Решение по делу № 2-1054/2022 от 28.07.2022 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от <дата> № №.

Дело № (УИД №)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Королевой Ю.В.,

при секретаре Румянцевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО2 было вынесено решение № № о частичном удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования: решением Финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства в размере 76 752,12 руб., и взыскании денежных средств за подключение услуги «Назначь процентную ставку», где в пользу ФИО2 А,В. были взысканы денежные средства в размере 64 559, 24 руб. Основанием для частичного удовлетворения требований ФИО2 о взыскании со страховщика платы за подключение к Программе явился вывод финансового уполномоченного о том, что часть внесенной страхователем платы за включение его в выше указанную программу подлежит возврату ему за период неиспользования услуги страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания срока страхования. С указанным решением финансового уполномоченного ПАО «Совкомбанк» не согласно ввиду следующего. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг. Добровольную платную услугу: Программа добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков, (оборотная сторона листа 2 Кредитного досье). В п. 1.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Также эта информация размещена в Общих условиях Договора потребительского кредита. О намерении быть подключенным к Программе также свидетельствует Заявление на включение в Программу добровольного страхования подписанное заемщиком собственноручно. На основании указанных заявлений Банк как страхователь осуществил страхование ФИО2, по указанному договору страхования. В пункте 2.1. раздела Д Заявления о включении в программу сторонами был согласован порядок определения размера платы за программу 0.253% (3024,72) рублей от суммы транша, умноженной на 60 месяцев срока действия Программы. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Заемщик выразил согласие оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. Раздела Д Заявления и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета №, открытого в Банке. Размер платы за программу составил 85 458,59 руб. Все платежи, которые ФИО2, вносил на счет, были обработаны Банком корректно, излишне удержанных денежных средств не имелось. Дополнительные добровольные платные услуги были оплачены в размере не большем, чем установлено в кредитной документации. В соответствии с Общими условиями потребительского кредита, (п. 14 Индивидуальных условий, ФИО2, был согласен и обязался их соблюдать) действующими на день заключения кредитного договора между Банком и ФИО2, в Банке действовал механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Разделом «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» Вводных положений Общих условий договора потребительского кредита установлено: заемщик вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней (период охлаждения) с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. В установленный выше тридцатидневный период заемщик ФИО2, с заявлением о выходе из Программы не обращался, в связи с чем, оснований для возврата ФИО2 части платы за данную услугу не имеется. Кроме того, в отдельном заявлении Заемщик просил Банк подключить услугу «Назначь процентную ставку» (далее - услуга) к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Услуга «Назначь процентную ставку» - это добровольная платная услуга по снижению действующей процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта. Подключение услуги I осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора с Банком, и является отдельной платной услугой, от которой Заемщик может отказаться. Услуга дает возможность снижения процентной ставки по Договору потребительского кредита при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги. Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка. В Заявлении Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги, он был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты ее подключения. В этом случае Банк возвращает уплаченное комиссионное вознаграждение на Банковский счет Клиента, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). Заемщик указал, что понимает, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта, со дня, следующего за днем отказа от услуги. В установленный тридцатидневный срок в адрес Банка от ФИО2 обращений с отказом от услуги «Назначь процентную ставку» не поступало. Таким образом, на протяжении срока действия Договора потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны и оплачены Клиентом по сниженной процентной ставке. В п.4 Заявления на подключение услуги «Назначь процентную ставку» Клиент предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты ее подключения, (период охлаждения) В этом случае Банк вернет уплаченное комиссионное вознаграждение на Банковский счет Клиента, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). А также Клиент выражает понимание, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта, со дня, следующего за днем отказа от услуги. В установленный срок, заявление от Заемщика об отключении услуги и о возврате платы в адрес Банка не поступало. Кроме того, на дату подачи настоящего заявления, Договор в части услуги НПС является действующим, полного досрочного погашения не произведено. В оспариваемом решении Финансовым уполномоченным, ошибочно сделан вывод о том, что Клиенту не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место согласование индивидуальных условий Кредитного договора. На основании чего Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Заявителя к услуге не является дополнительными действиями и оказание данной услуги не предполагает совершение каких-либо определенных действий, которые не являются прямой обязанностью банка, а подключение клиента к данной услуге не влечет для него каких-либо имущественных благ. Основывая оспариваемое решение на данном выводе, нарушается принцип заключения свободы договора. Между тем, у Банка с Клиентом достигнуты все существенные условия оспариваемого договора, а использование инструмента платной материальной выгоды, в виде указываемой для клиента услуги не может являться нарушением чьих либо гражданских прав. Использование кредитных средств с определенной договором процентной ставкой является нормой возникших правоотношений и делая вывод о том, что оказываемая услуга не предполагает каких либо определенных действий со стороны банка не является объективным и обоснованным выводом, что в свою очередь приводит к нарушению прав банка. В этой связи, считает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании со страховщика в пользу заемщика платы за указанную услугу, также не имеется, в связи с чем, решение финансового уполномоченного в указанной части является незаконным и подлежит отмене.

В судебное заседание представитель ПАО Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства. Ранее представили в материалы дела письменные возражения на заявление об отмене решения финансового уполномоченного, в котором просили в его удовлетворении отказать, мотивировав его тем, что решение финансового уполномоченного о том, что отказ Банка возвратить в случае досрочного расторжения договора оказания дополнительных услуг как в связи с отказом потребителя от их дальнейшего использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств стоимость оплаченных потребителем. Но не исполненных фактически, дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора, нарушают права потребителя и являются незаконными, является обоснованным, в связи с чем, оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 – ФИО4 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом. Представил в суд письменные пояснения, согласно которым указал, что решение финансового уполномоченного, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2, является законным и обоснованным, а требования истца ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению. В этой связи, просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита (далее - кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 195 541, 43 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка составила 18,9 % годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту - до 15,90 % годовых. Процентная ставка снижается с даты подключения заявителя к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 % годовых пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращается участие заявителя в указанной выше Программе.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк».

При заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» заемщиком дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и АО «Совкомбанк страхование» как страховщиком.

Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 181 483, 19 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 произведен платеж в размере 181 483, 19 руб. за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в связи с тем, что данные услуги были ему навязаны при заключении кредитного договора, а также возврате уплаченной им за данную услугу денежной суммы.

Между тем, данное требование ФИО2 удовлетворено не было, в связи с чем, страхователь обратился к Банку с досудебной претензией, которая банком также оставлена без удовлетворения.

Полагая необоснованным отказ ПАО «Совкомбанк», ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, которой было принято решение № № от № об удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ПАО «Совкомбанк» платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 76 752, 12 руб.

Принимая решение о частично удовлетворении требований ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что не смотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе путем умножения суммы в размере 3 024, 72 руб. на количество месяцев срока действия программы страхования. В связи с чем. Пришел к выводу о правомерности удержания платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении Банком кредита по кредитному договору ФИО2 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 выше указанного Закона, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано Заявителем ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление о включении в Программу).

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк»:

«1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк»).

1.3.6. Предоставить мне возможность погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.7. Бесплатно выдавать мне по запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

1.3.8. Дать мне возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме со счета в Банке без взимания комиссии.

1.3.9. Предоставить мне возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,253 % (3 024, 72 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 52, 36 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 4 кредитного договора на период участия заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 15,90 % годовых.

Из Приложения к Индивидуальным условиям кредитного договора следует, что заявителю в связи с подключением к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 15,90 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно материалам дела, задолженность заявителя по кредитному договору досрочно не возвращена, договор действует до настоящего времени.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в связи с тем, что данные услуги были ему навязаны при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк».

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В этой связи, условия договора страхования, согласно которым в случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, а внесенная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит, суд находит несоответствующим выше указанным нормам закона.

В этой связи, при разрешении заявленных Банком требований, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в данном случае при решении вопроса о возврате стоимости услуг, от которых досрочно отказался потребитель ФИО2, условия договора страхования не могут ущемлять право потребителя в любой момент отказаться от договора, возместив страховщику понесенные в связи с его исполнением расходы.

В целях установления фактически понесенных ПАО «Совкомбанк» расходов, связанных с исполнением обязательств по предоставлению услуги по включению заемщика в программу коллективного страхования, судом ПАО «Совкомбанк» предлагалось предоставить доказательства несения указанных расходов, а также доказательства их размера.

Между тем, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ доказательств несения Банком расходов, связанных с исполнением им обязательств в связи с оказанием ФИО2 дополнительной услуги в виде включения заемщика в программу коллективного страхования, не представлено.

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Потребитель имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего Договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Расчет подлежащей возврату суммы произведен финансовым уполномоченным правильно.

Таким образом, суд считает решение финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО2 о возврате части оплаченной им стоимости услуг по дополнительному договору включения его в программу коллективного страхования? а именно за период, когда данная услуги не оказывалась Банком в связи с отказом от нее потребителя и прекращения договора в связи с отказом от него ФИО2

Разрешая доводы ПАО «Совкомбанк» о незаконности решения финансового уполномоченного в части взыскания с Банка платы за оказание дополнительной услуги заемщику «Назначь процентную ставку», которая дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по Кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги, суд руководствуется следующим.

При предоставлении кредита по Кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги «Назначь процентную ставку».

Согласно Заявлению на подключение, Потребитель просил Финансовую организацию подключить Услугу к Кредитному договору в целях снижения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта.

Согласно подпункту «а» пункту 1.14.3 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в Финансовой организации, для кредитов сроком от 37 до 60 месяцев включительно комиссия за услугу «Назначь процентную ставку» (снижение процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта) составляет 5,4 % от первоначальной суммы кредита.

Таким образом, комиссия за услугу составляет 64 559, 24 руб. (5,4 % от 1 195 541, 43 руб).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» удержана комиссия за услугу в размере 64 559, 24 руб.

Согласно пункту 1 Заявления на подключение Услуги «Назначь процентную ставку» осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Кредитного договора с Финансовой организацией, и является отдельной платной услугой, от которой потребитель имеет право отказаться.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на подключение потребитель уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения. В этом случае Финансовая организация вернет уплаченное комиссионное вознаграждение на счет потребителя, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Услуги использовались кредитные средства Финансовой организации). Также потребитель выразил понимание, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 3 процентных пункта со дня, следующего за днем отказа от услуги.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора при подключении потребителем услуги действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором Потребитель отказался от Услуги.

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, услуга, предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием Финансовой организации, без совершения которого Финансовая организация не смогла бы заключить и исполнить Кредитный договор.

В связи с изложенным, потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место согласование индивидуальных условий Кредитного договора.

В связи с изложенным, принимая во внимание, что при согласовании индивидуальных условий кредитного договора презюмируется свобода участников сделки в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, суд приходит к выводу, что подключение Финансовой организацией потребителя к услуге не является дополнительными действиями Финансовой организации, то есть оказание услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Финансовой организации, стандартным действием, необходимым для исполнения Финансовой организацией обязательств по Кредитному договору, не создает для потребителя как клиента Финансовой организации каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ.

Таким образом, подключение услуги «Назначь процентную ставку» является действием Финансовой организации по согласованию индивидуальных условий Кредитного договора. Соответственно, подключение потребителя к услуге не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий Кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 ГК РФ, статьи 5, 6 Закона № 353-ФЗ). В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме, не зависит от периода пользования кредитом, и по сути подменяет собой процентную ставку за пользование кредитом твердой денежной суммой.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 353-ФЗ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Совкомбанк», в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Потребителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Назначь процентную ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, требование Потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за подключение Потребителя к Услуге «Назначь процентную ставку» при предоставлении кредита по Кредитному договору, обоснованно и подлежало удовлетворению в размере 64 559, 24 руб.

Таким образом, суд считает решение финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителя ФИО2 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» указанной суммы, обозначенной кредитором как плата за подключение дополнительной услуги «Назначь процентную ставку», которая таковой не является, законным и обоснованным. В связи с чем, оснований для его отмены не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Королева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.