Решение по делу № 2-68/2025 от 24.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

Дело № 2-68/2025

УИД 19RS0007-01-2025-000060-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 24 марта 2025 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи - Пискулина В.Ю.,

при секретаре - Кирилловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Красноярское отделение № 8646 (далее по тексту - банк) обратилось в суд к Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш. (далее - ответчики, заемщики) с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор (номер) от 19 декабря 2023 года.

Взыскать в пользу банка с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 января 2025 года в размере 6 469 573 рубля 83 копейки, в том числе: просроченные проценты - 464 753 рубля 49 копейки, просроченный основной долг - 5 979 625 рублей 53 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 2 305 рублей 99 копеек, неустойка за просроченные проценты - 22 888 рублей 82 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 109 287 рублей 02 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, расположенный по адресу: Российская Федерация, (адрес), кадастровый (номер), площадь: 720 +/- 9. Установить начальную цену продажи предмета залога - земельного участка в размере 65 600 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что банком и ответчиками был заключен кредитный договор (номер) (далее по тексту - кредитный договор) от 19 декабря 2023 года, на основании которого банк обязался выдать кредит ответчикам в сумме 5 992 500 рублей на срок 360 месяцев под 19,5 % годовых.

Кредит выдавался на индивидуальное строительство объекта недвижимости, а именно жилого дома на земельном участке, расположенного по адресу: (адрес), кадастровый (номер), площадь: 720 +/- 9.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог выше указанный земельный участок, а также жилой дом после окончания строительства. Так же для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договору поручительства: (номер) от 20 декабря 2023 года с Монгуш А.Х.Ш. (далее - поручитель).

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 22 апреля 2024 года по 22 января 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 469 573 рубля 83 копейки.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Красноярское отделение № 8646, ответчики Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш., будучи надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили. В исковом заявлении представитель истца Великодная Е.М., действующий на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу положений ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Монгуш Ш.С.О. был заключен кредитный договор (номер) от 19 декабря 2023 года, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на «Строительство жилого дома» в сумме 5 992 500 рублей под 8,0 процентов годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита на индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилого дома, земельного участка по адресу: Российская Федерация, (адрес)Г, а заемщик на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 19-22).

Согласно п. 2 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) кредитный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.

19 декабря 2023 года от Монгуша Ш.С.О. поступило заявление в банк, в котором он просит в счет предоставления кредита по кредитному договору (номер) от 19 декабря 2023 года зачислить сумму кредита в размере 5 992 500 рублей на его текущий счет (номер) в Доп. Офис № 8602/081 (л.д. 25).

Согласно справке от 25 декабря 2024 года сумма кредита по кредитному договору (номер) от 19 декабря 2023 года в размере 5 992 500 рублей зачислена на счет Монгуш Ш.С.О. (л.д. 26).

Как следует из выписки по счету кредит в сумме 5 992 500 рублей предоставлен Монгуш Ш.С.О. (л.д. 11-12).

Судом установлено, что между сторонами возникли гражданско-правовые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст.ст. 307-310, 819-820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита будет произведено путем внесения заемщиком 360 ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата 19 число месяца (л.д. 20).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка (штраф) в размере 15% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (л.д. 20 обратная сторона).

Как следует из расчета задолженности по договору и приложения к нему, заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов. Так, с 20 марта 2024 года возникла задолженность по процентам и по основному долгу, поступали платежей в счет погашения кредитной задолженности не в полном объеме (л.д. 10, 12-16).

В соответствии с подпунктом «а» п. 4.3. общих условий кредитования (л.д. 27-89-97) при несвоевременном перечислении платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользования кредитом заемщик/созаемщик уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере указанном в договоре.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как следует из п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

16 декабря 2024 года Монгуш Ш.С.О. направлено требование, в котором банк требовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее 15 января 2025 года и расторгнуть кредитный договор (л.д. 38-42). Однако ответчиком требование банка оставлено без исполнения.

В обеспечение своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, 19 декабря 2023 года между банком и Монгуш А.Х.Ш. заключен договор поручительства (л.д. 23-24).

Согласно п. 1 договора поручительства, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Монгуш Ш.С.О. именуемый далее заемщиком, всех его обязательств по кредитному договору (номер) от 19 декабря 2023 года заключенному между заемщиком и банком.

В п. 3.3 договора поручительства, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 19 декабря 2056 года включительно.

Согласно расчету, задолженность Монгуш Ш.С.О. по состоянию на 22 января 2025 года составляет 6 469 573 рубля 83 копейки, из которой просроченные проценты - 464 753 рубля 49 копейки, просроченный основной долг - 5 979 625 рублей 53 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 2 305 рублей 99 копеек, неустойка за просроченные проценты - 22 888 рублей 82 копейки (л.д. 10).

Суд, проверив расчет задолженности истца, считает его арифметически верным. Ответчики Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш. задолженность не оспорили, доказательств погашения кредита суду не представили.

С учетом изложенного, поскольку судом установлено неисполнение заемщиком Монгуш Ш.С.О. обязательств по погашению основной суммы долга, уплаты процентов, неустойки, а также обязанность поручителя Монгуш А.Х.Ш. солидарно с заемщиком отвечать перед банком за нарушение обязательств по кредитному договору, суд находит требования банка, предъявленные к заемщику и поручителю, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам в размере 6 469 573 рублей 83 копеек, о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Положением п. 1 ст. 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии со ст. 62 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки постольку, поскольку соответствующие земли на основании федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте.

Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок (п.1 ст. 64.1)

К возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи залогу земельного участка или права аренды земельного участка соответственно применяются правила о возникающем в силу договора залоге недвижимого имущества и права аренды недвижимого имущества (п. 2 ст. 64.1).

В обеспечение исполнения обязательств по договору между банком и заемщиком Монгуш Ш.С.О. согласованы условия о залоге (ипотеке) объекта недвижимости.

Как следует из п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита: поручительство Монгуш А.Х.Ш., залог жилой дом, земельный участок, находящийся по адресу: (адрес)Г (л.д. 20 оборотная сторона).

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из установленных обстоятельств следует, что период просрочки на момент принятия судом решения об обращении взыскания составляет более полугода, размер ссудной задолженности составляет 6 469 573 рубля 83 копейки.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, вынося решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 2-241227-1477295 от 27 декабря 2024 года об оценке земельного участка, расположенного по адресу: Российская Федерация, (адрес)Г, рыночная стоимость вышеуказанного земельного участка составляет 82 000 рублей (л.д. 48-49).

Ответчики Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш. в установленном законом порядке экспертное заключение об определении рыночной стоимости заложенного земельного участка не оспорили.

Стороны при подписании кредитного договора в п. 11 по соглашению сторон установили залоговую стоимость объекта недвижимости - предмета залога 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости (л.д. 20 оборотная сторона).

Исходя из изложенного, имеются все основания для удовлетворения исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: (адрес)Г, с определением начальной продажной стоимости земельного участка в размере 73 800 рублей, что составляет 90 % от ее рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке (номер) от 27 декабря 2024 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 109 287 рублей 02 копейки (л.д. 6).

При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков подлежит взысканию в пользу банка в солидарном порядке возврат уплаченной истцом государственной пошлины в размере 109 287 рублей 02 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Красноярское отделение № 8646 (ИНН <***> ОГРН <***>) к Монгуш Ш.С.О. , Монгуш А.Х.Ш. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от 19 декабря 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и Монгуш Ш.С.О. .

Взыскать в солидарном порядке с Монгуш Ш.С.О., Монгуш А.Х.Ш. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору (номер) от 19 декабря 2023 года в размере 6 469 573 (шесть миллионов четыреста шестьдесят девять тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 83 копейки, возврат государственной пошлины в размере 109 287 (сто девять тысяч двести восемьдесят семь) рублей 02 копейки, всего взыскать 6 578 860 (шесть миллионов пятьсот семьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 85 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: Российская Федерация, (адрес)Г, определив начальную продажную стоимость в размере 73 800 (семьдесят три тысячи восемьсот) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.Ю. Пискулин