Дело №2-388/2025

УИД: 76RS0004-01-2025-000634-12

Мотивированное решение

изготовлено 17.10.2025 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2025 г. г.Данилов Ярославской области

Даниловский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Степановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы тем, что 07.01.2021 ФИО1 заключила договор кредитной карты с АО «ТБанк» №0491766085 с лимитом задолженности 49000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 12.07.2025 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 08.02.2025 по 12.07.2025, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 55 41 9,97 руб. из которых: сумма основного долга - 47 799,46 руб., сумма процентов - 6 925,49 руб., сумма штрафов - 695,02 руб. АО «ТБанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который отменен по заявлению ответчика. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 55 41 9,97 руб. из которых: сумма основного долга - 47 799,46 руб., сумма процентов - 6 925,49 руб., сумма штрафов - 695,02 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2, позицию истца поддержала. Пояснила, что ее мама ФИО1 действительно в 2020 г. заключила договор кредитной карты в магазине «Связной» когда покупали телефон, на его оформлении настояла продавец. Кредитная карта, полученная в магазине «Связной» лежала дома у ответчика, активирована не была. Ответчик ее расстригла и утилизировала. О том, что нужно позвонить в банк и сообщить об уничтожении карты, ответчик не знала. В 2024 году на телефон стали звонить и предлагать продлить карту с МТС, подтвердить данные на госууслугах. На тот момент у ФИО1 было два телефона, поэтому номер М№ решили закрыть. В сентябре 2024 года сим-карта с данным номером была заблокирована. В 2025 г. ее маме пришло письмо, в котором была указана задолженность по кредитному договору и обязанность ее возвратить. Они подумали, что это мошенники. Позже от мирового судьи пришел судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте, который был отменен. Из документов по судебному приказу узнали, что первый платеж был осуществлен в январе 2025 в размере 100 руб., затем был платеж 200 руб., а затем перечислена Банком основная сумма. Звонили в АО «ТБанк», где стали интересоваться сколько экземпляров кредитной карты было выдано, обещали разобраться, однако ответ получен не был. Денежных средств от банка не получали, карту не активировали. Обратились с заявлением в полицию о мошеннических действиях.

Дело рассмотрено при имеющейся явке.

Суд, заслушав ответчика ФИО1 и представителя ответчика ФИО2, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, 07.01.2021 ФИО1 заключила договор кредитной карты с АО «ТБанк» № с лимитом задолженности 49000 руб.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями.

Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация предоставленной Банком кредитной карты.

Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по Договору, 12.07.2025 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 08.02.2025 по 12.07.2025, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, следует, что задолженность по кредитной карте была образована за период с 08.02.2025 по 12.07.2025 и составляет 55 41 9,97 руб. из которых: сумма основного долга - 47 799,46 руб., сумма процентов - 6 925,49 руб., сумма штрафов - 695,02 руб.

23.07.2025 АО «ТБанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (№2.1-978/2025 от 23.07.2025), который 29.07.2025 отменен по заявлению ответчика.

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся вЗаявке всоставе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих опринятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты иполучение Банком первого реестра операций.

В соответствии с п.3.3.10 УКБО, заемщик обязан непередавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, атакже, если иное непредусмотрено Общимиусловиями, непередавать Карту впользование третьим лицам.

В соответствии с п.3.5.7 УКБО, заемщик вправе обратиться вБанк сзаявлением обисключении сведений, относящихся кКлиенту и/или его электронному средству платежа, избазы данных ослучаях ипопытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Такое заявление подается Клиентом непосредственно вофисе Банка поадресу, указанному внастоящих Условиях, вписьменном виде всоответствии стребованиями законодательства Российской Федерации, если иное небыло согласовано сБанком.

Согласно сведений ПАО «МТС» от 19.09.2025 следует, что абонентский номер (№), указанный ответчиком ФИО1 при заключении договора кредитной карты, принадлежал ФИО2 с 17.04.2010 до 21.10.2024. С 10.01.2025 по 20.08.2025 абонентский номер был зарегистрирован на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который согласно сведения ОМВД России «Даниловский» от 15.10.2025 20.04.2021 снят с регистрационного учета в связи со смертью.

Истцом по запросу суда представлена выписка по договору кредитной карты и СМС, поступившие на абонентский №, согласно которых активация карты АО «ТБанк» была осуществлена 07.01.2025.

Ответчик обратился в ОМВД России «Даниловский» с заявлением о возбуждении уголовного дела.

В соответствии с постановлением дознавателя ГД ОМВД Россмии «Даниловский» от 08.09.2025 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст.159 УК РФ.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание согласованные условия кредитования, обязательства у ФИО1 по соблюдению Правил выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифов по картам в рамках данного договора могли возникнуть только в случае получения и активации карты.

Однако, в материалах дела отсутствуют допустимые доказательства, подтверждающие факт получения и активации ответчиком данной кредитной карты в 2025 г. по договору 0491766085 от 07.01.2021.

При этом, суд исходит из того, что истцом АО «ТБанк» не представлены доказательства уведомления ответчика ФИО1 направления и получения кредитной карты и ПИН-конверта именно ФИО1, способа и порядка активации данной кредитной карты, а также СМС-уведомления по операциям по карте, соответствующих условиям кредитного договора.

Выписка по счету сама по себе не подтверждает факт принадлежности ответчику кредитной карты и принятия на себя обязательств по возврату кредита, в том числе учитывая, что в указанный период времени владельцем абонентского номера № было указано иное лицо – ФИО4

В материалах дела не содержится информации о том, как и когда именно данная кредитная карта была направлена ответчику ФИО1, которая, по мнению истца, ее получила и активировала, пользовалась кредитными денежными средствами, не погасив образовавшуюся задолженность.

Поскольку обстоятельства получения новой кредитной лимитной карты ответчик ФИО1 не подтвердила, пояснив, что выданную карту в 2021 г. она уничтожила, о чем известила представителя Банка, истцом допустимые доказательства обратного не предоставлены, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от 07.01.2021.

При таких обстоятельствах суд не видит оснований для удовлетворения иска, и согласно правилам ст. 98 ГПК РФ распределения понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Даниловский районный суд Ярославской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.С.Иванова