Дело №2-432/2022

УИД 61RS0049-01-2022-000577-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2022 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-432/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор №249971 от 08.07.2019;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №249971 от 08.07.2019 за период с 30.06.2021 по 28.06.2022 (включительно) в размере 58378,11 рублей, в том числе: просроченный основный долг – 48035,08 рублей, просроченные проценты – 10343,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1951,34 рублей.

В обоснование исковых требований указывает следующее: ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №249971 от 08.07.2019 выдало кредит ФИО1 в размере 65953,25 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Определением мирового судьи от 08.04.2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания (ДБО). 25.04.2011 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

06.04.2017 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты>

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 02.07.2019 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

07.07.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 07.07.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма. Срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

07.07.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.07.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по банковской карте клиента №***, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.07.2019 банком выполенно зачисление кредита в размере 65953,25 рублей. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.06.2021 по 28.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 58378,11 рублей, в том числе: просроченный основный долг – 48035,08 рублей, просроченные проценты – 10343,03 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. В связи с тем, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте рассмотрения дела. Ходатайство ответчика ФИО1 об отложении судебного заседания, назначенного на 08.09.2022 года было удовлетворено судом. Повторное ходатайство об отложении заседания, назначенного на 27.09.2022 года, оставлено судом без удовлетворения в связи с тем, что ответчик не представила суду документов об уважительности причин неявки в судебное заседание.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности (ст.38 ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 07.07.2019 (л.д.18-20), заявлением на банковское обслуживание от 25.04.2011 (л.д.21), анкетой клиента от 25.04.2011 (л.д.27-28) подтверждается, что ФИО1, предоставив свои персональные данные, обратилась в ПАО «Сбербанк России» 25.04.2011 - с заявлением на банковское обслуживание, 07.07.2019 – с заявлением на получение потребительского кредита.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от следует, что ФИО1 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит в размере 65953,25 рублей (п.1); срок действия кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (п.2); процентная ставка – 19,9% годовых (п.4); количество платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1743,69 рублей, платежная дата – 29 числа месяца (п.6); за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.12); заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования (п.14) Документ подписан электронной подписью (л.д.15).

Графиком платежей от 08.07.2019 установлены даты и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору №249971 от 08.07.2019 (л.д.16-17).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (п.3.1.); заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.3.12); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3.); заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п.4.3.1.); по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3. Общих условий кредитования (п.4.3.5.); обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.4.); договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1.) (л.д.36-37).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Приложениями №1, №2, №3 к данным Условиям установлено, что Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО); клиент обязуется выполнять условия ДБО (п.1.1); банк может предоставить клиенту в форме «овердрафт» по счету карты. Овердрафт является формой кредитования клиента банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету карты сверх сумм, имеющихся на счете (п.3.1.4.); в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением –анкетой на получение потребительского кредита (п.3.9.1.1.); проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания к Условиям банковского обслуживания (п.3.9.2); стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством и условиями ДБО (п.6.1.); клиент обязуется уплачивать комиссии и иные платы, установленные банком за банковское обслуживание клиента в соответствии с тарифами (п.8.3.); настоящий ДБО действует без ограничения срока (п.9.1.) (л.д.38-43).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.07.2019, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», детальной информации по заявке ФИО1 банком выполнено зачисление кредита в сумме 65953,25 руб. (л.д.29-35).

Таким образом, материалы дела подтверждают, что 08.07.2019 года между истцом и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на вышеназванных условиях. Истец выполнил обязательства по договору, зачислив на счет ответчика денежные средства в сумме 65953,25 рублей.

В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается расчетом цены иска, содержащим сведения о движении по счету ответчика. Согласно данному документу с июня 2021 года ФИО1 в нарушение графику платежи в счет погашения кредита и оплате процентов за пользование кредитом не производились, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу 48035,08 рублей, по оплате процентов – 10343,03 рублей, всего 58378,11 рублей. ( л.д. 12-14)

Суд проверил представленный истцом расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора, периодам образования просрочки. Ответчик расчет задолженности не оспорила, доказательств погашения кредита не представила.

26.05.2022 ПАО Сбербанк России в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 27.06.2022 (л.д.44).

Указанное требование оставлено ответчиком без ответа.

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 58378,11 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 ГК РФ).

Учитывая значительную сумму задолженности заемщика по кредитному договору и период просрочки платежей по нему, суд признает данные нарушения существенными и в связи с чем, договор между сторонами подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1951,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 310, 450, 807, 819 ГК РФ, ст.12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор №249971 от 08.07.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №249971 от 08.07.2019 за период с 30.06.2021 по 28.06.2022 (включительно) в размере 58378,11 рублей, в том числе: просроченный основный долг – 48035,08 рублей, просроченные проценты – 10343,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1951,34 рублей, всего 60329,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2022 года.

Судья Н.Р. Толмачева