№ 2-2643/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кострыкиной И.В.

при ведении протокола помощником судьи Бахишевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании потребительского кредита недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании потребительского кредита недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что неизвестное лицо обманным путем <дата>г. заключило от ее имени с «Газпромбанк» (АО) кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты>,00 руб., сроком на 5 лет с процентной ставкой 12,5 % годовых, в том числе, из которых <данные изъяты>,00 руб. направлены на добровольную оплату страховой премии по договору страхования с страховой компанией СОГАЗ.

Из суммы, оформленного кредита кому-то в г. Москва перечислены денежные в размере <данные изъяты> руб. Денежные средства получены мошенниками. Согласно выписке по счету банковской карты было совершено три перевода; <данные изъяты> руб. После этого карта была заблокирована. Ей известно, что на ее карте остались денежные средства в размере <данные изъяты> руб., которые Банк не возвращает, а списывает с карты денежные средства на погашение кредита.

Утром, <дата>г. ФИО1 обратился в полицию и <дата>г. СУ УМВД России по г. Астрахани было возбуждено уголовное дело <номер> по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Истец просила суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор <номер>, заключенный между ней и «Газпромбанк» (АО); взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>,00 руб., принадлежащие ей; в также взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за нарушение сроков возвратам списанной с ее карты денежной суммы, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Впоследствии в порядке ст. 39 ГПК РФ истец отказался от исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение сроков возвратам списанной с ее карты денежной суммы, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы. В остальной части исковые требования оставила без изменения.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представители ФИО2, ФИО3, действующие по доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска, по следующим основаниям.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (ч. I ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. I ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 ГК РФ).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5 ст. 178 ГК РФ).

Как следует из п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, приведенных в подп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги (ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 3 ст. 847 ГК РФ указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.п. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июля 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 названной статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 названной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 названной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Судом установлено, что истец ФИО1 является держателем банковской карты <номер>********<номер>, эмитированной Банком на ее имя.

Истец на основании указанного заявления собственноручной подписью подтвердила, что с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО) и соответствующими Тарифами Банка на обслуживание банковских карт», памяткой по безопасности использования карт ознакомлена и обязуется их выполнять (п.2, п. 3, п. 5 Заявления).

Согласно указанных Условий, Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами в офисе Банка либо на официальном Сайте Банка и надлежащим образом заполнивший и подписавший Заявление на бумажном носителе (два экземпляра), считается вступившим в договорные отношения с Банком - в части открытия и обслуживания Банковского счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению Заявления уполномоченным работником Банка (раздел «Термины и определения, Условий, п. 1.20).

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

ФИО1, установив приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение), провела удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

- «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила банковского обслуживания), включающими в себя:

- «Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее -Условия);

- «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила дистанционного обслуживания).

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в том числе, следующие операции:

- Перевод по Счету/Карте Клиента на другой Счет/Карту того же Клиента внутри Банка;

- Перевод с карты на карту (по номеру банковской карты/по номеру телефона/по адресу электронной почты);

- Переводы по Счету/Карте Клиента в российских рублях третьим лицам, не связанные с осуществлением Клиентом предпринимательской деятельности или частной практики.

Переводы со счетов и на счета срочного банковского вклада осуществляются на условиях и в порядке, определенных соответствующим договором срочного банковского вклада (если возможность осуществления расходных и/или приходных операций по счету срочного банковского вклада предусмотрена соответствующим договором срочного банковского вклад).

Согласно п. 5.1.17 Условий Клиент обязуется хранить и использовать карту (реквизиты карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи, а также код безопасности, коды подтверждения, ТПИН-код, коды доступа и пароли (в т.ч. одноразовые пароли, используемые в рамках сервиса «Безопасные платежи в Интернете») для заверения операций, в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также карты к другим лицам. Клиент обязуется не разглашать третьим лицам ПИН, иные аналоги собственноручной подписи, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании как самостоятельно, так и по их запросам, в том числе работникам Банка.

В соответствии с пп. 5.18 и 5.20 Правил комплексного банковского обслуживания в рамках дистанционного банковского обслуживания, Клиент имеет право оформить заявление - анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы заявления - анкеты на предоставление кредита Клиент отправляет заявку, подписанную электронной подписью, в Банк для рассмотрения и принятия решения и, в случае её успешного рассмотрения, Клиент имеет право инициировать через систему ДБО (Мобильное приложение «Газпромбанк» и Интернет-Банк) заключение с Банком кредитного договора.

В процессе активации ДБО Мобильный Банк (далее - Приложение) была успешно проведена аутентификация держателя Карты Истца посредством проверки одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона +<номер> (далее - Номер телефона Истца).

<дата> через Приложение ФИО1 была оформлена заявка <номер> на получение кредита (далее - Заявка). Клиентом была заполнена электронная форма Заявки, заверенная простой электронной подписью посредством правильного ввода кода подтверждения, направленного Банком на Номер телефона Истца.

Подтверждением ознакомления и согласия Клиента с одобренными Банком условиями предоставления кредита служит простая электронная подпись Клиента в документе: «Подтверждение условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, сформированные и направленные Клиенту через систему ДБО в порядке, предусмотренном Правилами ДБО и удостоверенные вводом кода подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными аналогом его собственноручной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации.

<дата>, по результатам рассмотрения Заявки, между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита <номер> посредством подписания Индивидуальных условий, на сумму <данные изъяты>,00 руб. (Семьсот восемнадцать тысяч сто рублей 00 коп.) на срок по <дата> (включительно), с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 21,50 % (Двадцать одна целая четыре десятых процентов годовых) (далее - Кредитный договор), в размере 12,5 % (Двенадцать целых пять десятых процентов годовых) после предоставления, указанного в п.9. Кредитного договора- Договора страхования.

Денежные средства были зачислены на счет Карты, о чем Банком <дата> на Номер телефона Истца было направлено соответствующее уведомление. Кредитный договор и график платежей были направлены на указанный в Заявке самостоятельно Истцом адрес электронной почты tatyana.ma.68(a)gmail.com.

В дату оформления Заявки Истцом была проставлена отметка о согласии заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Вследствие чего страховая премия размере <данные изъяты>,00 руб. (Сто сорок три тысячи шестьсот двадцать рублей 00 коп.) из суммы полученного ФИО1 кредита была перечислена Банком в АО «СОГАЗ» в счет добровольной оплаты страховой премии по договору страхования (полису - оферте) № <номер> от <дата> (далее - Полис - оферта).

В автоматизированной системе Банка зафиксированы успешно завершенные операции с использованием реквизитов Карты со следующими параметрами: от 02.02.2023г. на суммы <данные изъяты> руб., с указанием кодов авторизации 686427, 088952, 101936 соответственно.

Операции имеют статус успешной обработки, что означает перечисление денежных средств получателю. На момент совершения вышеуказанных операций Карта не была заявлена Заемщиком как утраченная.

В соответствии с п. 3.9. Условий дата списания/зачисления средств со счета банковской карты может отличаться от даты совершения операции и даты обработки расчетных документов в платежной системе либо процессинговом центре, подтверждающих совершение операций по картам.

Согласно п. 5.1.10. Условий Клиент на весь период действия договоров счета Карты предоставляет Банку право списывать денежные средства со счета Карты на основании расчетных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, на основании предоставленных платежной системой расчетных документов, денежные средства по операциям перевода денежных средств с Карты были списаны со счета Карты <дата>.

В связи с наступлением безотзывности совершенных переводов денежных средств в соответствии с нормами федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161-ФЗ «О НПС») возможность опротестования или аннулирования успешно завершенных переводов по инициативе плательщика не предусмотрена.

В соответствии с требованиями части 4 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О НПС»» Банк проинформировал ФИО1 о совершении операций путем направления уведомлений на Номер телефона Истца.

Пунктом 5.1.18, 4.2.13 Условий, а также п. 7.7 Правил ДБО предусмотрена ответственность Клиента за все действия/операции, проведенные через Интернет Банк или Мобильный Банк от имени Клиента после прохождения Аутентификации входа и заверенные кодами безопасности и иными аналогами собственноручной подписи.

Согласно пунктам 2.23, 2.24 Правил комплексного обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Истцом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В указанных целях Истец, представляет Банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Истцом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Истец подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Истцом в Банк, после аутентификации Истца в системах Банка считаются отправленными от имени Истца и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Истца, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 2.25 Правил комплексного обслуживания Банк и Истец также договорились, что Заявления на предоставления банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через удалённые каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учётной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтверждёнными Истцом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (статья 434 ГК РФ).

В соответствии с п.14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно абзацу 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.2 ст.5, п.п.2,3 ст.6, ст. 9 ФЗ РФ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом и признает документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п. 3.4.9 Правил ДБО Клиент обязан хранить аутентификационные данные и коды подтверждения в секрете, соблюдать их конфиденциальность и не вправе их сообщать третьим лицам, включая работников Банка, как самостоятельно, та и по их запросу, по телефону, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании, электронной почте или иным способом. Использование аутентификационных данных и кодов подтверждения допускается только самим Клиентом при работе через сеть Интернет без участия работников Банка, любых иных третьих лиц.

Согласно п. 6.3.2. Правил ДБО Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, обеспечить конфиденциальность логина/пароля, в т.ч. не сообщать логин/пароль третьим лицам, включая работников Банка, по телефону, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании, незамедлительно уведомлять Банк о подозрении, что мобильное устройство, логин/пароль, SIM-карта могут быть использованы посторонними лицами.

Вышеуказанные операции совершались проведением аутентификации Клиента по технологии 3-D Secure, т.е. были успешно заверены Истцом одноразовыми паролями, направленными Банком на номер телефона Истца.

Пароли были введены Истцом корректно.

О факте совершения переводов Банк, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 ФЗ № 161- ФЗ «О НПС» и Договором потребительского кредитования также уведомлял Клиента путем направления на телефон клиента соответствующих уведомлений.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее НПС) предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного ЦБ РФ от 29.06.2021 № 762-П (далее - Положение), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.26 Положения распоряжения плательщика в электронном виде, peecтр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно п. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

- размещения информации на Сайте Банка;

- размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»).

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на Сайте Банка (интернет-сайт Банка: www.gazprombank.ru.)

В соответствии с и. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

В соответствии с п. 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания Клиенту запрещается передавать SIM-карту и Мобильное устройство, на которое был установлен Мобильный Банк, третьи лицам, а также оставлять Мобильное устройство без присмотра.

Пунктом 6.3.2 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение Мобильного устройства, ФИО5/Пароля, SIM -карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также незамедлительно уведомлять Банк о подозрении, что Мобильное устройство, Логин/Пароль SIM -карта могут быть использованы посторонним лицам. В случае утраты Клиентом Мобильного устройства, ФИО5/Пароля, SIM- карты или наличия подозрений, что они используются третьими лицам. Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции, сообщить об этом Банку по телефонной связи с Контакт-Центром, и/или путем подачи заявления в Подразделение Банка. На основании сообщения Клиента Банк прекращает доступ Клиента в Интернет Банк или Мобильный Банк.

Подобных заявлений в установленные сроки от Клиента в Банк не поступало.

В соответствии с п. 6.3.9 Правил дистанционного обслуживания Клиент обязуется незамедлительно сообщать Банку любыми доступными способами обо всех случаях, свидетельствующих о попытках посторонних лиц получить доступ к Интернет Банку или Мобильному Банку.

Согласно п. 6.3.13 Правил дистанционного обслуживания Клиент обязуется исполнять требования, изложенные в Приложении № 2 к настоящим Правилам.

В свою очередь, в соответствии с Приложением № 2 к Правилам ДБО Клиент обязуется, в том числе:

- никогда и никому не сообщать Пароль и Коды подтверждения;

- при использовании Кодов подтверждения внимательно проверять информацию об операции, полученную в SMS- сообщении с Кодом подтверждения на Операцию;

- никогда и никому не сообщать пароль для входа в Мобильный Банк, Номер Аутентификационной карты, Коды подтверждения, приходящие в рамках сервиса SMS- оповещения;

- используя мобильное устройство, с которого получает доступ к Мобильному Банку, осуществляет избирательную навигацию в сети Интернет, и старается не посещать неизвестные ему сайты и не устанавливать сомнительные приложения.

В соответствии с 2.27 Условий Держатель карты соглашается, что сеть Интернет не является безопасной средой, и соглашается нести все риски, связанные с подключением его оборудования к сети Интернет. Держатель обязан самостоятельно обеспечивать защиту данного оборудования от вредоносного кода и несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Аналогичные требования к использованию банковской карты содержаться в Правилах безопасности, размещенных на веб-сайте Банка.

Согласно п.7.3. Правил дистанционного обслуживания Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие компрометации ФИО5/Пароля, утраты или несанкционированного доступа к мобильному устройству и SIM-карте, их использования третьими лицами, а также в случае нарушения Клиентом Правил дистанционного обслуживания.

Однако, в нарушение Правил дистанционного обслуживания, ФИО1 самостоятельно установила в своем мобильном устройстве приложение удаленного доступа «AirProid Control Add Оп», что не отрицается Истцом (Обращение ФИО1 от <дата>, ФИО2 от <дата>,от <дата>, Исковое заявление ФИО1 от <дата>, а также следует из Справки следователя отделения №1 ОРИ ИТТ, НОН и СЭ СУ УМВД России по г.Астрахани ФИО6 в рамках возбужденного уголовного дела <номер> <дата> по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ, в которых ФИО1 сообщает, что третье лицо через указанное приложение читало сообщения и имело доступ к телефону. Данные обстоятельства истица подтвердила в судебном заседании.

Таким образом, именно действия Истца привели к несанкционированному доступу третьего лица к мобильному устройству (компрометации данных мобильного устройства).

В соответствии с 5.1.18 Условий Клиент обязуется нести ответственность за все операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также кодами безопасности, ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения операций, выданным держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов).

В соответствии с п. 5.1.21 претензии к получателю средств, кроме тех, что возникли по вине Банка, решаются держателем карты самостоятельно в установленном законодательством Российской Федерации порядке без участия Банка.

Пункт 2.15 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) определяет, что Банк не несет ответственности перед Держателем за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения Держателем Условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка.

Согласно и. 5.4 Правил и условий предоставления Банком ГПБ (АО) услуг по информированию об операциях, совершенных с использованием банковских карт (далее - Правила по информированию) Банк не несет ответственности за ущерб, понесенный Держателем вследствие нарушения системы защиты информации не по вине Банка, в том числе в результате вирусного заражения используемого Держателем в дистанционном банковском обслуживании мобильного телефона вредоносным кодом, или несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Держатель обязан самостоятельно обеспечивать защиту мобильного телефона от заражения вредоносным кодом и от несанкционированного доступа третьих лиц.

Пунктом 5.5 Правил информирования установлено, что Банк не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть, в случае если информация, направленная Банком Клиенту в SMS-сообщении/Рush-уведомлении станет известна третьим лицам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Фактически истец простой электронной подписью подписал заявление-анкету на получение кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита. После оформления кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 718100,00 руб.

Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила.

Банк был обязан исполнить распоряжения, данные уполномоченным лицом через мобильное приложение. Оснований признать ненадлежащую идентификацию пользователя указанного приложения у АО «Газпромбанк», при вышеприведенных обстоятельствах не имеется.

При установленных обстоятельствах следует признать, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программноаппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.

Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита.

В период осуществления спорных электронных платежей никаких указаний от истца о приостановлении осуществления таких переводов, о блокировании электронного средства платежа не поступало. При выдаче истцу электронного средства платежа, ему также было разъяснено о недопустимости разглашения номера ПИН-кода кому-либо, включая родственников, работников банка и т.д., значение указанного ПИН-кода как аналога собственноручной цифровой подписи.

Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлены.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из того, что оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях, а доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка ФИО1 не представлено, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания заключенного кредитного договора недействительным.

Отсутствуют также доказательства того, что банк препятствует истцу в получении денежных средств, находящихся на карте истца.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по обращению ФИО1 не является достаточным доказательством совершения в отношении нее преступления, поскольку заявление ФИО1 о преступлении неустановленного лица до вынесения приговора суда и его вступления в законную силу (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носит предположительный характер и не может быть положено в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании сделки недействительной, возврате денежных средств.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда производны от требования о признании сделки недействительной, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

В силу ч. 1 ст. 173 ГПК РФ заявление истца об отказе от иска, признание иска ответчиком и условия мирового соглашения сторон заносятся в протокол судебного заседания и подписываются истцом, ответчиком или обеими сторонами. В случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.

В силу абз. 4 ст. 220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от иска и отказ принят судом.

В соответствии со ст.221 ГПК РФ производство по делу прекращается определением суда, в котором указывается, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается, за исключением прекращения производства по делу о защите прав и законных интересов группы лиц в порядке, установленном частью седьмой статьи 244.24 настоящего Кодекса.

В судебном заседании от истца поступило ходатайство об отказе от иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение сроков возвратам списанной денежной суммы, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Поскольку отказ от иска не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов третьих лиц, у суда имеются основания для принятия отказа от части иска и прекращении производства по делу в этой части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании потребительского кредита недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Производство по делу в части исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – прекратить.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательном виде.

Полный текст решения изготовлен 31.08.2023г.

Судья И.В. Кострыкина