Решение по делу № 2-5322/2022 от 31.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-739/2023

УИД: 78RS0016-01-2022-006317-77 31 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ситниковой Т.И.,

при секретаре Трояновой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с указанными исковыми требованиями, ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 350730,51 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6707,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», который в свою очередь, переименован в АО «Бинбанк кредитные карты», который впоследствии переименован в АО «Бинбанк Диджитал») и ФИО2 заключили договор о предоставлении банковских услуг № (далее- Договор). Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) -127671,86 руб.; процентная ставка- 22,8 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения Договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 350730,51 руб., из которых: 127671,86 руб. – основной долг, 17415276 руб.- проценты за пользование кредитом; 48905,89 руб.- сумма пени. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизован путем присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал». С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц) ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником АО «Бинбанк Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, и как следствие вправе требовать кредитную задолженность с ответчика.

Представитель ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по известному суду адресу. В связи с тем, что место жительства ответчика неизвестно, его интересы по назначению суда в соответствии со статьей 50 ГПК РФ представлял адвокат ФИО3, который в судебном заседании просил в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель АО «Национальное бюро кредитных историй», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из положений п. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 439 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО2 бал заключен кредитный договор №, что подтверждается анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг (л.д. 42-43).

Из содержания указанной анкеты-заявления следует, что ФИО2 ознакомился с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами ПриватБанка, изъявил желание оформить на свое имя кредитную карту класса Gold с желаемым лимитом на ней в размере 112000,00 руб.

Факт заключения договора о предоставлении банковских услуг стороной ответчика не оспаривался. Кроме того, возражая против исполнения судебного приказа о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, ответчик указал на несогласие с размером задолженности по договору (л.д. 102).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречить настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» предлагает клиентам банковские карты, а так же другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента (п. 2.1) (л.д. 123-128).

Согласно тарифов и условий обслуживания кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ, порядок погашения (внесения платежа до 25-го числа месяца, следующего за отчетным)- 5 % от остатка задолженности, но не менее 200 рублей (л.д. 121-122).

Во исполнение условий договора банком была выпущена кредитная карта № №. То есть с этого момента между сторонами в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ путем акцепта Банком оферты, заключен кредитный договор.

В п. 6.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты указано, что срок и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

В соответствии с положениями статей 57, 58, 383 ГК РФ, статьи 44 ГПК РФ ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» является надлежащим истцом, поскольку реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В соответствии с договором о присоединении при реорганизации сторон все права и обязанности присоединяемых обществ перешли к истцу в соответствии с передаточными актами, утвержденными органами управления присоединяемых обществ (л.д. 44-101).

Истцом в исковом заявлении указано, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 350730,51 руб.

В подтверждение исковых требований истцом представлены:

- расчет задолженности по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- выписка по счету карты № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-36, 38-40).

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям кредитного договора относятся размер займа, срок его предоставления, проценты за пользование кредитом, порядок погашения кредита и уплаты процентов, наличие штрафных санкций и т.д. (ст. 819 ГК РФ).

В п. 2.7 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты указано, что срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц и год). Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в последний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

Вместе с тем, доказательств того, на какой срок была выдана заемщику кредитная карта, продлевался ли срок действия кредитной карты, истцом не представлено.

Также не представлен кредитный договор, с указанием полной стоимости кредита, срока возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Представителем ответчика, адвокатом ФИО3 в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 названного Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из правовой позиции, изложенной в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 38-40), последний платеж по договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000,00 руб.

Принимая во внимание отсутствие самого кредитного договора, в котором было бы установлено соглашением сторон сумма кредита, сроки предоставление кредита, размер процентов, штрафов, очередности внесения платежей и иных существенных условий договора, отсутствие доказательств платежей со счета, за начало течения срока исковой давности суд принимает ДД.ММ.ГГГГ, соответственно требования о взыскании задолженности должны были быть заявлены не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № Санкт-Петербурга в ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102), то есть за пределами срока исковой давности.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа мировым судьей (л.д. 4, 102).

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился по истечении срока исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 6707,00 руб., понесенные истцом при подаче иска в суд, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН №) к ФИО2 (паспорт РФ: серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.