Производство №

УИД 67RS0№-№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2022 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Селезеневой И.В.,

при секретаре Ирисовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты №, в рамках которого банк выпустил кредитную карту с установленным лимитом <данные изъяты> руб. и обязательством возврата кредита и уплаты процентов за пользование займом на сумму остатка задолженности по кредиту. Ответчик ознакомлен с Условиями, Правилами и Тарифами предоставления карты. Карта ответчиком была активирована и с ее использованием совершены расходные операции. Однако в нарушение принятых на себя обязательств по договору, ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты минимальных платежей, что привело к образованию задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, ДД.ММ.ГГГГ расторг спорный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Требование о возврате задолженности ответчиком проигнорировано. В этой связи у ответчика перед Банком образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из которых, <данные изъяты>-просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а так же <данные изъяты> руб. - в возврат госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 будучи, в силу положений ст.165.1 ГК РФ, надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в представленном письменном отзыве на заявленные требования, сообщила суду о том, что требования АО «Тинькофф Банк» в заявленном размере не признает. Считает, что расчет задолженности, представленный АО «Тинькофф Банк», является неверным, так сумма основного долга по кредитной карте в размере <данные изъяты> полностью погашена. Необходимость оплаты процентов за пользование кредитной картой в размере <данные изъяты>, а также штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, не оспаривала.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (далее – в редакции, действующей на момент возникших между сторонами правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст.819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, в рамках которого Банк выпустил и предоставил ответчику банковскую карту с установленным лимитом задолженности <данные изъяты> руб.

Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>).

ФИО1 своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать все условия договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Согласно ст.30 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию сторонами кредитного договора подлежат: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.434 ГК РФ, с указанного момента между сторонами был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Условия данного договора определены в условиях и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления заявления и получения банковской карты.

В этой связи у ФИО1 возникла обязанность по выполнению условий договора кредитной карты и возврату заемных средств.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней, с даты направления заключительного счета (п.5.11 Общих условий).

В соответствии с п.8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В случае расторжения договора Банком в одностороннем порядке, Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.8.2 Общих условий).

Истец выполнил условия договора, в то время как ответчик, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.5,6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.309, 310 ГК РФ).

Инициируя настоящее судебное разбирательство, истец указывает на систематическое нарушение заемщиком условий заключенного договора, поскольку обязательства по оплате минимальных платежей ответчиком своевременно и в полном объеме не исполнялись, в связи с чем, Банк, на основании п.8.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Истцом представлены доказательства в подтверждение того, что гашение кредита и уплаченных по нему процентов заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи вносились ответчиком с неоднократными просрочками и в недостаточном размере, что привело к образованию просроченной задолженности с нарастающим итогом. Последний платеж по кредитной карте произведен ФИО1 в феврале 2021. С этого времени в нарушение условий договора, платежи в счет погашения задолженности, прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, что не оспаривается ответчиком, а потому является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств, с причитающимися процентами и штрафом.

Согласно представленному расчету общая сумма задолженности ответчика по банковской карте составляет <данные изъяты> руб., из которых: просроченная кредитная задолженность – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>., штраф – <данные изъяты>.

Доводы ФИО1 о том, что ей погашена сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. судом тщательно проверены и отклоняются как несостоятельные, поскольку основаны на неверном толковании ответчиком положений договора и норм материального права, в части очередности погашения задолженности.

Такая очередность установлена ст. 319 ГК РФ, и предполагает, что если суммы платежа недостаточно для погашения всех требований по одному обязательству, по общему правилу долг погашается в следующей последовательности: издержки кредитора по получению долга, проценты, являющиеся платой за пользование деньгами, в частности суммой займа, коммерческого кредита (аванса и т.п.), а также проценты по ст. 317.1 ГК РФ (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7), основной долг.

Иными словами, внесенный заемщиком платеж по кредиту идет на погашение основного долга только в оставшейся от погашения процентов части. В этой связи внесенная ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности сумма, арифметически равная сумме произведенных по карте расходных операций, не свидетельствует о погашении ею основного долга в полном объеме.

Назначение платежа, которое указал должник, не влияет на порядок распределения денег.

В подтверждение вышеизложенного, суд приводит анализ представленного стороной истца расчета задолженности ФИО1, из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляла <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>5руб. – проценты. После внесения ФИО1 денежных средств на счет карты в сумме <данные изъяты>., сумма основного долга составила <данные изъяты> руб., а проценты были погашены в полном объеме, что говорит о том, что внесенную сумму денежных средств банк распределяет следующим образом: вначале погашает проценты, а остаток суммы идет на погашение основной задолженности.

Аналогичную ситуацию можно увидеть, проанализировав расчет на дату ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату общая сумма задолженности составляла <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – сумма начисленных процентов. После внесения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств на счет карты в сумме <данные изъяты> руб., они были в полном объеме направлены Банком на погашение процентов, после чего сумма процентов стала составлять <данные изъяты>, а сумма основного долга не изменилась.

Из сведений, представленных в расчете задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на указанную дату общая сумма задолженности составляла <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты. При внесении ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 денежных средств на счет банковской карты в размере <данные изъяты> руб., указанная сумма в полном объеме была направлена банком на погашение процентов, сумма которых после частичного погашения составила <данные изъяты>, а сумма основного долга не изменилась.

Так же, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма общей задолженности ответчика по кредитной карте составляла <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб.- основной долг, <данные изъяты>. – проценты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет карты <данные изъяты> руб., которые в полном объеме были направлены Банком на погашение задолженности по процентам, сумма которых после списания указанной суммы стала составлять по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Сумма основного долга по кредитной карте не изменилась и составляла по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

Анализ операций по карте за ДД.ММ.ГГГГ показывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 составляла <данные изъяты> руб., из которых 159 <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> –проценты, <данные изъяты>- штраф. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет карты в счет погашения задолженности <данные изъяты> руб., которые были распределены Банком следующим образом: <данные изъяты> руб. были направлены на погашение задолженности по процентам в полном объеме, а оставшаяся часть в сумме <данные изъяты> руб. была направлена Банком на погашение основой задолженности, которая в результате составила <данные изъяты> руб.

Кроме того, доводы ответчика о том, что она погасила сумму основного долга по кредитной карте в полном объеме опровергаются выпиской по счету ФИО1 по договору № (л.д.26-28), из которой усматривается, что ответчик за весь период владения картой, использовала денежные средства со счета карты в общей сумме <данные изъяты> руб., при этом, внесла на карту за весь период её действия, денежные средства в общем размере <данные изъяты> руб., что полностью опровергает её позицию.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к убеждению, что расчет долга истца произведен Банком в полном соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. В данном расчете истцом учтены все вносимые заемщиком денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, а так же учтена очередность распределения вносимых ответчиком денежных средств, установленная действующим законодательством, доказательств его неверности, посредством предоставления контррасчета, стороной ответчика, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, в связи с чем, он принимается за основу при вынесении решения.

Исследовав в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № в размере <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> руб. в возврат уплаченной госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Судья И.В.Селезенева