Решение по делу № 2-К68/2025 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 36RS0020-02-2025-000023-07

Дело № 2- К 68/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Каменка 13 марта 2025 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Шпак В.А., единолично,

при секретаре судебного заседания Степановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.

21 мая 2021 года между Банком (кредитором) и ответчицей (заемщиком), путем присоединения последней к Правилам кредитования (Общим условиям) и подписании Согласия на кредит (Индивидуальных условий) был заключен кредитный договор №625/0006-1158293, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 659 370,00 рублей, на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 18,20% годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

Заключение договора происходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств с использованием установленного мобильного приложения «ВТБ – онлайн».

В соответствии с условиями кредитного договора, Правила кредитования и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между сторонами посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил путем перечисления денежных средств на ее банковский счет №.

Однако в нарушение условий кредитного договора ответчица свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Сумма задолженности ответчицы по кредитному договору по состоянию на 13.11.2024 года включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 019 297,38 рублей, из которых:

основной долг – 1 532 515,90 рублей;

плановые проценты за пользование кредитом – 447 286,20 рублей;

пени по просроченному долгу – 25 568,33 рублей;

пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 13 926,95 рублей.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 330, 395, 819, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 21.05.2021 года №625/0006-1158293 в общей сумме по состоянию на 13.11.2024 года включительно – 2 019 297,38 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 35 193,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, уведомленный о времени и месте судебного заседания, не явился, в заявлении выразив согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчице ФИО1 уведомления о месте и времени судебного заседания направлялись по месту ее регистрации по месту жительства по адресу: <адрес>, и по адресу ее фактического проживания, указанного в кредитном договоре: <адрес>, заказной почтовой корреспонденцией, которая возвратилась в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско – правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу.

Поскольку ответчица ФИО1 в течение срока хранения заказной почтовой корреспонденции не явилась за ее получением по приглашению органа почтовой связи, суд расценивает ее поведение как отказ от получения судебного извещения с целью уклонения от явки в суд, и, как следствие - злоупотребление правом, которое нарушает конституционное право другой стороны на судебную защиту своих прав и интересов, и на основании статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признает ее надлежащим образом извещенной о необходимости явки в судебное заседание.

Ввиду неявки в судебное заседание ответчицы ФИО1, извещенной о времени и месте судебного заседания, не сообщившей о причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчицы.

Исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требования статьи 9 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 60 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 21 мая 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0006-1158293, по условиям которого ответчице предоставлен кредит в сумме 1 659 370,00 рублей, на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 18,20% годовых (л.д. 19-20).

Кредитный договор заключен путем присоединения ответчицы ФИО1 к Правилам кредитования (Общим условиям) и подписания последней Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (далее – Согласие на кредит).

Заключение договора происходило путем подачи ответчицей заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств с использованием мобильного приложения «ВТБ – Онлайн».

Денежные средства были зачислены ФИО1 на ее банковский счет №.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий, надлежащих образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования).

В пункте 19 Индивидуальных условий кредитного договора также отражено, что до подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомилась с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ей понятен, возражения отсутствуют (л.д. 19 об.).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок действия договора, срок возврата кредита составляет 48 месяцев. В случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита - 21 мая 2021 года. Дата возврата кредита - 21 мая 2025 года (л.д. 19).

На основании пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей составляет 48. Размер платежа (кроме первого и последнего) – 44 681,64 рублей. Размер первого платежа – 44 681,64 рублей. Размер последнего платежа – 45997,78 рублей. Дата ежемесячного платежа - 21 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей - ежемесячно.

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

На основании пункта 2.1 Общих условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (л.д. 55).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количестве дней в месяце и в году принимается равным календарному (пункт 2.2).

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляется как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно).

Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита (указана в Индивидуальных условиях договора)/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (пункт 2.3).

На основании пункта 3.1.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки (л.д. 57 об.).

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, кредитор вправе потребовать от должника уплату неустойки, предусмотренной договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями заключенного между сторонами договором также предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов. Материалами дела, в частности расчетом задолженности, подтверждено, что ответчица свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допуская просрочки платежей по погашению основного долга и процентов ( л.д.7-8, 26-27).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчицы по кредитному договору по состоянию на 13.11.2024 года включительно (с учетом самостоятельного снижения суммы штрафных санкций) составила 2 019 297 рублей 38 копейки, из которых:

основной долг – 1 532 515,90 рублей;

плановые проценты за пользование кредитом – 447 286,20 рублей;

пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 13 926,95 рублей;

пени по просроченному долгу - 25 568,33 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит соответствующим условиям кредитного договора и арифметически верным.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона наличие оснований для уменьшения неустойки и определение критериев ее соразмерности последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности о том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела установлено, что ответчику истцом направлялось уведомление от 27.09.2023 года о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 15.11.2023 года (л.д. 14), однако последняя не предоставила суду доказательств о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, требуемую ко взысканию сумму не оспорила, о снижении неустойки не заявила.

В связи с изложенным, правовых оснований для уменьшения требуемой ко взысканию неустойки у суда не имеется, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в пользу истца подлежат взысканию с ответчицы также понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 193 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 309, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 784201001) задолженность по кредитному договору от 21 мая 2021 года №625/0006-1158293 года по состоянию на 13.11.2024 года включительно в размере 2 019 297 (два миллиона девятнадцать тысяч двести девяносто семь) рублей 38 копеек, в том числе:

основной долг в размере 1 532 515 (один миллион пятьсот тридцать две тысячи пятьсот пятнадцать) рублей 90 копеек;

плановые проценты за пользование кредитом в размере 447 286 (четыреста сорок семь тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 20 копеек;

пени по просроченному долгу в размере 25 568 (двадцать пять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 33 копейки;

пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 13 926 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 193 (тридцать пять тысяч сто девяносто три) рубля 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья В.А. Шпак

Мотивированное решение составлено 24 марта 2025 года.