Решение по делу № 2-137/2022 от 21.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

Дело № 2-137/2022

32RS0026-01-2022-000147-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2022 года г. Сельцо Брянская область

Сельцовский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Клюевой Ю.С.,

при секретаре Шатилиной Е.В., с участием ответчика ФИО1, ответчика, законного представителя ответчика ФИО2, - ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Брянского отделения № к ФИО1, ФИО3, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к предполагаемым наследникам умершей ФИО4 – ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и банком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum по эмиссионному контракту №-Р-14892957120 от ДД.ММ.ГГГГ, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка по договору составляет 23,9% годовых.

В нарушение условий договора платежи производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению. В результате чего перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 114491,02 руб., из которых: просроченный основной долг – 91177,96 руб.; просроченные проценты – 23313,06 руб.

Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитной карте ей не исполнены. Предполагаемыми наследниками после смерти ФИО4 являются ФИО1 и ФИО2

Истцом в адрес наследников направлялось требование о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате процентов, которое до настоящего момента не исполнено.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитной карте в размере 114491,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3489,82 руб.

В ходе рассмотрения дела к судебному разбирательству в связи с поступившим наследственным делом был определен окончательный круг ответчиков – ФИО1, ФИО3, несовершеннолетний ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В судебное заседание истец, извещенный надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, не явился, о причине неявки не сообщил, ходатайств об отложении не заявил. В письменном заявлении представитель истца просила суд рассмотреть дело без ее участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ответчик, законный представитель ответчика ФИО2, - ФИО3, каждый в отдельности, исковые требования признали в части основного долга. В остальной части полагали иск не подлежащим удовлетворению, поскольку начисление Банком договорных процентов после смерти наследодателя является незаконным.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО4 заявления на получение кредитной карты Сбербанк.

Заемщик была ознакомлена с Индивидуальными условиями и общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности, Тарифами на услуги, предоставляемые Сбербанк физическим лицам.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, а также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Согласно индивидуальным условиям, клиенту предоставлен возобновляемый лимит 100000 руб., процентная ставка по договору составляет 23,9%, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», настоящие условия, Памятка держателя карт, Памятка по безопасности, заявление на получение карты, Тарифы банка, являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором на выпуск и обслуживание банковской карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты ФИО4 подтвердила, что с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» и Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, уведомлена, что Общие условия, памятка Держателя, памятка по безопасности размещены на Официальном сайте Банка, в Подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» заемщик обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности

На основании пункта 3.5 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное количество календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно пункту 3.9 Общих условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Ввиду несвоевременного внесения заемщиком платежей в счет погашения кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность - основой долг 91177,96 руб., просроченные проценты 23313,06 руб., неустойка не начислялась.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-МР № от ДД.ММ.ГГГГ

Сведений о том, что ФИО4 была включена в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, у суда не имеется.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что нотариусом Сельцовского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело 142/2020 к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО4

Как видно из наследственного дела, наследниками по закону являются: супруг умершей ФИО3 и сыновья – ФИО1 и ФИО2 ФИО3 отказался от принятия наследства по всем основаниям.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 того же Постановления Пленума ВС РФ).

Из материалов наследственного дела усматривается, что ответчики ФИО1 и ФИО2 приняли по 1/2 доли наследства, а именно: по 13/50 доли жилого дома и ? доли земельного участка, расположенных по адресу: , денежных вкладов.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 являлась правообладателем 12/25 доли в праве на жилой дом, расположенный по адресу: земельного участка, расположенного по адресу: , с кадастровым номером 32:32:0010311:18 площадью 531 кв.м. Общая кадастровая стоимость данных объектов составляет 1217799,68 руб. Указанная стоимость объектов недвижимости стороной ответчика не оспаривалась, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлялось.

Исходя из сведений о банковских счетах наследодателя по состоянию на дату смерти наследодателя, у последней имелись №№ и № с остатками на счетах – 3,86 рублей и 4320,39 рублей, соответственно.

Кроме того, согласно сведениям Управления Пенсионного фонда Российской Федерации по Брянской области у умершей ФИО4 имелась сумма средств пенсионных накоплений в размере 134497,59 рублей, которая была выплачена правопреемнику ФИО3 в полном объеме.

В силу статьи 5 Федерального закона от 24 июля 2002 года №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» средства пенсионных накоплений, в том числе включенные в выплатной резерв, являются собственностью Российской Федерации.

Соответственно, средства пенсионных накоплений не включаются в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц, а переходят к их правопреемникам в порядке, установленном положениями Федерального закона №75-ФЗ от 07 мая 1998 года, Федерального закона от 28 декабря 2013 года №424-ФЗ «О накопительной пенсии», Правил и договора об обязательном пенсионном страховании.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное, а также что ответчик ФИО3 отказался от принятия наследства ФИО4 по всем основаниям, имеющая у наследодателя задолженность по кредитной карте с него не подлежит взысканию.

Разрешая спор по существу, суд принимает во внимание, что обязанность заемщика по кредитному договору носит имущественный характер, неразрывно с личностью не связана, не требует личного участия, поэтому обязательство, возникшее из кредитного договора, смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства.

С учетом положений ст. ст. 401, 418, 1112, 1114, 1175 ГК РФ, суд приходит к выводу, что поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследниками не исполнены, то банк в соответствии с указанными нормами имеет право на досрочное взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Учитывая, что сумма заявленного Банком иска не превышает стоимость принятого ответчиками наследственного имущества, ответчики, как наследники, принявшие наследство после смерти ФИО4 отвечают перед истцом ПАО Сбербанк в пределах рыночной стоимости перешедшего к ним имущества по оценке на день открытия наследства, которая составляет 1222123,93 руб.

Определяя сумму взыскиваемой задолженности, суд принимает расчет, произведенный истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности составляет 114491,02 руб., из которых: просроченный основной долг – 91177,96 руб.; просроченные проценты – 23313,06 руб.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчиков о незаконном начислении процентов после смерти заемщика, в связи с тем, что им не было известно об указанных кредитных обязательствах.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО4 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника. Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, не опровергнут ответчиком, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1, законным представителем несовершеннолетнего ответчика – ФИО3 не представлено. Более того, как следует из наследственного дела, ФИО3 с 27 марта 2021 г. известно о наличии данной кредитной задолженности, однако каких-либо мер к ее погашению им принято не было.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчиками в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в лице его законного представителя ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114491,02 руб.

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уплатил государственную пошлину в размере 3489,82 руб., которая подлежит взысканию по 1744,91 руб. с каждого из ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Брянского отделения № к ФИО1, ФИО3, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 в лице его законного представителя ФИО3 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114491 руб. 02 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 в лице его законного представителя ФИО3 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в равных долях, а именно: по 1744 руб. 91 коп. с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий по делу подпись Ю.С. Клюева