Дело № 2-5689/2023

66RS0006-01-2023-005495-91

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года Орджоникидзевский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Святове М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании суммы, неустойки, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы, неустойки, штрафа, в обоснование исковых требований указывая, что 24.06.2022 им подписана анкета на открытие банковского счета и присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц с ответчиком.

В декабре 2022 банком заблокированы операции по банковской карте истца.

02.03.2023 истец обратился в банк с требованием о разблокировании карты и выдаче остатка денежных средств со счета истца. бак предложил истцу предоставить документы о происхождении денежных средств.

31.03.2023 истец просил банк выдать денежные средства, предоставил подтверждающие документы. Требование истца банком не исполнено.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг рассмотрение обращения потребителя прекращено.

Истец полагает, что действия банка по приостановлению банковских операций по счету не основаны на законе, являются злоупотреблением правом, потому просит суд взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удерживаемые денежные средства в сумме 177609 рублей 12 копеек, неустойку за период с 31.03.2023 по день фактического исполнения обязательства, а также штраф.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении иска по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований. Причина неявки представителя в судебное заседание не известна.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора пункт (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором (п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по общему правилу изменение и расторжение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как следует из статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в соответствии с п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Исходя из пункта 1.3 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», основанием закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон.

В силу п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Пунктом 10 статьи 9 указанного выше Федерального закона предусмотрено, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, что, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Вместе с тем закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Абзацем 10 пункта 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлено, что в случае совершения необычных сделок банк вправе отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и перейти на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается ответчиком, что между истцом и ответчиком 24.06.2022 заключен договор о комплексном банковском обслуживании, с условиями которого истец ознакомился и согласился, на них имеется ссылка в исковом заявлении.

Истцу открыт текущий счет < № >, выдана банковская карта № 220015хххххх7629.

Договором о комплексном банковском обслуживании предусмотрено право банка отказать в выполнении распоряжения клиента, ограничивать возможность использования удаленных каналов доступа, карты.

Так в соответствии с п. 3.2 договора банк открывает счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. счета, открываемые в рамках договора, не являются залоговыми счетами.

По условиям договора о комплексном банковском обслуживании банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п 3.9. Договора, а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на сете, основание совершения операции с наличными денежными средствами;

информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Документы, представляемые в Банк, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны сопровождаться переводом па русский язык, в том числе, заверенным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; ограничивать, приостанавливать и прекращать применение клиентом в рамках договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата» и не исполнять поручения клиента, поступившие в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Диалог» и посредством Чата, включая распоряжение клиентом счетом, в случаях выявления банком в деятельности клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам банка, с предварительным уведомлением клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов – в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления банком применения клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения счетом, распоряжение счетом клиент осуществляет посредством распоряжений па бумажном носителе, оформленных и представленных клиентом в банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России;

не исполнять поручение клиента в случаях непредставления в установленный срок или предоставления клиентом неполного комплекта документов, платежных реквизитов или иных сведений, информации, необходимых банку в т. ч. для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным Законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»: несоответствия операции требованиям законодательства Российской Федерации, условиям /(оговора и внутренним документам Банка;

не принимать к исполнению поручения клиента при непредставлении в установленный срок информации и документов по запросу банка, в т. ч. необходимых для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным Законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»;

в случае приостановления или прекращения банком использования карт, услуги «Альфа-Мобайл»/Альфа-Мобайл-Лайт»/«Альфа-Диалог»/ Интернет Банка «Альфа-Клик», в том числе в случае обнаружения или возникновения подозрений у банка о неправомерности проводимых операций с использованием карты клиента, Средств доступа, ФИО2, Своего ФИО2, Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода, Пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании блокировать карты клиента; блокировать доступ клиента к Интернет Банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа-Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», денежным переводам «Альфа-Оплата»; не исполнять поручения клиента до выяснения обстоятельств;

в случае возникновения у банка сомнений в действительности ранее представленных сведений, Каик вправе не проводить операции клиента (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет клиента) до момента обращения клиента в банк и предоставления им подтверждающих документов (пункты 14.3.5, 14.3.9, 14.3.10, 14.3.25, 14.3.34, 14.3.49 договора о комплексном банковском обслуживании).

В соответствии с п. 18.3.4. Приложения < № > к договору о комплексном банковском обслуживании банк вправе блокировать любые карты, выпущенные клиенту в рамках договора, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты/реквизитов карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления банком операций клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения клиентом (держателем карты, доверенным лицом) условий договора.

Клиент, в соответствии с п. 14.2.9 договора обязан предоставлять в банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию банка.

Таким образом, возможность наложения ограничений на банковские карты истца и на функции дистанционных каналов обслуживания предусмотрена законом и договором.

Согласно п. 14.2.9. договора о комплексном банковском обслуживании клиент обязуется предоставлять в банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка.

Из п. 19.3.1. условий договора о комплексном банковском обслуживании следует, что банк вправе отказать клиенту в выпуске, выдаче, перевыпуске, возобновлении или восстановлении карты, а также в создании карточного токена по своему усмотрению и без объяснения причин.

В силу п. 19.3.4 договора о комплексном банковском обслуживании банк вправе блокировать любые карты, выпущенные клиенту в рамках договора, в том числе карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг и использованием карты/реквизитов карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления банком операций клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения клиентом (держателем карты, доверенным лицом) условий договора.

Письмом Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» разъяснено, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или сто возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» 161-ФЗ электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Банковские карты и дополнительные сервисы являются электронными средствами платежа.

Причиной ограничения функции дистанционных каналов обслуживания истца явилось проведение последним сомнительных операций, в совершении которых отсутствует экономический смысл, за 21.12.2022 – последовательных переводов с карты на карту денежных средств, осуществленных через сторонние сервисы (Modulbank, HICE L1c), с последующим обналичиванием в банкоматах, что подтверждается выпиской по счету истца.

Принимая во внимание изложенное, банк действовал в рамках договорных отношений, поскольку расценил операции по переводу денежных средств как сомнительные. При этом банком наложены ограничения лишь на банковские карты истца функции дистанционных каналов обслуживания (Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл»). Счет истца < № > банком не блокировался.

По требованию банка истцом не представлено достаточных и достоверных документов, подтверждающих легитимность спорных операций, представленные же истцом документы не являются достаточными для снятия ограничений.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что законом предоставлено право банку самостоятельно с соблюдением установленных требований относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, а действия банка, выразившиеся в ограничении использования банковской карты истца и функции дистанционных каналов обслуживания в силу закона, с учетом установленных фактических обстоятельств, непредставления банку затребованных документов не могут быть признаны незаконными.

Согласно пункту 1 статьи 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежных средств по счету осуществляется по распоряжению клиента путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами договором банковского счета.

По смыслу пункта 5 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Истцом не доказано, судом не установлено нарушений ответчиком прав истца, ссылающегося на удержание банком денежных средств, размещенных на счете. Из выписки по счету не следует, что на него банком наложены какие-либо ограничения, аресты, блокировки. Истец в банк с требованием о выдаче денежных средств не обращался, вопреки доводам искового заявления, ответчик в выдаче сумм, находящихся на счете истца, не отказывал, обратного не установлено.

При таком положении основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 177609 рублей 12 копеек у суда отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении требования истца о взыскании с банка денежной суммы отказано, не имеется оснований для взыскания с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательства, а также наложения штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты > < № >) к акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН <***>) о взыскании суммы, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина