копия
Дело №2-2-190/2022
УИД:66RS0029-02-2022-000206-26
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Мотивированное решение
изготовлено 11.07.2022 года
пгт.Пышма 08 июля 2022 года
Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,
при секретаре Обоскаловой З.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»(АО «Россельхобанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 25.05.2022 года в сумме 938533 руб. 99 коп., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18585 руб. 32 коп..
Истец мотивирует свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года истец и ответчик заключили соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с кредитным договором заемщик получил кредит на сумму 1344300 руб. на срок до 18.02.2026 года под 11% годовых. Согласно кредитного договора, погашении кредита осуществляется равными долями ежемесячно, включающими в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Заемщик принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов не исполнил, в результате чего, по состоянию на 25.05.2022 года и в соответствии с расчетом задолженности задолженность перед банком по кредитному договору составляет 938533 руб. 99 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в сумме 920607 руб. 47 коп., неустойка по возврату основного долга в сумме 11084 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 5031 руб. 65 коп., неустойка по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 1810 руб. 17 коп.. Согласно пп. 1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушений договора другой стороной. Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, ответ на который не поступил до настоящего времени. В связи с чем, на основании ст.ст.28,98,131,132,139,140 ГК РФ, истец просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 25.05.2022 года в сумме 938533 руб. 99 коп., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18585 руб. 32 коп..
Истец АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом путем получения судебной повестки на электронный адрес, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась, пояснив, что кредитный договор заключала, с размером задолженности согласна.
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд с учетом мнения ответчика определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя истца.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства прихожу к следующему.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положение вышеприведенной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1344300 руб. под 11,0% годовых сроком до 28.02.2026 года. Согласно кредитному договору, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, включающими в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора(л.д.12-13).Правила кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» также являются неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора(л.д.13 обор.-15).
Банк выполнил обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, предоставив денежные средства в размере 1344300 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика(л.д.8-9).
В силу п.12.1 вышеуказанного кредитного договора, неустойка начисляется на сумму просроченной заложенности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки в период с даты предоставления кредита на дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых; в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном обьеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(л.д.12-13).
Согласно п.21 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.
Согласно п.4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и\или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, если просроченная задолженность по основному долгу и\или процентам составляет общей продолжительностью более 60 месяцев в течение последних 180 календарных дней(13 обор.стор-15).
Согласно п.4.8 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» в случае предьявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплаченных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в таком требовании(л.д.13 обор.стор.-15).
Согласно расчета задолженности, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 25.05.2022 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 938533 руб. 99 коп., в том числе: основной долг в сумме 920607 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2022 года по 23.05.2022 года в сумме 5031 руб. 65 коп., неустойка по возврату основного долга за период с 11.01.2022 года по 25.05.2022 года в сумме 11084 руб. 71 коп., неустойка по оплате процентов за пользование кредитом за период 08.12.2020 года по 25.05.2022 года в сумме 1810 руб. 17 коп.(л.д.6-7). Из выписки по лицевому счету заемщика также следует, что заемщик вносил платежи в погашение кредитной задолженности и уплаты процентов по кредитному договору несвоевременно и не в установленных графиком погашения размерах(л.д.8-9).
Объем обязательств заемщика по состоянию на 25.05.2022 года истцом произведен правильно; возражений относительно данного объема обязательств ответчиком не заявлено, расчет не оспорен, контррасчет не представлен, он содержит сведения обо всех платежах и зачислениях, математически произведен верно.
Требование о досрочном погашении задолженности истцом выполнена, что подтверждается требованием от 08.04.2022 года о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора(л.д.10).
Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, нарушая график погашения кредита и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору суду не представил, доказательств погашения задолженности по кредиту, ответчиком суду не представлено.
В соответствии с п.1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В соответствии с п.7 Постановления Пленума Верховного суда РФ №44 от 24.12.2020 года «О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
При этом такой мораторий распространяется на лиц, имеющих долги по ипотеке, должников по штрафам, должников по коммунальным платежам, по кредитам. При этом не имеет значения платежеспособный должник или его доходы ниже прожиточного минимума(п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ №44 от 24.12.2020 года).
Таким образом, с учетом введенного моратория неустойка по возврату основного долга, согласно сведений представленных в расчете истца, за период с 11.01.2022 года по 31.03.2022 года составит: 11084,71-32,75(170,43:26 дней=6,55х4 дня) -759,41-1126,35-553,22-267,02-1008,88=7337 руб. 08 коп..
Таким образом, с учетом введенного моратория неустойка по оплате процентов за пользование кредитом, согласно сведений представленных в расчете истца, за период с 08.12.2020 года по 31.03.2022 года составит: 1810,17-50,96-142,82-112,33-5,51=1498 руб. 55 коп..
Согласно требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности(ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, отсутствие возражений ответчика в суде относительно размера заявленной к взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям сторон.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.
Учитывая компенсационную природу неустойки, принципы разумности и справедливости, соразмерность последствиям нарушения обязательства, цели обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, учитывая соотношение размера основного долга и сумму неустойки, которая не превышает сумму основного обязательства, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает оснований для снижения неустойки.
Учитывает суд и то, что ответчиком не представлены суду мотивы, по которым он полагает такое уменьшение неустойки допустимым и доказательства ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
При таких обстоятельствах, иск в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 25.05.2022 года в виде основного долга в сумме 920607 руб. 47 коп., процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2022 года по 23.05.2022 года в сумме 5031 руб. 65 коп., неустойки по оплате процентов за пользование кредитом за период с 08.12.2020 года по 31.03.2022 года в сумме 1498 руб. 55 коп., неустойки по возврату основного долга за период с 11.01.2021 года по 31.03.2022 года в сумме 7337 руб. 08 коп..
Разрешая исковое требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что истцом направлено 08.04.2022 года ответчику требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора(л.д.10), что подтверждается списком почтовых отправлений(л.д.11). Однако, ответ в указанный в требовании срок, истцом от указанного лица не поступил.
Таким образом, обратившись в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора подлежит полному удовлетворению и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора.
Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 18585 руб. 32 коп.(л.д.5), которую истец просит взыскать с ответчика. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12544 руб. 75 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований от требований материального характера(934474,75) и от требования материального характера, не подлежащего оценке в сумме 6000 руб. 00 коп., а всего в общей сумме 18544 руб. 75 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 25.05.2022 года в виде основного долга в сумме 920607 руб. 47 коп., процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2022 года по 23.05.2022 года в сумме 5031 руб. 65 коп., неустойки по возврату основного долга за период с 08.12.2020 года по 31.03.2022 года в сумме 1498 руб. 55 коп., неустойки по оплате процентов за пользование кредитом за период с 22.01.2021 года по 31.03.2022 года в сумме 7337 руб. 08 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18544 руб. 75 коп., а всего в общей сумме 953019 руб. 50 коп..
В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области.
Председательствующий С.Н.Зонова