м., с кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость имущества в сумме 2452800 рублей и способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Разъяснить сторонам, что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина