Дело № 2-299/2023
32RS0026-01-2023-000276-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2023 г. г. Сельцо Брянская область
Сельцовский городской суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Прудниковой Н.Д.,
при секретаре Знаменской Т.В., без участия сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,-
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк» - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 29,00%/29,00% годовых по безналичным/наличным сроком на 1981 день.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего к нему в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности, в том числе вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в указанной сумме ответчику. Однако ФИО1, принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, ходатайств об отложении дела не заявляла. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, представила письменные возражения, в которых просила применить срок исковой давности.
Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, поскольку имеются сведения об их надлежащем извещении в соответствии с нормами главы 10 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В ст. 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 42 главы (заем), если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 приведенной статьи).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании № в ОАО "Восточный экспресс банк" на условиях, изложенных в разделе заявления "Данные о кредитовании счета (ТБС)", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".
Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем обеспечения возможности использования денежных средств в пределах лимита кредитования счета подтверждается выпиской по счету № и не оспаривался ответчиком.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном статьями 432, 433, 435, 438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме.
Согласно разделу заявления «Данные о кредитовании счета» кредитный договор заключен на срок до востребования, с лимитом кредитования - <данные изъяты> руб., годовой ставкой - 29% годовых, полная стоимость кредита составляет 75% годовых, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). Максимальный размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты> руб., срок льготного периода - до 56 дней.
Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязался производить оплату кредита согласно счет-выписке обязательными минимальными платежами.
Ответчик в нарушение условий кредитования ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.
В соответствии с решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
На основании передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» передало все права и обязанности, а также имущество ПАО «Совкомбанк».
Согласно листу записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Управлением Федеральной налоговой службы по Костромской области, публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Юридическое лицо – правопреемник – публичное акционерное общество «Совкомбанк».
На основании положений статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – иные комиссии.
Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в связи с поступившими возражениями.
В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями в суд.
Истец на заявление ответчика о применении сроков исковой давности, направленное в его адрес, каких-либо возражений, пояснений не направил.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга.
Вместе с тем, согласно разделу заявления «Условия кредитования» заемщик согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.
В соответствии с разделом заявления «Данные о кредитовании счета» минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии). При этом установлен максимальный размер МОП – 13063 руб. и продолжительность платежного периода - 25 дней.
Поскольку дата начала первого расчетного периода по данному кредитному договору, которая начинается с момента установления лимита кредитования, является ДД.ММ.ГГГГ, учитывая продолжительность платежного периода, который составляет 25 дней, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за днем окончания предыдущего расчетного периода.
Согласно представленной выписке по счету, открытому на имя ответчика, ФИО1 осуществляла расходные операции с использованием карты, последняя операция была произведена ДД.ММ.ГГГГ, после чего операции по счету совершались не заемщиком, а исключительно самим банком в одностороннем порядке, доказательств уведомления заемщика о совершаемых банком операциях суду не представлено.
Названные банковские операции, совершавшиеся без участия заемщика, по своему содержанию о перерыве течения срока исковой давности свидетельствовать не могут.
Как следует из материалов дела, ответчик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней - начинается со дня окончания расчетного периода, равного одному месяцу.
Таким образом, денежные средства должны были поступить на текущий банковский счет не позднее ДД.ММ.ГГГГ,следовательно, начало течения срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.
В суд с иском о взыскании задолженности банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на почтовом конверте).
Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк», направленному в суд ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору №(№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с поступившими возражениями ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 22 дня со дня обращения за судебной защитой.
Между тем, трехлетний срок исковой давности, с учетом данного перерыва, истек на дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ как по основному требованию, так и по требованию о взыскании процентов за пользование займом.
Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.
Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, и, основания для взыскания задолженности по кредитному договору №) отсутствуют, суд считает иск ПАО «Совкомбанк» не подлежащим удовлетворению.
В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины у суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Д. Прудникова
Мотивированное решение составлено 22.08.2023