Дело № 2-2493/2025 (№2-151/2025)

УИД 13RS0023-01-2024-004285-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи – Тарасовой Н.Н.,

при помощнике судьи Лосяковой К.А.,

с участием в деле:

истца - Публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика – ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №),

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Эверия Лайф»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (ранее – ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №2161629561 от 11.11.2012 г. на сумму 297443 руб., в том числе: 270000 руб. – сумма к выдаче, 27443 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 270 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27443 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 13260,01 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету Заемщика. По состоянию на 05.11.2024 г. задолженность заемщика по Договору составляет 401472, 31 руб., из которых: сумма основного долга – 243871 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 36180,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101107,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20313 руб.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2161629561 от 11 ноября 2012 г. в размере 401472, 31 руб., из которых: сумма основного долга – 243871 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 36180,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101107,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20313 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12536,81 руб.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 14 января 2025 г. постановлено считать надлежащим ответчиком ФИО1, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни».

Заочным решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 06 февраля 2025 г. исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №2161629561 от 11 ноября 2012 года в размере 401472 рублей 31 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12536 рублей 81 копейка, а всего: 414009 рублей 12 копеек.

Определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 6 октября 2025 г. произведена замена истца (взыскателя) – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: №) его правопреемником – публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН №) по исполнению заочного решения Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 06 февраля 2025 г. по гражданскому делу №2-151/2025 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2025 г. ответчику ФИО1 восстановлен процессуальный срок для подачи заявления об отмене заочного решения Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 06 февраля 2025 г. по гражданскому делу по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заочное решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 06 февраля 2025 г. по указанному гражданскому делу отменено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и о применении срока исковой давности.

В судебное заседание третье лицо ООО СК «Эверия Лайф» явку своего представителя не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещалось своевременно и надлежащим образом.

Участники процесса, помимо направления извещения о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: https://leninsky.mor.sudrf.ru в соответствие с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ)

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что 11 ноября 2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №2161629561 о предоставлении кредита в сумме 297 443 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению – 270 000 руб.; страхового взноса на личное страхование – 27443 руб. (л.д. 5).

Кредитные денежные средства были перечислены банком на банковский счет клиент, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № (л.д. 9).

В соответствии с условиями Договора, по предоставленному Ответчику Банковскому продукту установлена процентная ставка по Кредиту в размере 39.90% годовых. Количество ежемесячных платежей – 42. Платеж производится ежемесячно, равными платежами в размере 13260,01 руб. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора, и становиться обязательным для заемщика с момента заключения Договора.

Пункт 1.1. условий договора, Банк открывает Клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Срок кредита – это период времени от Даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 3 условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4 условий) договора.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13260,01 рублей.

Ответчик в установленные договором сроки не производила возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, путем обеспечения наличия денежных средств на Счете, что подтверждается выпиской по счету за период с 11 ноября 2012 г. по 05 ноября 2024 г. (л.д. 9).

В соответствии с п.1 раздела III условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 401472, 31 руб., из которых: сумма основного долга – 243871 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 36180,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101107,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20313 руб.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Наличие задолженности Ответчика перед Истцом подтверждается письменными материалами дела.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта первого статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Согласно условиям кредитного договора №2161629561 от 11 ноября 2012 г. стороны условились, что заемщик погашает кредит ежемесячно, равными платежами, в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Таким образом, из буквального толкования условий договора кредитования следует, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заключенный между банком и ответчиком договор кредитования предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, так как именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежаще, нарушая сроки внесения ежемесячных платежей, внося ежемесячные платежи не в полном размере.

Судом установлено, что ФИО1 не в полном размере внесла ежемесячный платеж 07 ноября 2013 г. – 2840,01 руб., 06 января 2014 г. – 319.99 руб., а после вообще перестала оплачивать ежемесячные платежи.

Следовательно, банк узнал о нарушении своих прав в отношении полученных ответчиком в кредит денежных средств уже 08 ноября 2013 г., то есть на следующий день после окончания платежного периода.

Последнее внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком было осуществлено 05 ноября 2019 в сумме 2359,10 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента, расчетом задолженности.

Последней датой погашения кредита по графику платежей является 24.04.2016 г. Следовательно, срок исковой давности по последнему просроченному платежу от 24.04.2016 г. истек – 24.04.2018 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года№43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем с рассматриваемым иском ООО «ХКФ Банк» обратился в суд 04 декабря 2024 года согласно квитанции от отправке, то есть после истечения предусмотренного статей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности для защиты прав истца по требованию о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №2161629561 от 11 ноября 2012 г.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк», а после ПАО «Совкомбанк» в материалы дела не представлено, в судебном заседании не установлено.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Соответственно, при истечении срока исковой давности для первоначального кредитора этот срок считается истекшим и для нового лица в обязательстве

В силу статьи 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» не подлежит удовлетворению в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности для защиты нарушенных прав.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 16 112 руб., оплаченной по платежному поручению №115808 от 22 октября 2024 г., возмещению не подлежат.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Н.Н. Тарасова

Мотивированное решение суда составлено 15 января 2025 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Н.Н. Тарасова