Решение по делу № 2-3977/2023 от 27.12.2023

Дело № 2-3977/2023

УИД 55RS0006-01-2023-004371-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 27 декабря 2023 г.

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бохан Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что .... между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления/оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,10 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору по внесению ежемесячных платежей у ответчика образовалась задолженность. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на .... составляет 96 386 руб. 33 коп., из которых: 88 693 руб. 76 коп. - просроченная ссудная задолженность, 7 615 руб. 39 коп. - комиссии, 77 руб. 18 коп. - неустойка на просроченную суду. Направлявшееся банком уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнила.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере 96 386 руб. 33 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 091 руб. 59 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ХТМ в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом; в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие их представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что она заключила с ПАО «Совкомбанк» два кредитных договора – договор по карте «Халва» с лимитом 90 000 руб., который ей полностью погашен, и кредит на сумму 200 000 руб. взятый на покупку квартиры, по которому она ежемесячно оплачивает 7 200 руб. Полагает, что кредитные обязательства по кредитному договору по карте «Халва» она исполнила в полном объеме.

Представитель третьего лица АО "Совкомбанк Страхование" в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу п. 1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от .... ПАО «Совкомбанк» заключило с ней кредитный договор № Карта «Халва», с лимитом кредитования при открытии Договора: 0,1 руб. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

В заявлении-анкете ФИО1 просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» тарифах банка, размещены на сайт и выданных с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в её заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций; открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита без дополнительного распоряжения с её стороны (бесплатно); заключить договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва». В день заключения договора потребительского кредита выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита

Пунктом 2 кредитного договора установлен срок кредита 120 месяцев, 3652 дней, с правом пролонгация неограниченное количество раз. Срок возврата кредита .....

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», минимальный обязательный платеж это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумма ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается штраф за нарушение срока возврата кредита (его части) – за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб.; за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за 3-ый раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Из индивидуальных условий потребительского кредитования следует, что кредитный договор заключен в соответствии с тарифами банка и общими условиями договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В рамках потребительского кредита ответчику выдана расчётная карта «Халва», открыт банковский счет №.

Согласно п.п. 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных настоящими условиями.

Согласно Тарифам по финансовому продукту карта «Халва», минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб.; платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9% от ссудной задолженности по договору; комиссия за невыполнения обязательных условий информирования – 99 руб., льготный период кредитования – 36 мес., максимальный срок рассрочки – 36 мес.

Как следует из выписки по счету, заемщику была подключена банковская услуга «Минимальный платеж», «Подписки и без НДС».

Факт предоставления суммы кредита ответчику, а также пользование картой подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорен.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету заемщика просроченная задолженность по ссуде возникла ...., по состоянию на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 260 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118 202 руб. 06 коп.

Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на .... составляет 96 386 руб. 33 коп., из которых: 88 693,76 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7 615,39 руб. – иные комиссии, 77,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Банком в адрес ответчика .... направлялось требование о досрочном возврате долга, однако, сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком ФИО1 перед банком не погашена.

.... банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору от .... №. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в адрес от .... (гражданское дело №) с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в размере 96 976 руб. 23 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 1 554 руб. 65 коп. Определением мирового судьи от .... указанный судебный приказ по заявлению ответчика отменен.

Согласно ответу ОСП по САО адрес ГУФССП России по адрес судебный приказ № от .... в отношении должника ФИО1, .... г.р. в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» на исполнение не поступал.

Поскольку задолженность погашена не была, истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от .... по состоянию на .... составляет 96 386 руб. 33 коп., из которых: 88 693,76 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7 615,39 руб. – иные комиссии, 77,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Суд, проверив расчет задолженности, не находит оснований не согласиться с ним, так как он произведён в соответствии с условиями договора о сроках и размерах подлежавших уплате заёмщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей, доказательств неполноты учета которых суду ответчиком, обязанной в силу ст. 56 ГПК РФ доказать данное обстоятельство, не представлено. Доводы ответчика об исполнении обязательств по кредитному договору № от .... в полном объеме судом отклоняются, поскольку ничем не подтверждены.

Отмена судебного приказа, вопреки доводов ответчика, является правом должника при несогласии с таким судебным актом, и свидетельствует о наличии спора между сторонами, а не о незаконности или необоснованности предъявленных взыскателем, в данном случае ПАО «Совкомбанк», требований. Приказное производство по смыслу положений главы 11 ГПК РФ предполагает бесспорность требований, и при наличии возражений должника влечет безусловную отмену судебного приказа.

Относительно требования о взыскании неустойки суд отмечает следующее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом заявлена ко взысканию неустойка в размере 77 руб. 18 коп. на просроченную ссуду.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК ПФ, а также разъяснений, изложенных в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 75 поименованного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из размера задолженности, периода неисполнения обязательств заемщиком, неустойка в сумме 77 руб. 18 коп. не может считаться явно несоразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения. Никаких доказательств несоразмерности взысканных штрафных санкций последствиям нарушения обязательств ответчик не представил. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства перед ПАО «Совкомбанк», суд считает требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности в размере 96 386 руб. 33 коп., из которых: 88 693,76 руб. - просроченная ссудная задолженность, 7 615,39 руб. – комиссии, 77,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3 091 руб. 59 коп., что подтверждается платежным поручением № № от ..... Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 091 руб. 59 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, .... года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору о карте № от .... по состоянию на .... в размере просроченной ссудной задолженности 88 693 руб. 76 коп., комиссии 7 615 руб. 39 коп., пени 77 руб. 18 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 091 руб. 59 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гудожникова

Мотивированное решение составлено 11 января 2024 г.

<данные изъяты>