Дело № 2-1935/2025

УИД: 26RS0023-01-2025-002968-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2025 г. город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Шаталовой И.А.,

при секретаре – Овсянниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Почта Банк», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование иска указано, что в период времени с 02.12.2024 по 12.12.2024 неустановленные лица ввели ФИО1 в заблуждение, представились сотрудниками «ФСБ» и «РОСКОМНАДЗОРА» и оформили на её имя кредиты: 03 декабря 2024 года на имя истца был открыт расчетный счет .............. и выпущена карта .............., кроме того на имя истца был оформлен кредит ..............на сумму 499999,35 рублей под 19.147 % годовых сроком на 3 года

От имени ФИО1 направлено заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, а также подано заявление о предоставлении дополнительных опций и услуг под 32.003 % годовых на 5 лет.

Указанные заявления и договор подписан простой электронной подписью по смс-коду.

03 декабря 2024 года на имя истца был оформлен также кредит .............. АО «ПОЧТА БАНК» на сумму 902932.80 рублей.

Все суммы кредита были переведены посредством банкомата, расположенного по адресу: .............., бесконтактным способом.

В связи с чем, истец 13 декабря 2024 г. обратилась в отдел МВД России «Минераловодский» с заявлением о совершении в отношении неё преступления.

13 декабря 2024 года по заявлению истца было возбуждено уголовное дело .............. по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

В настоящий момент истцом выяснено, что указанные договора состоят из Индивидуальных условий потребительского кредита, распоряжения заемщика по счету, заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих условий потребительского кредита.

Считает, что заключенные договоры должны быть признаны недействительными, поскольку между истцом и ответчиками отсутствует подписанное соглашение об электронном взаимодействии, при заключении договора ответчиками были допущены нарушения правил идентификации клиента при совершении спорных операций банком, между сторонами также не было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, истцу не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с истцом не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на счёт в другом банке. Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами, при этом отсутствует возможность идентифицировать владельца карты их получателя, истец не давала распоряжение в отношении зачисленных на её счёт денежными средствами.

Исходя из изложенного, просит признать недействительным кредитный договор .............. от 03 декабря 2024 г., заключенный между АО «ПОЧТА БАНК» и ФИО1 на сумму на сумму 902932,80 рублей под 32.003 % годовых сроком на 5 лет. Признать недействительным кредитный договор .............. от 03 декабря 2024 года заключенный, между ООО КБ «Ренессанс БАНК» и ФИО1 на сумму 499999,35 рублей.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, ответчики АО «Почта Банк» и ООО КБ «Ренессанс БАНК», будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представители ответчиков просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представителем ответчика АО «Почта Банк» представлены письменные возражения, согласно которым 28.10.2024 при личном обращении истца в отделение Банка, расположенное по адресу: 357203.............., между истцом и банком было заключено Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление истцом в банк подписанной регистрационной анкеты явилось акцептом истцом оферты банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в регистрационной анкете и Условиях Соглашения о простой электронной подписи, о чем свидетельствует его собственноручная подпись истца в анкете. Идентификация клиента ФИО1 банком была проведена до приема на обслуживание на основании паспорта клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

.............. истец, находясь в отделении Банка, расположенном по адресу: .............., заключила с банком договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» .............. по тарифу «Рефинансирование Оптимистичный А 19_1000_60». В рамках указанного договора был открыт счет ............... Все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная истцу сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество, и сроки платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях, выполненная с использованием ПЭП. Перед заключением кредитного договора на номер телефона истца +.............. было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания договора простой электронной подписью (далее - ПЭП). Своей ПЭП в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора, и обязуется соблюдать указанные условия. Истец воспользовалась предоставленной ей по кредитному договору суммой, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора и сберегательному счету, и в соответствии с условиями Кредитного договора обязана погашать задолженность.

В день заключения Кредитного договора по распоряжению Истца, подписанному ПЭП, денежные средства: в сумме 28 566,91 руб. были переведены на собственный счет истца .............., открытый в АО «Почта Банк», с назначением платежа: «перевод ден.средств на погашение договора ..............»; в сумме 669 433,09 руб. были переведены на Сберегательный счет Истца ...............

05.12.2024 в 14:06 и в 14:08 истцом совершена операции по снятию наличных денежных средств в размере 600 000,00 руб. и в размере 69 000,00 руб., соответственно, которые были совершены с использованием банковской карты № ****.............., принадлежащей истцу, в банкомате Банка, расположенного по адресу: .............., что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

Таким образом, у банка отсутствуют основания полагать, что у истца отсутствовала воля на заключение кредитного договора, операция по снятию наличных денежных средств совершена без ведома или воли истца.

Исходя из изложенного, просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в письменных возражениях просит в удовлетворении требований отказать, указав, что между банком и истцом 03.12.2024 заключен кредитный договор .............. на срок 1109 дней. Согласно графику платежей срок возврата кредита и процентов - 17.12.2027. В момент оформления кредита истцом была предоставлена копия паспорта, подписано заявление на кредит, подписан кредитный договор, график платежей, согласие, в том числе, и на заключение договора ДБО. Кредитный договор был заключен в соответствии со ст. 434 ГК РФ, 819 ГК РФ и подписан ФИО1 собственноручно. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - «Тарифы»). Кредитные денежные средства ФИО1 перевела на свою же карту .............., а затем сняла наличными в банкомате, то есть распорядилась кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Выяснив позицию сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 28.10.2024 ФИО1 в отделение АО «Почта Банк», расположенное по адресу: .............., подана регистрационная анкета, в которой она выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в регистрационной анкете и Условиях Соглашения о простой электронной подписи, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в анкете. Идентификация клиента ФИО1 банком была проведена до приема на обслуживание на основании паспорта клиента. В контактной информации ФИО1 указан мобильный телефон ...............

Согласно п. 2.1 Условий Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи простая электронная подпись используется Клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но, не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) Клиента по любым предложениям (офертам) Банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в т.ч. договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/ отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений (в т.ч. о переводе денежных средств), запросов, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов, и иных документов, оформляемых в электронном виде через Дистанционный канал или в Точках продаж Банка.

03.12.2024 ФИО1, находясь в отделении Банка, расположенном по адресу: .............., заключила с банком договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» .............. по тарифу «Рефинансирование Оптимистичный А 19_1000_60». Личность ФИО1 установлена сотрудником Банка на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность, и сообщенных им сведений.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 902 932,80 руб., который включает в себя Кредит 1 - 204 932,80 руб. и Кредит 2 - 698 000,00 руб. Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости комиссии за подключение пакета банковских услуг «Большая выгода» в размере 204 932,80 руб. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче. Процентная ставка установлена в п. 4 Индивидуальных условий. В п. 6 Индивидуальных условий содержится информация о количестве платежей - 60, размере платежа - 23 954,00 руб., периодичности платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 03 числа каждого месяца, начиная с ...............

Указанный кредитный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью, путем введения, высланного на номер телефона истца + .............., указанный в соглашении о простой электронной подписи, в смс-сообщении кода «..............».

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет .............., открытый в рамках указанного договора, в сумме 902 932,80 руб., что подтверждается выпиской по счету кредитного договора и сберегательному счету.

Истец воспользовалась предоставленной ей по кредитному договору суммой.

Так, в соответствии с распоряжениями истца от 03.12.2024, подписанными простой электронной подписью, денежные средства: в сумме 28 566,91 руб. были переведены на счет истца .............., открытый в АО «Почта Банк», с назначением платежа: «перевод ден.средств на погашение договора ..............»; в сумме 669 433,09 руб. были переведены на Сберегательный счет истца ...............

05.12.2024 в 14:06 и в 14:08 ФИО1 совершена операции по снятию наличных денежных средств в размере 600 000,00 руб. и в размере 69 000,00 руб., с использованием банковской карты № ****.............., принадлежащей истцу, в банкомате Банка, расположенного по адресу: .............., что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Таким образом, преследуемая лицом цель сделки указывает на волевой характер действий участников сделки.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №" 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 приведенного закона).

Документы, необходимые для заключения договора потребительское кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным закон (часть 14 статьи 7).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействуя, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Из приведенных положений действующего законодательства следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО (п. 1.9 условий ДБО).

В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 условий ДБО).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщик денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживают банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк обязан по распоряжении клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежной документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 03.12.2024, находясь в отделении АО «Почта Банк», лично через мобильное приложение «Почта Банк Онлайн» со своего мобильного устройства, номер + .............., который был ею собственноручно указан в регистрационной анкете о заключении Соглашения об использовании простой электронной подписи от 28.10.2024, последовательно совершала действия, направленные на заключение кредитного договора, оформила документы на получение кредита, ознакомилась со всеми существенными условиями, составными частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы, подписала индивидуальные условия кредитного договора путем введения - кода, высланного на номер телефона истца + .............., который является аналогом собственноручной подписи истца, что свидетельствует о понимании правовой природы сделки и признании заключенного кредитного договора.

Как следует из условий банковского обслуживания физических лиц АО «Почта Банк», смс-код является аналогом собственноручной подписи, в связи чем, то обстоятельство, что истец самостоятельно вводил смс-коды в системе «Почта Банк Онлайн», свидетельствует о том, что он знал о расходных операциях после получения кредитных денежных средств, и на что выражал согласие.

Согласно пункту 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Каких-либо доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что СМС-запрос, либо СМС-сообщения с одноразовым паролем направлялись в банк не самим истцом, а иным лицом в день совершения сделки, и эта информация была известна банку, суду представлено не было.

В рассматриваемом случае спорный кредитный договор заключен истцом не дистанционным способом, а при личном посещении отделения банка, но в электронном виде.

В соответствии с распоряжениями истца от 03.12.2024, подписанными простой электронной подписью, в отделении банка, денежные средства: в сумме 28 566,91 руб. были переведены на счет истца .............., открытый в АО «Почта Банк», с назначением платежа: «перевод ден.средств на погашение договора ..............»; в сумме 669 433,09 руб. были переведены на Сберегательный счет истца ...............

05.12.2024 в 14:06 и в 14:08 ФИО1 совершена операции по снятию наличных денежных средств в размере 600 000,00 руб. и в размере 69 000,00 руб., с использованием банковской карты № ****.............., принадлежащей истцу, в банкомате Банка, расположенного по адресу: ...............

При таких обстоятельствах, у банка не имелось оснований ограничивать истца в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению. В указанной ситуации со стороны АО «Почта Банк» отсутствует факт одномоментности, недобросовестности действий и неосмотрительности банка, доказательств иного истцом не представлено.

Материалами дела также подтверждается, что 03.12.2024 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор .............. на срок 1109 дней, сумм кредита 499999,35 рублей, срок возврата кредита и процентов - 17.12.2027, сумма ежемесячного платежа 24 280,00 руб.

При подписании договора истец была ознакомлена с условиями кредитного договора и положениями следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - «Тарифы»), в подтверждение чего ею были поставлены собственноручные подписи в заявлении на кредит, Индивидуальных условиях кредитного договора и Графике платежей.

Во исполнение условий договора Банком предоставлен кредит в сумме 499999,35 рублей на счет .............., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец ФИО1 распорядилась предоставленной ей по кредитному договору суммой, осуществив 03.12.2024 перевод на принадлежащую ей карту, лицевой счет .............. на сумму 458715 рублей, а затем 04.12.2024 была осуществлена выдача наличных денежных средств в банкомате тремя суммами: 50000 руб., 200000 руб., 200000 руб.

Изложенные обстоятельства опровергают доводы истца о заключении договора дистанционным способом, без согласования условий договора, и наличии признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, поскольку установлено, что ФИО1 непосредственно обратилась в банк и подала заявление на оформление кредита, все документы при оформлении кредитного договора ею были прочитаны, с содержанием, в том числе, условиями договора она была ознакомлена, в подтверждение чего ею были поставлены собственноручные подписи.

Достоверных доказательств, из которых можно было бы сделать вывод о пороке воли истца при совершении сделок в связи с заблуждением относительно природы сделки, не установлено. Не следует указанных обстоятельств и из материалов дела.

То обстоятельство, что неустановленные лица незаконно завладели денежными средствами истца, полученными в кредит, не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом, введении им в заблуждение или совершении обмана в отношении ФИО1

Признание истца потерпевшим по уголовному делу по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, не может быть расценено как однозначное доказательство недействительности оспариваемых сделок.

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 13.12.2024 следует, что с 01.12.2024 по 12.12.2024 неустановленные лица в приложении «WhatsApp», введя в заблуждение ФИО1, убедили оформить кредит на её имя в АО «Почта Банк» и ООО «Ренессанс Кредит» на общую сумму 969000 рублей и перевести посредствам банкомата бесконтактным способом вышеуказанную сумму на неизвестный ей счет, которые неустановленные лица похитили, распорядившись ими по своему усмотрению.

Таким образом, уголовное дело по части 3 статьи 159 УК РФ возбуждено не по факту совершения мошеннических действий при оформлении кредитных договоров от 03.12.2024.

Исходя из изложенного, поскольку сделки по заключению кредитных договоров от 03.12.2024 с АО «Почта Банк» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» совершены в результате непосредственных действия истца ФИО1, которая лично оформила документы в отделении банка, заключила с банком спорные кредитные договоры в требуемой письменной форме, денежные средства по кредитным договорам были получены заемщиком на счет своей карты, которыми истец в последующем распорядилась по своему усмотрению, спорные операции проведены с клиентского устройства, с вводом верных аутентификационных данных и снятия наличных в банкомате, не содержат признаков, позволявших установить их осуществление без согласия клиента, доказательств того, что об обмане или заблуждении истца был осведомлен банк или его работник, а также, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых и фактических оснований для признания кредитных договоров недействительными.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 06.08.2025.

Судья И.А. Шаталова