Дело № 2-1353/2025

УИД 42RS0017-01-2025-001197-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 октября 2025 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шлыкова А.А.,

при секретаре Лучшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 728 рублей 19 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 391 рубль 85 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» (переименовано ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк ПСБ») и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 184 000 рубля под 13,4 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Индивидуальными условиями договора и Правилами предоставления кредитов. Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ФИО2 кредит в указанной сумме. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по процентам составляет 279 728 рублей 19 копеек. Поскольку до настоящего времени имеющаяся задолженность не погашена, возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Банк ПСБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайств не заявила, ранее в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, поскольку часть кредита <данные изъяты> ФИО2 погасил до момента своей смерти. Остальную часть непогашенного основного долга оплатила страховая компания ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» после смерти ФИО2, поскольку она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Она приняла наследство после смерти <данные изъяты> в виде ? <данные изъяты>. Другие наследники от принятия наследства отказались.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв.

Третье лицо – нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайств не представила.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон и третьего лица, надлежащим образом извещенных о судебном разбирательстве.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 184 000 рублей под 13,4% годовых на срок 84 месяца. Из кредитного договора усматривается, что ФИО2 согласился с Индивидуальными условиями договора и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели для физических лиц, обязался их выполнять, подтвердил, что с ними ознакомлен и полностью их принимает, что подтверждается анкетами и индивидуальными условиями кредитования, подписанными ФИО2 /т. 1 л.д. 12, 13, 14-19/

Согласно п. 4.2 указанного кредитного договора, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении условий:

- выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- застрахованное лицо: заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор направляется на погашение задолженности по договору.

Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных настоящем пункте договора (совершит все необходимые действия для заключения кредитного договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9,4% годовых.

Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ФИО2 кредит в сумме 1 184 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому на имя ФИО2 /т. 1 л.д. 24-42/

ФИО2 принял на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в счет погашения кредита был определен в сумме 19 455 рублей 28 копеек. /т. 1 л.д. 18-19/

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, указав, что акцепт его оферты будет произведен путем списания с его текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере 163 862 рубля 98 копеек, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после ее окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

- срок страхования по которому начинается в дату заключения между заемщиком и Банком договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заемщик достигнет 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором заемщику исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору.

- страховая сумма по которому устанавливается по вышеуказанным рискам – в размере 1 184 000 рубля, при этом, страховая сумма не может быть более 5 000 000 рублей по всем действующим договорам страхования в отношении застрахованного лица при страховании у одного страховщика.

Договор страхования считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета заемщика. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. /т. 1 л.д. 19-21/

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. /т. 1 л.д. 128/

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с разъяснениями, содержащими в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 1 ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1158 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).

Из материалов наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО6, следует, что после смерти наследодателя ФИО2 с заявлением о принятии наследства по закону обратилась <данные изъяты> ФИО1, которой в установленном законом порядке были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из: <данные изъяты>

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, судом установлено, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, является <данные изъяты> ФИО1, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону.

Сведений об иных наследниках, обратившихся в установленном законом порядке с заявлением о принятии наследства по закону либо по завещанию, а также сведений об иных лицах, зарегистрированных и/или проживающих на момент смерти с наследодателем, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «Промсвязьбанк» обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по страховому событию, произошедшему с застрахованным кредитозаемщиком ФИО2 В ответ на указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил письмо в адрес истца с требованием предоставить дополнительные документы для дальнейшего рассмотрения заявления. /т. 1 л.д. 203/

В связи с тем, что страховая выплата ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в установленном порядке не была произведена, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» направило в адрес страховщика претензию, в ответ на которую ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заявителя о необходимости предоставления документов для дальнейшего рассмотрения заявленного события, произошедшего с застрахованным кредитозаемщиком ФИО2 /т. 1 л.д. 202/

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что в соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем является – ПАО «Промсвязьбанк», в связи с чем, рекомендовало обратиться с соответствующей просьбой о страховой выплате в Банк. /т. 1 л.д. 205/

Поскольку ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на основании заявления ФИО1 не произвело страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ последней в адрес страховщика была направлена претензия, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» просило предоставить необходимые документы для решения вопроса о выплате. /т. 1 л.д. 204/

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст. ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

В соответствии п. 2.3. соглашения от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке, при этом:

- договор страхования заключается на срок до окончания указанного в списке срока страхования по данному договору страхования;

- страховая сумма по страховым рискам, указанным в 2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента его погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

В соответствии с п. 2.6 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении страховщика или его представителя в течение 30 календарных дней с даты получения страхователем информации о наступлении страхового случая. /т. 2 л.д. 3-6/

Согласно п. 5.3.4 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принял на себя обязательства рассматривать документы, предоставленные для получения страховой выплаты, и принимать решение по страховой выплате в течение 10 рабочих дней с даты получения всех необходимых документов (включительно).

Из п. 3.6 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение 10 дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на определенный счет страхователя.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскана сумма страхового возмещения в размере 1 110 721 рубль 54 копейки, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 26 267 рублей, государственная пошлина в размере 23 302 рубля. /т. 1 л.д. 165-171/

Указанным решением суда установлено следующее:

«Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (п. 1.1 Соглашения).

В соответствии с п. 1.2. Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» (далее - «Правила страхования»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (страховщик) было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2.2 Соглашения, события, указанные в п. 2.1 признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В соответствии с п. 2.7 Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.

В связи с наступлением страхового случая (заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер) ПАО «Промсвязьбанк» (Выгодоприобретатель) обратился к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая и получением страховой выплаты, в удовлетворении которого было отказано, что послужило основанием для обращения в суд..»

Кроме того, указанным решением суда также установлено:

«Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.

Доводы Ответчика о том, что Истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, подлежат отклонению, так как истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть за-страхованного лица). Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

При этом в материалы дела представлены доказательства направления истцом запросов в адрес медицинского учреждения с просьбой о предоставлении сведений о смерти застрахованного лица, однако ответы на запросы истцом получены не были ввиду установленных законом ограничений на их получение.

В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Доказательств того, что Ответчик как Страховщик предпринимал какие-либо действия, направленные на получение информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, в материалах дела не имеется.

Договор страхования, заключенный в отношении Заемщика, не расторгнут, недействительным не признан. Факт наступления страхового случая подтверждается представленными в материалы дела документами, доказательства обстоятельств, вследствие которых Ответчик мог бы быть освобожден от исполнения обязательств отсутствуют.

Судом также учтено, что Банком предприняты все необходимые и возможные меры для получения в уполномоченных органах документов о смерти Застрахованного лица, что подтверждается представленными Банком документами в материалы дела.

Вместе с тем, затребованные Страховщиком документы не могли быть получены Банком в связи со следующим:

- сведения медицинского характера, содержащиеся в указанных документах, составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Следовательно, документы, которые, по мнению Ответчика, должны были быть представлены Банком для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законными полномочиями на получение соответствующей информации.

Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела.

При этом отказ указанных лиц в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа, основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.»

Постановлением Девятого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения. /т. 1 л.д. 172-177/

В соответствии с ч. 3 ст. 61 ГПК РФ, при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, судом установлено, что обязательство ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» разрешить вопрос о страховой выплате в 10-тидневный срок возникло с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента обращения ПАО «Промсвязьбанк» с соответствующим заявлением.

При этом, оснований для отсрочки принятия решения по страховой выплате у страховщика не имелось, поскольку вступившим в законную силу судебным актом установлен факт предоставления ПАО «Промсвязьбанк» вместе с заявлением о страховой выплате всех имеющихся документов, тогда как, страховщик со своей стороны какие-либо действия, направленные на получение дополнительной информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, не предпринимал.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом <адрес> ПАО «Промсвязьбанк» был выдан исполнительный лист № № на основании решения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в ПАО «Промсвязьбанк» поступила взысканная решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 1 160 290 рублей 54 копейки (382 579,61 + 30 362,88 + 287 348,05 + 460 000). /т. 1 л.д. 206-209/

Согласно представленному стороной истца расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по процентам в размере 279 728 рублей 19 копеек. /т. 1 л.д. 6/

Расчет судом проверен и признан арифметически верным. Контррасчет ответчиками суду не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО2 было направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентам в общей сумме 279 728 рублей 19 копеек. /т. 1 л.д. 23/

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, поскольку в силу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, учитывая, что факт наступления страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО2 подтвержден, принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от выплаты страхового возмещения, а также отсутствие доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу, что задолженность по процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 728 рублей 19 копеек, образовавшаяся после смерти заемщика ФИО2 и обращения с заявлением о страховой выплате, является убытками ПАО «Банк ПСБ», которые подлежат взысканию с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», как с лица, незаконно не исполнившего обязательства по страховой выплате в установленном договором страхования порядке и сроки.

При этом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1, являющейся наследником умершего заемщика ФИО2, поскольку при жизни ФИО2 застраховал свои обязательства перед Банком, тем самым на наследника не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд настоящего искового заявления государственная пошлина в размере 9 391 рубль 85 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 98, 167, 191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ПСБ» к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Банк ПСБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 728 рублей 19 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 391 рубль 85 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение месяца с момента составления решения в окончательном виде.

Решение в окончательной форме составлено 06.11.2025 г.

Председательствующий судья Шлыков А.А.