Решение по делу № 2-671/2023 от 21.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 41RS0003-01-2023-001173-67

Дело № 2-671/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск 21 декабря 2023 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В.,

при секретаре судебного заседания Мясищевой Е.Э.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец - общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее ООО «РСВ») обратился в суд к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 198110 рублей 14 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5162 рубля 20 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (прежнее наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено решением участника Банка № ВД-130306/003У от ДД.ММ.ГГГГ) и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а так же совершить другие предусмотренные договором действия, а Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Денежные средства были предоставлены ответчику, однако не смотря на истечение срока кредита полученные ответчиком денежные средства не возвращены. Согласно Договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга перешло от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к «ФИО2 Сайпрус Лимитед». По договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования перешло к ООО «РСВ». Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На дату уступки общая сумма задолженности составила 272 322 рубля 04 копейки, из них: задолженность по основному долгу 137206 рублей 79 копеек, задолженность по процентам 68191 рубль 14 копеек, задолженность по комиссиям 5297 рублей 40 копеек, задолженность по штрафам 2250 рублей, задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 59376 рублей 71 копейка, что подтверждается выпиской к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вилючинского судебного района Камчатского края. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец ООО «РСВ» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания пояснила, что брала кредитную карту, на тот момент у нее была возможность платить за нее, но ДД.ММ.ГГГГ с ней произошел несчастный случай, она получила серьезные травмы, в результате которых получила инвалидность, документы о несчастном случае она направила в банк и как она поняла, кредит был закрыл по страховке, поскольку банк к ней с претензией не обращался. В период с 2013 по 2021 год никаких сообщений и претензий от банка не поступало. В 2021 году она получила повестку в мировой суд, куда она направила все документы из лечебного учреждения. За период с 2021 по 2022 год с ее пенсионного счета произведены удержания. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, а так же применить последствия срока исковой давности, поскольку истцом пропущен срок обращения в суд с исковым заявлением.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (прежнее наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о времени и месте судебного заседание извещено надлежащим образом, представителя для участия в судебном заседании не направило. В своем сообщении представитель банка указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор о карте, выдана карта с кредитным лимитом 170000 рублей. Просроченная задолженность не была своевременно погашена, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права (требования) компании ФИО2 Сайпрус Лимитед.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» о времени и месте судебного заседание извещено надлежащим образом, представителя для участия в судебном заседании не направило. В своем сообщении представитель указал, что ФИО1 с заявлением по факту страхового случая в связи с причинением вреда здоровью к ним не обращалась.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор № с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о предоставлении и обслуживании карты платежной системы «МастерКард» по тарифному плану ТП94. Согласно договору банк установил клиенту лимит 170000 рублей и осуществил кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, и открыл клиенту счет. Банк с согласия клиента подключил услугу «Подключение к программе страхования», при этом банк заключил со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются, в том числе инвалидность 1 или 2 групп (с ограничение трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни). Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не свыше суммы полной задолженности по договору о карте. Клиент был согласен с условиями договора и собственноручно его подписал (л.д. 10-11).

В тот же день заемщиком получена банковская карта №***4139, о чем имеется соответствующая расписка.

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным с момента такого зачисления (п. 1.2.2.4 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5 Общих условий).

Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета в безакцептном порядке (п, 1.2.2.6 Общих условий).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п) за пропуск платежей за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере установленных в тарифах или настоящих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а так же все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

В случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а так же суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные договором, списываются банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Банк вправе по своему усмотрению принимать решение о не взимании с клиента плат, в том числе за пропуск клиентом платежей, нарушение иных обязательств по договору (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Как следует из расчета задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик сумму займа своевременно кредитору не возвратил.

Ответчик факт подписания договора с истцом и факт выдачи кредита не оспаривал.

Ответчиком предоставлены медицинские документы, подтверждающие получение ДД.ММ.ГГГГ бытовой травмы в виде перелома проксимальных отделов обеих плечевых костей, а также справка МСЭ-2013 № об повторном установлении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ бессрочно 3 группы инвалидности по общему заболеванию (л.д. 58, 62-65).

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Каких-либо доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, до настоящего времени ответчик, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представил, и таковых судом не установлено.

Общими условиями договора предусмотрено право Банка уступить полностью или частично права требования по договору третьим лицам (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Как следует из искового заявления и выписки из ЕГРН о юридическом лице КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), прежнее наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено решением участника Банка № ВД-130306/003У от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ФИО2 САЙПРУС ЛИМИТЕД права требования по кредитному договору заключенному с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 САЙПРУС ЛИМИТЕД уступило ООО «РСВ» права требования по данному кредитному договору (л.д. 21-23, 28).

В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

При заключении договора ФИО1 согласилась с тем, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вправе полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу.

Условия недействительными в данной части не признавались. Таким образом, возможность передачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) своих прав по обязательствам заемщика согласована сторонами.

Судом установлено, что заемщик нарушил условия договора займа по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что подтверждается справкой о размере задолженности и заключительным счетом, который ответчиком не оспорен.

Довод ответчика о том, что в связи с инвалидностью долг по кредитной карте закрыт за счет кредитных средств суд не принимает во внимание в связи с тем, что согласно договору страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками является, в том числе инвалидность 1 или 2 групп (с ограничение трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни), а как следует из справки МСЭ-2013 № ФИО1 бессрочно установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию, то есть в данном случае ответчику страховая выплата не предусмотрена.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вилючинского судебного района Камчатского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212945 руб. 33 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2664 руб. 73 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № Вилючинского судебного района Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

Как следует из материалов дела, требований о возвращении кредитных средств ответчику истцом не направлялось.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, к мировому судье за вынесением судебного приказа истец обращался ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно изложенным разъяснениям в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно абз.2 п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

На основании изложенного, с учетом действующих норм права и установленных обстоятельств по делу, принимая во внимание тот факт, что истец обратился с исковым заявлением по истечении установленного законодателем шестимесячного срока после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Поскольку истец обратился в Вилючинский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика более полугода спустя после отмены судебного приказа, взыскание задолженности в данном случае допускалось за три года, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом как усматривается из материалов дела и показаний ответчика с момент получения ею бытовой травмы, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, оплата по кредитной карте ею не вносилась, т.е. задолженность образовалась с 2013 года, о чем кредитору было известно, как и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску.

Несмотря на это в установленные законом сроки истец за восстановлением его нарушенных прав в суд не обратился, задолженность по основному долгу как видно из информации об уступаемых правах по состоянию на 2015 и на 2021 год не изменилась. Исковое заявление поступило в суд спустя более 10 лет с момента образования задолженности, на основании чего, с учетом действующих норм права и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании платежей по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п.3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что требования ООО «РСВ» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, не подлежащего восстановлению.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст.98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 110 рублей 14 копеек., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5162 рубля 20 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 26 декабря 2023 года.

Председательствующий