Дело № 2-584/2022

45RS0003-01-2022-000764-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области 25 октября 2022 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обосновании иска указало, что 22.12.2004 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность ответчика, банк открыл счет, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты №. В период с 28.10.2005 по 28.02.2007 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупка товаров с использованием карты. Ответчик свои обязательства по договору не исполнил. 28.02.2007 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, с требованием не позднее 30.03.2007 оплатить задолженность в сумме 50 525,90 руб. В настоящий момент задолженность составляет 50302,89 руб. Просило суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 50 302,89 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1 709,09 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

Судом установлено, что 22.12.2004 между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Данный договор по своей сути является договором присоединения. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт».

ФИО1 заполнил и подписал заявление на оформление о предоставлении кредита, выразил свое согласие на выпуск кредитной карты. Подпись ответчика в заявлении подтверждает его осведомленность о размере процентов, начисляемых по кредиту и за выдачу наличных денежных средств, размерами минимального платежа, платы за пропуск минимального платежа в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифами по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), а также факт получения копии Заявления, Условий и Тарифов.

Договор заключен путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2 Условий).

Договор заключен с ФИО1 в соответствии с Тарифами, которыми предусмотрено: проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - 22 %; проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 36 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете и за счет кредита не взимается, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1 % (мин. 100 руб.), за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа по карте – 4%; плата в случае неоплаты минимального платежа дважды подряд - 300 рублей, трижды подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей; комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается, комиссия за осуществление конверсионных операций - 1 %, за перевыпуск карты (основной и дополнительной) в случае утраты или порчи - 100 руб. Плата не взимается за годовое обслуживание счета, за выпуск/перевыпуск карты или ПИН-кода, за блокирование/разблокирование карты по заявлению клиента, за безналичную оплату товаров и услуг, за направление клиенту выписки.

Банк исполнил свои обязательства по Договору о карте в полном объеме, открыл на имя ФИО1 банковский счет № и выпустил кредитную карту с лимитом 40 000 рублей.

Активация карты ответчиком произведена, что подтверждается выпиской из лицевого счета о движении денежных средств.

Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором платы и комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях или отдельных соглашениях.

Кредит считается предоставленным с даты отражения сумм операций, указанных в п. 4.3 Общих условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. В случае превышения сумм операций над платежным лимитом, Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (пункт 4.4 Общих условий).

Согласно выписке из лицевого счета № за период 29.11.2005-09.09.2022 датой начала операций по счету клиента является 03.12.2005. Всего за указанный период с использованием кредитной карты ответчиком совершено расходных операций на сумму 75 791,03 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 4.7, 4.8 Условий клиент осуществляет частичное или полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в счете-выписке, направляемой Банком клиенту по результатам расчетного периода.

При возникновении по счету клиента сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой задолженности и/или платежа в случаях, предусмотренных Тарифами (п. 4.14 Условий).

Срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 4.17, 4.18 Условий).

Банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и /или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а также по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 8.7, 8.15 Условий).

Ответчик неоднократно нарушал условия кредитования, в связи с чем 28.02.2007 истец выставил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в сумме 50 525,59 руб. в срок до 30.03.2007.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у него задолженности перед истцом по Договору о карте, что подтверждено материалами дела.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

23.03.2022 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по вышеуказанному договору.

13.04.2022 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-1311/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по договору за период с 22.12.2004 по 30.03.2007 в размере 50 525,59 руб., а также государственной пошлины в сумме 857,88 руб.

Определением мирового судьи от 02.08.2022 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с возражениями должника.

Согласно выписке по лицевому счету в период действия судебного приказа судебным приставом-исполнителем с ответчика ФИО1 было принудительно удержано 222,70 руб.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту у ответчика перед банком за период с 27.10.2005 по 09.09.2022 образовалась задолженность по основному долгу в размере 50 302,89 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается судом верным.

21.09.2022 истец обратился в Варгашинский районный суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса, и по общему правилу не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа. При этом в случае предъявления кредитором предусмотренного условиями договора требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита), срок исковой давности исчисляется с момента неисполнения заемщиком такого требования.

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом не позднее даты, указанной в Заключительной выписке.

Как видно из материалов дела, в сформированном Банком Заключительном счете-выписке ответчику установлен срок возврата задолженности по кредитной карте до 30.03.2007.

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности истребованию задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует считать 30.03.2007.

Таким образом, по истечении срока, предоставленного ответчику для оплаты заключительного счета-выписки (с 30.03.2007), лицо, выставившее заключительный счет, знало и должно было знать о нарушении своего права, таким образом, срок исковой давности истек 30.03.2010года.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 23.03.2022, с исковым заявлением - 21.09.2022, то есть по истечении трехлетнего срока с момента окончания срока оплаты задолженности по заключительному счету-выписке.

Соответственно, срок исковой давности истек как на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на дату обращения с иском.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда PФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Положения ст. 204 ГК РФ в данном случае не могут быть применены, так как заявление о выдаче судебного приказа было подано уже за пределами срока исковой давности.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2022.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов