№ 2-2894/2025
УИД: 79RS0002-01-2025-000025-27
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 августа 2025 г. г. Ростов-на-Дону
Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе
судьи Кузьменко И.А.,
при секретаре Судникович К.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
в обосновании своих требований истец в заявлении указал, что 14.02.2017 между АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0227615721, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом задолженности 155000 руб. и тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 25.04.2020 направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 20.10.2019 по 25.04.2020 по договору. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд. Согласно расчету задолженность за период с 20.10.2019 по 25.04.2020 составляет 92132,46 руб., в том числе: сумма основного долга – 88592,46 руб.; сумма штрафов – 3540,00 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 20.10.2019 по 25.04.2020 в размере 92132,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ТБанк».
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражения против иска, в которых просил в иске отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.8ГК РФ, обязательства возникают, в том числе, из договора.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений пункта 1 статьи807Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи808Гражданского кодекса РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 пункта 1 статьи809Гражданского кодекса РФ).
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи809Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 14.02.2017 между АО «ТБанк» (ранее - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0227615721, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом задолженности 155000 руб. и тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО).
Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-30) и не отрицается самим ответчиком.
Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.
Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.
Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).
В соответствии с 4.2.3 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 20.10.2019 по 25.04.2020 по договору. Досудебное требование об оплате задолженности было направлено ответчику 25.04.2020 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность.
Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 1 статьи 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ), неустойки или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Поскольку условиями спорного кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования.
Как видно из материалов дела, требование об уплате всей суммы долга по кредитному договору ответчиком в обозначенный банком срок 30 календарных дней с момента отправки (т.е. с 25.04.2020) не исполнено, следовательно, начиная с 26.05.2020 Банк должен был знать о своем нарушенном праве заемщиком ФИО1
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В абз. 1 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
Установлено, что 22.05.2020 мировым судьей Октябрьского судебного участка Ленинского судебного района Еврейской автономной области был вынесен судебный приказ на взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № 0227615721 от 14.02.2017 г., однако в связи с несогласием ответчика данный судебный приказ отменен 21.11.2024 г.
После отмены судебного приказа истец обратился в суд в иском в электронном виде через портал ГАС «Правосудие» 08.01.2025, как усматривается из протокола проверки электронной подписи, зарегистрирован иск судом 09.01.2025 г.
Поскольку за период с 22.05.2020 по 21.11.2024 течение срока исковой давности было приостановлено, в связи с обращением истца за судебной защитой, данный срок возобновил свое течение с момента отмены судебного приказа, то есть, с 21.11.2024 г.
Из выписки о движении денежных средств по счету ФИО1 усматривается, что им осуществлялись пополнения счета в следующие даты: 18.04.2017 на сумму 4000 руб., 18.05.2017 на сумму 5000 руб., 18.06.2017 на сумму 4000 руб., 10.07.2017 на сумму 29000 руб., 09.08.2017 на сумму 15000 руб., 10.08.2017 на сумму 9000 руб., 03.09.2017 на сумму 10000 руб., 07.09.2017 на сумму 50000 руб., 21.09.2017 на сумму 30000 руб., 11.10.2017 на сумму 5000 руб., 17.10.2017 на сумму 6400 руб., 29.10.2017 на сумму 24000 руб., 23.11.2017 на сумму 70000 руб., 01.12.2017 на сумму 2000 руб., 18.12.2017 на сумму 5000 руб., 27.12.2017 на сумму 5000 руб., 16.01.2018 на сумму 1000 руб., 15.02.2018 на сумму 7000 руб., 11.03.2018 на сумму 1000 руб., 17.03.2018 на сумму 24000 руб., 16.04.2018 на сумму 8000 руб., 04.05.2018 на сумму 100000 руб., 18.06.2018 на сумму 4100 руб., 16.07.2018 на сумму 6700 руб., 19.08.2018 на сумму 7400 руб., 19.08.2018 на сумму 1000 руб., 18.09.2018 на сумму 10000 руб., 17.10.2018 на сумму 7500 руб., 18.11.2018 на сумму 7300 руб., 18.12.2018 на сумму 7300 руб., 18.01.2019 на сумму 8000 руб., 18.02.2019 на сумму 7100 руб., 19.03.2019 на сумму 7000 руб., 17.04.2019 на сумму 7000 руб., 17.05.2019 на сумму 6800 руб., 19.06.2019 на сумму 6700 руб., 19.07.2019 на сумму 6600 руб., 19.08.2019 на сумму 6500 руб., 19.09.2019 на сумму 6400 руб..
Таким образом, до 19.09.2019 ФИО1 вносил регулярные платежи по погашению кредитной задолженности. В дальнейшем, заемщик стал допускать просрочку платежей, внес за период с 19.09.2019 по 07.01.2021 только один платеж в размере 10000 руб. 14.11.2019 (л.д. 25-30).
Задолженность, которую заявляет ко взысканию истец, сформировалась за период с 20.10.2019 по 25.04.2020.
Даже если считать моментом, когда банк узнал о своем нарушенном праве, дату начала периода задолженности, то есть, 20.10.2019, срок исковой давности истцом также пропущен не был, поскольку за период с 20.10.2019 по 22.05.2020 (дата вынесения судебного приказа) составляет 7 мес. 2 дня. + с даты отмены судебного приказа 21.11.2024 по дату обращения в суд с иском составляет 1 мес. 19 дней.
Кроме того, ответчиком 14.11.2019 был совершен платеж в погашение кредита в сумме 10000 руб., что расценивается судом как совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, согласно положениям ст. 203 ГК РФ и прерывает срок исковой давности. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Аналогичные действия ответчика были осуществлены 18.08.2021 (платеж на сумму 1907,16 руб.), 09.03.2023 (платежи на суммы 62,95 руб., 12407,57 руб., 12407,57 руб., 12,49 руб.), 17.03.2023 (платежи на суммы 3406,78 руб., 2405,78 руб., 1001 руб.) и 18.01.2024 (платеж на сумму 30519,77 руб.)
Таким образом, ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности не нашла своего подтверждения материалами дела.
По расчету АО «ТБанк» сумма задолженности ответчика перед Банком за период с 20.10.2019 по 25.04.2020 составляет 92132,46 руб., в том числе: сумма основного долга – 88592,46 руб.; сумма штрафов – 3540,00 руб.
Судом указанный расчет проверен, он согласуется с условиями кредитного договора. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк», поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ФИО1 подтверждается представленными в суд материалами.
Учитывая, что истцом были понесены расходы, связанные с рассмотрением дела, в виде расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления, на основании положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца соответствующие издержки в размере 4000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск АО «ТБанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина РФ: №, ИНН: №) в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № 0227615721 от 15.12.2017 г. за период с 20.10.2019 по 25.04.2020 в размере 92132,46 руб., в том числе: сумму основного долга – 88592,46 руб.; сумму штрафов – 3540,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.
Судья И.А. Кузьменко
Решение в окончательной форме изготовлено 06.08.2025 года.