РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Тевриз 19 декабря 2022 года
Тевризский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Куна В.И., при секретаре судебного заседания Клочковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 26.02.2013 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 29 % годовых сроком на 144 месяцев. 11 марта 2018 года ФИО2 умер. По сведениям нотариальной палаты после смерти ФИО2 было заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником является его жена – ФИО1. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. По состоянию на 26.07.2022 общая задолженность ФИО2 перед банком составляет <данные изъяты> копейки. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, представила заявление, в котором просит дело рассмотреть в ее отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований, так как истцом пропущен срок исковой давности.
Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ранее ЗАО «АЛИКО») о времени и месте рассмотрения дела уведомленное надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, каких-либо заявлений, ходатайств не представило.
В соответствии со статьями 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требования закона.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Положениями п.2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.
Из п.1 ст.433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 26 февраля 2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 был заключен кредитный договор №, (в виде акцептированного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику был выдан, одобрен лимит кредитования в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 29,0 % годовых. Полная стоимость кредита: 77,23 % годовых (л.д. 17-21).
В рамках указанного кредитного договора банк осуществил выпуск заемщику кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты>.
Факт получения заемщиком данной кредитной карты и совершения по ней расходных операций подтверждается представленной истцом в материалы дела выпиской по счету (л.д. 26-34) и стороной ответчика не оспаривался.
В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании № погашение задолженности по кредиту необходимо осуществлять ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом, сумма минимального обязательного платежа составляет 2 000 рублей. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В силу положений п.1 ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно свидетельству о смерти (л.д. 134), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии с п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Из заявлений от 10.09.2018 (л.д. 135, 136) следует, что после смерти ФИО2 к нотариусу нотариального округа Тевризского района Омской области с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась его супруга – ФИО1.
Согласно свидетельств о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемых пережившему супругу (л.д. 157, 159), ФИО1, являющейся пережившей супругой ФИО2, принадлежит 1/2 доля в праве общем совместном имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака. Общее совместное имущество супругов, право собственности, на которое в указанной доле определяется, состоит из: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, р.<адрес>.
Нотариусом Тевризского района Омской области ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя ФИО1 на:
1/2 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта по состоянию на 01.01.2014 составляет 28849 рублей 20 копеек (л.д. 147, 158);
1/2 долю в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта по состоянию на 20.06.2012 составляет 422695 рублей 63 копейки (л.д. 151, 160).
Таким образом, суд приходит к выводу, что наследство умершего ФИО2 было принято в установленном порядке его наследником по закону первой очереди – супругой ФИО1.
Стороной истца заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту по состоянию на 26.07.2022 в сумме <данные изъяты>
Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании установлен - ежемесячно до даты подписания о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за отчетным периодом.
В п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ) разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ, п. 12 указывает, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Пункты 14, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняют: со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Как следует из выписки по счету, последний платеж произведен ФИО2 12 февраля 2018 года, то есть после не поступления очередного платежа по кредиту истец узнал о нарушении своих прав кредитора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.
12.08.2019 наследник ФИО1 получила свидетельства о праве на наследство по закону.
Из имеющихся в материалах дела требования (претензии) кредитора к наследодателю от ДД.ММ.ГГГГ и ответа нотариуса ФИО3 от 25.04.2019 (л.д. 165-167) следует, что в апреле 2019 года истцу уже было известно о смерти ФИО2.
В связи с этим для восстановления своих нарушенных прав кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Тевризский районный суд Омской области. Решением Тевризского районного суда Омской области от 20 ноября 2019 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Вместе с тем за защитой своих прав кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился только 18.11.2022, то есть за пределами трехлетнего срока, когда истцу стало известно о нарушении своих прав кредитора.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности на обращение с исковым заявлением в суд, судом уважительных причин пропуска срока со стороны ПАО «Совкомбанк» не установлено.
Кроме того, умерший ФИО2 являлся застрахованным лицом по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни. Заявление на включение в программу страхования жизни и трудоспособности подписано ФИО2 26.02.2013 (л.д. 22). Страхователем по договору является истец.
Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 26.02.2013, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в размере фактической задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой и суммой задолженности по кредиту Застрахованного является Застрахованный (в случае смерти Застрахованного – его наследники).
Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце, как на страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения.
Обязанность наследников умершего заемщика предоставлять в Банк какие-либо документы договором страхования не предусмотрена.
Доказательств обращения Банка в страховую компанию материалы дела не содержат, на запрос суда страховая компания не ответила.
Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.
Указанное согласуется с положениями ст. 10 ГК РФ, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.
С учетом установленных выше обстоятельств, заявления ответчика о применении срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2, отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тевризский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 23.12.2022.
Судья В.И. Кун