Решение по делу № 2-528/2025 от 03.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, судебных расходов.

дело № 2-528/2025

16RS0016-01-2025-000670-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2025 года г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Демина А.В.,

при секретаре судебного заседания Дьячук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества Д.

Требования мотивированы тем, что 07.09.2021 года истец и Д. заключили кредитный договор №... по технологии «Безбумажный офис» в Банке ВТБ-Онлайн, путем входа заемщика в Систему ВТБ-онлайн и подписании кредитного договора и иной документации простой электронной подписью.

Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам кредитования и подписания заемщиком Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 245 327 руб., на срок до 07.09.2026 года с взиманием за пользование кредитом 11,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

16.12.2020 года истец и Д. заключили кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковских карт по технологии «Цифровое подписание» в Банке ВТБ-Онлайн, путем входа заемщика в Систему ВТБ-онлайн и подписании кредитного договора и иной документации простой электронной подписью.

Договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) посредством подачи в банк подписанного клиентом заявления, расписки, условий, индивидуальных условий по формам, установленным Банком.

Согласно Индивидуальным условиям Договора заемщику был установлен лимит в сумме 10 000 руб., с уплатой процентов за пользование овердрафтом в размере 26 % годовых.

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства Д. по договорам №... от 07.09.2021 года и №... от 16.12.2020 года. Вместе с тем заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов. По состоянию на 17.12.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору №... от 07.09.2021 года составила 228 271,22 руб. из которых основной долг – 193 539,35 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 34 731,87 руб., по кредитному договору №... от 16.12.2020 года общая сумма задолженности составила 832,54 руб., из которых основной долг – 612,16 руб., плановые проценты за пользование кредитом 220,38 руб.

ХХ.ХХ.ХХ. заемщик Д. умерла.

Банк направил в нотариальную палату Республики Карелия требование о досрочном погашении кредита от 26.06.2023 года, до настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного истец просит взыскать с наследников Д., в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, задолженность по кредитному договору №... от 07.09.2021 года, по состоянию на 17.12.2024, в сумме 228 271,22 руб., и по кредитному договору №... от 16.12.2020 года, по состоянию на 17.12.2024, в сумме 832,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 873 руб.

В процессе рассмотрения дела по существу судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен Г.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явился. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Г. извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без своего участия, ходатайствовал о применении срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как указано в ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следуя положениям ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 07.09.2021 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Д. был заключен кредитный договор №....

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме, в порядке ст. ст. 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к правилам кредитования Банка.

В соответствии с условиями договора истец предоставил Д. кредит в размере 245 327 руб. на срок 60 месяцев, под 11,9% годовых, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного Договора возврат кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно в сумме 5 444,77 руб., не позднее 7 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного Договора за непогашение в срок задолженности по кредиту установлена неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания заемщика №..., открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.

По состоянию на 17.12.2024 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 228 271,22 руб.

Также, 16.12.2020 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Д. был заключен кредитный договор №....

Данный договор был заключен в порядке ст. ст. 428 ГК РФ путем присоединения ответчика к правилам предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ.

В соответствии с условиями договора истец предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 10 000 руб., на срок до 16.12.2050 года под 26% годовых, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного Договора возврат кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно, не позднее 20 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного Договора за непогашение в срок задолженности по кредиту установлена неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания заемщика, открытый в банке, однако заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.

По состоянию на 17.12.2024 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 832, 54 руб.

Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

ХХ.ХХ.ХХ.Д. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ГИ №....

Нотариусом Сегежского нотариального округа Республики Карелия Р. открыто наследственное дело №... к имуществу Д., умершей ХХ.ХХ.ХХ..

Как следует из материалов наследственного дела, наследником к имуществу умершей Д. является ее сын – Г.

Согласно материалам наследственного дела следует, что наследственное имущество Д. состоит из 11/12 долей в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: ... (кадастровая стоимость квартиры 1 342 218,59 рублей); комнат площадью 23,1 кв.м. за номером 3, 4 в квартире, расположенной по адресу: ... (кадастровая стоимость 1087181,29 рублей; денежных средств на счетах, открытых в ПАО Сбербанк: №... в размере 162,56 руб., №... в размере 0 руб., №... в размере 10,95 руб.

12.07.2022 года нотариусом Сегежского нотариального округа Г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящего из: 11/12 долей в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...; двух комнат общей площадью 23, 1 кв. м. за номером 3, 4 в квартире, расположенной по адресу: ...; денежных средств на счетах, открытых в ПАО Сбербанк: №..., №..., №....

Иного имущества на момент смерти у Д. не имелось.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Поэтому обязательство, вытекающее из кредитного договора, смертью заемщика на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что никто кроме сына умершей с заявлением о праве на наследство к нотариусу не обращался, а также фактически наследство не принимал, следовательно, иных ответчиков, кроме установленного судом, по делу не имеется.

Ответчик принял наследственное имущество после смерти наследодателя Д., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство, за счет указанного имущества может быть произведено погашение задолженности по вышеуказанному кредитному обязательству умершего заемщика. Учитывая объем наследственного имущества и сумму заявленных требований, суд приходит к выводу о достаточности наследственного имущества по заявленным требованиям.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии иного наследственного имущества, принадлежащего Д. помимо вышеуказанного, и о вступлении во владение данным имуществом иными лицами, относящимися в силу закона к наследникам заемщика.

Поскольку обязательства по кредитным договорам, как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то Банк в соответствии с указанными нормами, имеет право на взыскание с наследников, сумм кредитов с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Условиями кредитного договора №... от 07.09.2021 установлено, что датой ежемесячного платежа является 07 число каждого месяца.

Из расчета задолженности по договору №... от 07.09.2021 следует, что денежные средства (ежемесячный платеж), за период с 08.12.2022 по 31.12.2022, были внесены 09.01.2023 в полном объеме, после, денежные средства в счет погашения кредита поступать перестали.

О нарушении своего права на получение очередного платежа, за период с 10.01.2023 по 31.01.2023, банку стало известно 08.02.2023. За каждый помесячный платеж в остальные месяцы, соответственно в первый рабочий день после установленной даты внесения платежа.

С исковым заявлением банк обратился 07.03.2025, согласно почтовому штемпелю АО «Почта России» на конверте.

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору №... от 07.09.2021, по самому раннему требованию (январь 2023 года), истекает 09.02.2026.

В связи с чем, срок исковой давности по требованию взыскания задолженности по кредитному договору №... от 07.09.2021, с учетом начала образования задолженности с января 2023 года, истцом не пропущен, а следовательно, данное требование истца подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму задолженности по состоянию на 17.12.2024 в размере 228 271,22 руб., из которых: основной долг – 193 539,35 руб., плановые проценты – 34 731,87 руб.

По кредитному договору №... от 16.12.2020, сроком ежемесячного платежа по которому было установлено 20 число месяца следующего за отчетным, в счет погашения задолженности на кредитную карту №... был внесен последний платеж 14.01.2022 в размере 4500 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по контракту клиента.

Поскольку в Сегежский городской суд Республики Карелия истец обратился 07.03.2025, то, с учетом применения срока исковой давности, он вправе требовать оплату задолженности за период с 01.01.2022 по 17.12.2024, поскольку оплата ежемесячного платежа за январь 2022 года должна была поступить от заемщика 20.02.2022, и далее каждого 20-го числа месяца, следующего за отчетным.

Из расчета задолженности по кредиту усматривается, что задолженность по основному долгу и плановым процентам сформировалась после февраля 2022 года.

В связи с чем, срок исковой давности по требованию взыскания задолженности по кредитному договору №... от 16.12.2020, с учетом начала образования задолженности после февраля 2023 года, истцом не пропущен, а следовательно, данное требование истца подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму задолженности по состоянию на 17.12.2024 в размере 832,54 руб., в том числе: основной долг – 612,16 руб., плановые проценты – 220,38 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7 873 руб., что подтверждается платежным поручением: №... от 11.02.2025 года. Поскольку судом требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 7 873 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Г., ХХ.ХХ.ХХ. года рождения, <...>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>), задолженность по кредитному договору №... от 07.09.2021, по состоянию на 17.12.2024 года, в размере 228 271,22 руб., из которых основной долг – 193 539,35 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 34 731,87 руб.; задолженность по кредитному договору №... от 16.12.2020, по состоянию на 17.12.2024, в размере 832,54 руб., в том числе: основной долг – 612,16 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 220,38 руб., оставшиеся после смерти Д., ХХ.ХХ.ХХ. года рождения, умершей ХХ.ХХ.ХХ., в пределах стоимости перешедшего в собственность Г. имущества, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 843,87 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Демин

Мотивированное решение изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..