Дело № 2-642/2022

УИД 33RS0009-01-2022-000958-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года г. Камешково

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Тимакова А.А., при секретаре судебного заседания Кононенко К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО1, просило взыскать в пределах стоимости унаследованного ими имущества задолженность по кредитному договору № от Дата обезл., заключенному между истцом и ФИО1, в размере 188690,55 руб., судебные расходы - 10973,81 руб., пени исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с Дата обезл. по дату вступления решения в законную силу, а также расторгнуть кредитный договор.

В обоснование иска указано, что АО «Россельхозбанк» на основании заключенного Дата обезл. с ФИО1 кредитного договора № предоставило последнему кредит в сумме 174333,98 руб. под 13% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий кредитования. В последствии банку стало известно, что заёмщик Дата обезл. умер. На Дата обезл. задолженность по договору составляет 188690,55 руб., из которых: 129844,44 руб. - задолженность по основному долгу; 20815,63 руб. - задолженность по уплате процентов; 31370,93 руб. - пеня за несвоевременную уплату основного долга; 6659,55 руб. - пеня за несвоевременную уплату процентов. Родственники ФИО1 с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались. При заключении кредитного договора ФИО1 застраховал свою ответственность, однако банк, как выгодоприобретатель не может получить страховую выплату без предоставления страховщику свидетельства о смерти должника и выписки из его амбулаторной карты. Информацией о наличии при жизни какого-либо имущества у ФИО1 АО «Россельхозбанк» не обладает. Кредитный договор № от Дата обезл. ввиду образовавшейся задолженности в силу положений ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (определение от 22.11.2022); Управление государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях (Росимущество) (определение от 07.12.2022).

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте его проведения извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики - наследники ФИО1 в суд не прибыли.

Третьи лица: АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Управление государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях (Росимущество) в судебное заседание не прибыли, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из предоставленного последним отзыва следует, что требования банка могут быть удовлетворены только в случае отсутствия наследников у ФИО1, за счет выморочного имущества (при его наличии), в пределах его стоимости, в случае не покрытия страховкой обязательств должника.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с учетом согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в своей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата обезл. между истцом АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 174333,98 руб. на срок 60 месяцев под 13% годовых. Заемщик принял обязательства возвратить кредитные средства и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором (л.д. 11-15).

Кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий кредитования (л.д. 11-18).

ФИО1 принял обязательства возвратить заемные средства и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежной датой является 15 число каждого месяца, а сумма ежемесячного платежа - 4014,49 руб., кроме последнего платежа - 4154,13 руб.

В силу положений норм гражданского законодательства, а именно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а кредитор имеет право требовать от должника их исполнения.

Из предоставленной банком истории операций по договору следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял надлежащим образом, ежемесячные выплаты производил в установленный договором срок и размере (22-23).

Дата обезл. ФИО1 умер (л.д. 8).

Наследственное дело после смерти ФИО1 открывалось по заявлению АО «Россельхозбанк», однако заявлений о принятии наследства от родственников заемщика не поступало (л.д. 33).

Принятыми судом мерами установить имущество, оставшееся после смерти ФИО1, а также наследников, фактически вступивших в права владения наследственным имуществом, не удалось (л.д. 47-61, 70, 71, 75, 84-86, 93-94).

В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по настоящему иску могли бы быть удовлетворены за счет имущества ФИО1, оставшегося после смерти последнего.

Вместе с тем исковые требования АО «Россельхозбанк» к наследникам ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку имущества, за счет которого могло быть удовлетворено требование банка, не установлено.

При этом суд отмечает, что ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье по программе страхования №5 в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (л.д. 19,20).

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу положений ст. 46 Конституции Российской Федерации и требований ч. 1 ст. 3 ГПК РФ судебная защита прав лица возможна только в случае нарушения или оспаривания его прав, свобод или законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать по содержанию нарушенному или оспариваемому праву и характеру нарушения.

Следовательно, предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов истца посредством предусмотренных действующим законодательством способов защиты.

Так, п. 5 ст. 10 ГК РФ установлена презумпция разумности действий участников гражданских правоотношений, следовательно, предполагается, что при заключении сделки стороны имеют четкое представление о наступающих последствиях.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна на (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой не (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К существенным условиям договора страхования, в силу ст. 942 ГК РФ, отнесены отношения между страхователем и страховщиком относительно определенного имущества, являющегося объектом страхования; характера события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); размера страховой суммы; срока действия договора.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ФИО1 при оформлении Дата обезл. кредита в АО «Россельхозбанк» подал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа), принял соответствующие условия страхования, заплатив АО «Россельхозбанк» комиссию за участие в программе в размере 23049,91 руб. (л.д. 19,20).

По условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком является - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

При этом ФИО1 дал согласие АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» на обработку персональных данных, в том числе о состоянии здоровья, в целях исполнения Программы страхования.

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» получило одобрение ФИО1 на получение в медицинских организациях и учреждениях любых сведений о застрахованном лице, в том числе составляющих врачебную тайну (п. 12 Программы).

Таким образом, анализируя положения Программы страхования и ранее указанные нормы гражданского права, суд приходит к следующим выводам.

ФИО1 являлся застрахованным лицом, в рамках Программы страхования. Дата обезл. наступил страховой случай «смерть». Выгодоприобретателем является - АО «Россельхозбанк».

Судом получены сведения о причине смерти ФИО1, которая не носит насильственного характера (л.д. 88-90).

Истец АО «Россельхозбанк» требования к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не заявлял, в связи с чем суд лишен возможности удовлетворить требования банка за счет страховки.

По указанным причинам суд не указывает подробности наступления страхового случая.

При этом из вышеприведенных обстоятельств следует, что АО «Россельхозбанк» осведомлено и о смерти заемщика ФИО1, и о наличии договора страхования жизни и здоровья последнего, а также об отсутствии наследников, которые могли бы обратиться в банк за страховой выплатой.

Суд отмечает, что в соответствии с условиями страхования (программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), с учетом установленных по делу обстоятельств, отсутствия наследников у ФИО1, только АО «Россельхозбанк» может обратиться в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» за наступлением страхового случая, при том, что АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» уполномочено застрахованным лицом (ФИО1) на получение соответствующих сведений и документов, в том числе медицинских, для осуществления страховой выплаты в пользу единственного выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк».

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.04.2019с наследников ФИО1, в том числе за счет выморочного имущества.

Разрешая требования истца о расторжении договора, суд приходит к следующему.

В п.1 ст. 450 ГК РФ закреплено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, с учетом ранее приведенных обстоятельств, отсутствия существенных нарушений договора со стороны ФИО1, который в установленные индивидуальными условиями договора сроки возвращал кредит требуемыми банком платежами, не допуская просрочки, не находит оснований для расторжения кредитного договора № от 10.04.2019в судебном порядке.

При этом суд отмечает, что в рассматриваемом случае АО «Россельхозбанк» должно самостоятельно расторгнуть договор после получения страховых выплат, которые в полном объеме покрывают задолженность заемщика, в связи с исполнением обязательств сторонами сделки, что не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора № от Дата обезл. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» (ИНН <***>) к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата обезл. за счет наследственного имущества, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Тимаков

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 09.01.2023.