Решение по делу № 2-233/2025 от 18.02.2025 - о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № номер от дата.

№ 2-233/2025 (2-4166/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 04 февраля 2025 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре судебного заседания Архипове Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № номер от дата,

УСТАНОВИЛ:

ООО «САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-номер от дата.

В обоснование заявленных требований истец указал, что

В результате ДТП, произошедшего дата вследствие действий Ф.И.О.3, управлявшего номер, был причинен вред принадлежащему Заявителю ТС Skoda Octavia, г.р.н. <***>.

дата Заявитель обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.

дата ТС Skoda Octavia, г.р.н. Н200АН134было осмотрено САО «ВСК» о чем составлен акт осмотра.

дата. САО «ВСК» выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 164 066,50 руб., что подтверждается платежным поручением номер.

дата Потребитель обратился в САО «ВСК» с заявлением об организации восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА.

дата САО «ВСК» выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 90 892,50 руб., что подтверждается платежным поручением номер.

дата САО «ВСК» выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 41 399,50 руб., что подтверждается платежным поручением номер.

дата Потребитель обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) о доплате страхового возмещения.

дата САО «ВСК» выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 5 991 руб., что подтверждается платежным поручением номер.

дата Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией.

дата САО «ВСК» выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 30 023,30 руб., неустойку в размере 26 331,50 руб., что подтверждается платежным поручением в де номер.

дата САО «ВСК» исполнило решение № У-24-89140/5010-008 в части взыскании убытков в размере 67 627 руб. и неустойки.

02.10.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо 1) принято решение № У-24-89140/5010-008 об удовлетворении требований по обращению ФИО2 (далее - Потребитель, Заинтересованное лицо 2, потерпевший) о взыскании с САО «ВСК» (далее - Страховщик, Заявитель) денежных средств в размере 258 304,30 руб.

Финансовым уполномоченным взысканы убытки в размере 256 321 руб., что в сумме с добровольно выплаченной Страховщиком суммы в размере 332 373 руб. превышает размере страховой суммы.

Учитывая изложенное, решение Финансового уполномоченного в части взысканной суммы убытков, превышающей предел страховой суммы, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО, не может быть признано законным и подлежит отмене

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителе финансовых услуг ФИО1 № номер от дата в части взыскания убытков в размере 188 694 руб.

Представитель заявителя САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Заинтересованное лицо ФИО2, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с требованием частей 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В соответствии с ч. 4 приведенной нормы страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным статьей 26.1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона.

В отношении страховщика, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае предъявления к нему требования о прямом возмещении убытков применяются положения настоящего Федерального закона, которые установлены в отношении страховщика, которому предъявлено заявление о страховой выплате.

В силу ч.4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно абз. 1 ст.3 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» основными принципами обязательного страхования являются гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования: или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. б ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

В силу ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшею 16.04.2024 вследствие действий ФИО3 управлявшего транспортным средством Ф.И.О.7, был причинен вред принадлежащему Ф.И.О.1 транспортному средству Skoda Octavia, государственный регистрационный номер <***>.

Гражданская ответственность Ф.И.О.3 на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору ОСАГО серии XXX Л»0352521620.

Гражданская ответственность Ф.И.О.1 на момент ДТП была застрахована САО «ВСК» по договору ОСАГО серии ТТТ номер.

дата Ф.И.О.1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о прямом возмещении убытков по Договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09 2014 номер I-П.

Ф.И.О.1 выбрана форма страхового возмещения - путем организации и оплаты восстановительного ремонта Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей.

дата по направлению САО «ВСК» проведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра

дата САО «ВСК» выплатила Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 164 066 рублен 50 копеек, что подтверждается платежным поручением номер

24 05.2024 Ф.И.О.1 обратился в САО «ВСК» с об организации восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА

30.05 2024 САО «ВСК» выплатила Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 90 892 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением номер.

04.06.2024 САО «ВСК» выплатила Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 41 399 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением номер.

05.06.2024 Ф.И.О.1 обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) о доплате страхового возмещения

дата САО «ВСК» выплатила Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 5 991 рубля 00 копеек, что подтверждается платежным поручением номер

18 07.2024 Ф.И.О.1 обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) о возмещении убытков вследствие ненадлежащего исполнения САО «ВСК» обязательства по организации восстановительного ремонта Транспортного средства в размере 118 615 рублен 00 копеек, выплате неустойки, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

18.07.2024 ООО «ABC-Экспертиза» по поручению САО «ВСК» подготовлено экспертное заключение номер, согласно которому стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа комплектующих изделии (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, составляет 332 373 рубля 00 копеек, с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте - 211 249 рублей 00 копеек.

дата САО «ВСК» выплатила Ф.И.О.1 страховое возмещение в размере 30 023 рублей 50 копеек, неустойку в размере 26 331 рубля 37 копеек, что подтверждается платежным поручением номер.

САО «ВСК» письмом от дата уведомила Ф.И.О.1 о частичном удовлетворении заявленных требований.

Согласно абзацу восьмому пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) по договору ОСАГО страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

Пунктом 15.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных пунктом 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ) в соответствии с пунктом 15.2 статьи 12 Закона № 40-ФЗ или в соответствии с пунктом 15.3 статьи 12 Закона № 40-ФЗ путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).

В пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 08 11 2022 № 311 разъяснено, что страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного з Российской Федерации, осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (пункт 15 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ).

Таким образом, по общему правилу выплата страхового возмещения должна осуществляться путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта транспортного средства.

При рассмотрении обращения САО «ВСК» Финансовым уполномоченному представлена информация о том, что по организации восстановительного ремонта транспортных средств иностранного производства без ограничения приема по возрасту имелись договорные отношения со СТОА ООО «Престиж-Волга». ООО «Инвест-Ком», ООО «АА-Авто групп», 000«ВЭЛЬЮ». ИП Ф.И.О.4 СТОА ООО «Инвест-Ком». ИП Ф.И.О.4 письменно уведомили САО «ВСК» об отсутствии возможности произвести восстановительный ремонт Транспортного средства

Отказы СТОА ООО «Престиж-Волга», ООО «АА-Авто групп». ООО «ВЭЛЫО» от проведения восстановительного ремонта Транспортного средства САО «ВСК» не предоставлены.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 38 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31. в отсутствие оснований, предусмотренных пунктом 16.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ с учетом абзаца шестого пункта 15.2 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате восстановительного ремонта легкового автомобиля с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий и в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме

Документы, подтверждающие отказ ФИО2 от проведения восстановительного ремонта на СТОА. а также заключение между САО «ВСК» и ФИО2 соглашения о смене формы страхового возмещения ни Финансовому уполномоченному, на суду при рассмотрении настоящего дела не предоставлены.

Таким образом, при наличии действующих договоров со СТОА. соответствующими критериям проведения восстановительного ремонта Транспортного средства. САО «ВСК» в нарушение положений пункта 15.1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ не исполнено обязательство по организации восстановительного ремонта Транспортного средства

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 56 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 №31, при нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта пли потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору ОСАГО в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть поставлен в то положение, в котором он находился бы. если бы страховщик по договору ОСАГО исполнил обязательства надлежащим образом (пункт 2 статьи 393 ГК РФ)

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ)

Таким образом САО «ВСК» обязано возместить убытки в сумме, позволяющей ФИО2 восстановить поврежденное Транспортное средство, с учетом среднерыночных цен, выставляемых продавцами соответствующих товаров и услуг.

Согласно пункту 1.2 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и опенки (ФБУ РФЦСЭ при Министерстве юстиции Российской Федерации, 2018. Действуют с 01.01.2019) (далее-Методические рекомендации) они содержат типовые методики по определению и фиксации повреждений колесных транспортных средств (далее - КТС), определению объема работ по восстановлению поврежденного КТС. расчету стоимости восстановительного ремонта и размера реального ущерба (в том числе размера утраты товарной стоимости, стоимости годных остатков транспортного средства).

Из положений пунктов 7.14, 7.41 Методических рекомендаций следует, что для максимального обеспечения качества ремонта при определении стоимости восстановительного ремонта КТС и размера ущерба применяют ценовые данные на оригинальные запасные части, которые поставляются изготовителем КТС авторизованным ремонтникам в регионе Стоимость нормо-часа определяется на основании утвержденных тарифов по ремонту и обслуживанию КТС исследуемой марки по данным находящихся в регионе авторизованных исполнителей ремонта и неавторизованных ремонтников, имеющих необходимое оборудование, оснастку, квалифицированный персонал и выполняющих все необходимые виды работ в соответствии с нормативами изготовителя исследуемой марки КТС.

Если восстановительный ремонт или отдельные виды ремонтных работ могут быть выполнены на находящихся в регионе специализированных авторемонтных предприятиях и СТОА, то их тарифы включаются в репрезентативную выборку Стоимость нормо-часа устанавливается на дату определения стоимости восстановительного ремонта и должна соответствовать расценкам, применяемым для физических лиц за наличный расчет, без акций и персональных скидок, прочих особых условий.

Таким образом, для целей восстановления нарушенного права Заявителя необходимо производить расчет стоимости восстановительного ремонта Транспортного средства на основании Методических рекомендаций

В ходе рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным назначено проведение экспертизы, производство которых поручено ООО «ВОСТОК».

Согласно заключению эксперта ООО «ВОСТОК» от 20.09.2024 №У-24-89140_3020-005 размер расходов на восстановительный ремонт Транспортного средства без учета износа деталей составляет 588 694 рубля, стоимость Транспортного средства до повреждения на дату ДТП составляла 791 920 рублей 00 копеек. Стоимость восстановительного ремонта не превышает стоимость Транспортного средства, расчет годных остатков не требуется.

Расчет стоимости восстановительного ремонта произведен по состоянию на 07 08.2024.

САО «ВСК» выплатило ФИО2 страховое возмещение в сумме 332 373 рубля 00 копеек (164 066 рублей 50 копеек + 90 892 рубля 50 копеек + 41 399 рублей 50 копеек +5 991 рубль 00 копеек + 30 023 рубля 50 копеек)

В соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Оценивая заключение ООО «ВОСТОК» сравнивая соответствие заключения поставленным финансовым уполномоченным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд приходит к выводу о том, что заключение эксперта в полной мере является допустимым и достоверным доказательством.

При этом суд считает, что оснований сомневаться в данном заключении не имеется, поскольку оно составлено компетентным специалистом, обладающим специальными познаниями, заключение составлено в полной мере объективно, а его выводы - достоверны.

Данное заключение в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение экспертов материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных, выводы эксперта обосновано документами, представленными в материалы дела.

У суда нет оснований не доверять составленному заключению, поскольку, доказательств, свидетельствующих о заинтересованности ООО «ВОСТОК» в исходе дела, не предоставлено.

В силу п. «а» ч. 18 ст. 12 Закона об ОСАГО размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;

Размер причиненного ущерба составляет 256 321 рубль (588 694 рубля- 332373 рубля-67627 рублей).

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что с САО «ВСК» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 256 321 рубль

В связи с чем, решение финансового уполномоченного № У-24-89140/5010-008 от 02.10.2024 о взыскании с САО «ВСК в части взыскания убытков в размере 188 694 руб. является законным и обоснованным, а требования заявителя САО «ВСК» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления САО «ВСК» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-номер от 02.10.2024 в части взыскания убытков в размере 188 694 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 18 февраля 2025 года.

Судья подпись Т.В. Макарова