Гражданское дело № 2-2566/2022

УИД 74RS0030-01-2022-003130-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Магнитогорск 04 октября 2022 года

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Фадеевой О.В.,

при помощнике судьи Сергиенко Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество "Банк ДОМ.РФ" (далее - АО "ДОМ.РФ", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО), взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 02 августа 2022 года в размере 122345 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг - 56754 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом - 39341 рубль 49 копеек, неустойка - 26249 рублей 10 копеек, взыскивать с ответчика задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых, начиная с 03 августа 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу. В обоснование иска указано, что по кредитному договору, заключенному путем акцепта оферты со стороны банка АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) 19 мая 2017 года, ФИО1 был предоставлен заем на сумму 80000 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. ФИО1 не исполняет надлежащим образом условия договора по возврату денежных средств, в связи с чем, сумма займа подлежит досрочному взысканию, а договор расторжению. Согласно решению единственного акционера АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) от ДД.ММ.ГГГГ № наименование банка изменено на АО "Банк ДОМ.РФ".

Представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявляла, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, по договору, заключенному путем акцепта оферты со стороны банка 19 мая 2017 года ФИО1 был предоставлен заем на сумму 80000 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев по программе "Потребительский кредит без обеспечения".

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО), Тарифы по программе "Потребительский кредит без обеспечения".

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись Заемщика.

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий, Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.

Согласно п.4.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи, которые включают в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно графику погашения кредита, содержащемуся в Индивидуальных условиях, ежемесячный платеж составляет 2204 рубля 97 копеек.

Согласно п. 4.6.3 Общих условий, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Банк вправе досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный в требовании срок вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.5.1 Общих условий).

Согласно п.4.3.10 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах предоставления кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО).

В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает неустойку.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п.4.5.3 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Заемщику.

Согласно решению единственного акционера АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) от ДД.ММ.ГГГГ № наименование банка изменено на АО "Банк ДОМ.РФ".

В свою очередь ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету заемщика и последним не оспаривается.

Согласно расчетам истца, по состоянию на 02 августа 2022 года за ФИО1 числится задолженность в размере 122345 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг - 56754 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом - 39341 рубль 49 копеек, неустойка - 26249 рублей 10 копеек.

В расчете задолженности истцом учтены все неисполненные обязательства и фактически внесенные ФИО1 платежи.

Таким образом, требование истца о досрочном взыскании с ответчика кредитной задолженности ввиду ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, что согласуется с положениями ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, подлежит удовлетворению.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Так, судом установлено, что в соответствии с условиями договора ФИО1 должна была погашать сумму долга согласно графику ежемесячно, в определенное графиком число.

Как следует из выписки по счету ответчика и не оспаривается сторонами, последний платеж внесен ФИО2 13 июня 2019 года в размере 2500 рублей.

Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа 31 мая 2022 года (согласно почтовому штемпелю).

Мировым судьей судебного участка № 4 Правобережного района г. Магнитогорска Челябинской области 15 июня 2022 года вынесен судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от 30 июня 2022 года в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 Банк обратился в суд 15 августа 2022 года (дата направления искового заявления в суд).

Учитывая, что по графику ответчик должен был осуществить следующий платеж 19 июня 2019 года, то, следовательно, требование о взыскании задолженности заявлено истцом в пределах срока исковой давности.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит задолженность за период с 19 июня 2019 года по 02 августа 2022 года, по основному долгу в размере 56754 рублей 81 копейки, по процентам в размере 39341 рубля 49 копеек, неустойке в размере 26249 рублей 10 копеек.

Вместе с тем, согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание как длительность периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, так и момент обращения истца в суд по истечении значительного периода времени с момента начала нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить подлежащую к взысканию с ответчика неустойку до 12000 рублей.

Указанный размер неустойки соответствует положениям п.6 ст.395 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, удовлетворению подлежит требование истца о расторжении кредитного договора, поскольку судом установлен факт существенного нарушения заемщиком его условий, в силу ст.450 ГК РФ.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

Согласно ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Таким образом, до настоящего времени и до момента вступления данного решения в законную силу, подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке 21,9% годовых, в соответствии с п.4 кредитного договора, начисляемой на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 03 августа 2022 года. Данная позиция согласуется с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств".

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9647 рублей 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 26 мая 2022 года и № от 02 августа 2022 года, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между акционерным обществом "Банк ДОМ.РФ" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108096 рублей 30 копеек, в том числе: основной долг - 56754 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом - 39341 рубль 49 копеек, неустойка - 12000 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 9647 рублей.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" проценты за пользование кредитом в размере 21,9% годовых, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу, начиная с 03 августа 2022 года по день вступления решения в законную силу.

Требования о взыскании неустойки в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 17 октября 2022 года.