Дело № 2-2391/2025

49RS0001-01-2025-004675-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2025 года г.Магадан

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Пикалевой Е.Ф.,

при секретаре Надыршиной А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 28 января 2021 года № №, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Магаданский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 28 января 2021 года № №, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 января 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № №.

В соответствии с пунктами 1-4, 11 кредитного договора заемщику был предоставлен кредитный договор в сумме 2 454 400 рублей под 1,00% годовых на срок 240 месяцев для приобретения недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №).

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной пунктом 4 кредитного договора исчисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 28 января 2021 года со страховой компанией, истек 27 января 2022 года. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил, в связи с чем банк начислил неустойку согласно пункту 12 кредитного договора за период с 26 февраля 2022 года по 17 июня 2025 года.

Пунктом 11 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога определена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно отчету об оценке от 24 июня 2025 года № 2-250624-1933461 рыночная стоимость предмета залога составляет 5 056 000 рублей, а начальная продажная цена предмета залога составляет 4 044 800 рублей.

Свои обязательства по возврату кредита ответчик перестал исполнять, ежемесячные аннуитетных платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий кредитного договора, ответчиком не производятся.

По состоянию на 17 июня 2025 года задолженность ответчика составляет 2 115 426 рублей 04 копейки, в том числе: 2 043 438 рублей 07 копеек - задолженность по кредиту; 55 028 рублей 92 копейки – неустойка, 15 665 рублей 20 копеек – задолженность по процентам; неустойка за просроченный основной долг – 1 153 рубля 58 копеек; неустойка за просроченные проценты – 140 рублей 27 копеек.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения статей 11, 24, 307, 309, 310, 334, 807, 809-811, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 50-52 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), просил суд расторгнуть кредитный договор от 28 января 2021 года № №, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 28 января 2021 года № № в размере 2 115 426 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 154 рубля 26 копеек, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), установив начальную цену продажи предмета залога в размере 4 044 800 рублей 00 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу положений ч.3, 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям пункта 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено пунктами 1, 2 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что банк в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному имеет право требовать от последнего возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором (ст. 810 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 28 января 2021 года заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 454 400 рублей под 2,00 % годовых, на срок 240 месяцев для приобретения объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, являющейся предметом залога (ипотеки) (пункты 1, 2, 4, 11).

Банком в полном объеме выполнены обязательства по выдаче кредита, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита на расчетный счет № №.

Согласно договору купли-продажи комнат от 28 января 2021 года ФИО1 приобрела в собственность квартиру, общей площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Пунктом 2.2. Договора купли-продажи квартиры стороны установили следующий порядок оплаты стоимости объекта: часть стоимости в сумме 613 600 рублей оплачена продавцу за счет собственных денежных средств покупателя при подписании настоящего договора; часть стоимости объекта 2 454 400 рублей оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемого покупателю ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором от 28 января 2021 года № №.

С момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, объект считается находящимся в залоге (ипотеке) у Банка. При регистрации права собственности на объект одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) объекта. Залогодержателем является ПАО Сбербанк, как Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости, а залогодержателем – покупатель (п.3.1, 3.2 Договора купли-продажи квартиры).

Ответчиком не представлено, а судом не добыто доказательств оспаривания сторонами условий кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком состоит из индивидуальных и общих условий.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ Банк вправе потребовать досрочного погашения кредитной задолженности в случае неоднократного нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков установленных для возврата очередной части с кредита.

На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ Банк имеет право потребовать досрочного расторжения договора в связи с существенным нарушением договора заемщиком.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитный договор от 28 января 2021 года № № обеспечен неустойкой, которая может быть взыскана за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (подпункт 1 пункт 12 кредитного договора).

Из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что с декабря 2024 года ФИО1 перестала исполнять обязательства в части сроков и сумм возврата кредита и уплаты процентов, последний платеж произведен в декабре 2024 года, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной пунктом 4 кредитного договора исчисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 28 января 2021 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истек 27 января 2022 года.

Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил.

По состоянию на 17 июня 2025 года задолженность ответчика составляет 2 115 426 рублей 04 копейки, в том числе: 2 043 438 рублей 07 копеек - задолженность по кредиту; 55 028 рублей 92 копейки – неустойка, 15 665 рублей 20 копеек – задолженность по процентам; неустойка за просроченный основной долг – 1 153 рубля 58 копеек; неустойка за просроченные проценты – 140 рублей 27 копеек.

Таким образом, ответчиком в нарушение статей 309, 314 ГК РФ обязательства по погашению задолженности в объеме и сроки, определенные кредитным договором, не выполнены.

Доказательств обратного суду, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

В порядке досудебного урегулирования спора 12 мая 2025 года Банк направлял в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и извещение о намерении расторгнуть кредитный договор. Однако указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

При этом, не представлено каких-либо доказательств того, что имеющаяся задолженность на день рассмотрения настоящего дела в суде погашена.

Расчет задолженности судом проверен и соответствует требованиям статей 809-811 ГК РФ, условиям договора и принимается судом, притом, что со стороны ответчика возражений относительного представленного расчета не поступило, иной расчет задолженности суду не представлен.

Поскольку заемщиком существенно нарушены условия договора, то суд приходит к выводу, что кредитором обоснованно заявлены требования к заемщику о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, в связи с чем, имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований в указанной части.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 11 Закона об ипотеке при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на этом имущество, если иное не установлено договором.

Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в пункте 1 статьи 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что кредитный договор обеспечен залогом недвижимого имущества, квартирой, находящейся по адресу: <адрес>.

Ипотека зарегистрирована в Управлении Росреестра по Магаданской области и Чукотскому автономному округу номер регистрации №.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанный объект недвижимости подтверждается выпиской из ЕГРН от 2 февраля 2021 года.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные основания к отказу для обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной ст. 54.1 Закона об ипотеке - сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку судом при рассмотрении дела установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору перед ПАО Сбербанк более трех раз в течение 12 месяцев не исполняет; общая сумма задолженности после предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита составляет 2 115 426 рублей 04 копейки (что превышает 5% стоимости предмета залога), то имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ и статьи 54.1 Закона об ипотеке, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из представленного истцом отчета об оценке от 24 июня 2025 года № 2-250624-1933461 частнопрактикующего оценщика ФИО2 следует, что рыночная стоимость предмета залога квартиры, расположенной по адресу: г<адрес>, кадастровый номер № составляет 5 056 000 рублей.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым исходить из стоимости предмета залога, определенного в заключении частнопрактикующего оценщика ФИО2 от 24 июня 2025 года № 2-250624-1933461.

Таким образом, учитывая, что возражений по представленному экспертному заключению ответчик не представил, суд приходит к выводу, что взыскание на указанное имущество следует обратить путем реализации его с публичных торгов в порядке, предусмотренном вышеприведенными нормативными положениями, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, исходя из рыночной стоимости, в размере 4 044 800 рублей (5 056 000 руб. х 80%).

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 56 154 рубля 26 копеек, что подтверждается платежным поручением от 9 июля 2025 года № 60738.

Таким образом, на основании положений статьи 98 ГПК РФ, подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 154 рубля 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 28 января 2021 года № №, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 28 января 2021 года № №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 28 января 2021 года № № в размере 2 115 426 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 154 рубля 26 копеек, а всего взыскать 2 171 580 (два миллиона сто семьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят) рублей 30 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (<данные изъяты>) жилое помещение - квартиру, общей площадью 37,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Определить способ реализации указанного имущества - с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 4 044 800 рублей (без НДС), установив, что из суммы, вырученной от реализации заложенного жилого помещения, залогодержателю подлежат уплате следующие суммы: задолженность по кредитному договору от 28 января 2021 года № № в размере 2 115 426 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 154 рубля 26 копеек, а всего 2 171 580 (два миллиона сто семьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить срок принятия решения суда в окончательной форме - 18 августа 2025 года.

Судья Е.Ф.Пикалева