РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2022 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Васюниной Н.М., при секретаре Овчинниковой Н.С.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1, представителя ответчика ФИО2 ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-512/2022 по иску публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Черемховский городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставлена кредитная карта Visa Classic. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 19% годовых, неустойка определена в размере 36% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО2 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 122 194,06 руб. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследником умершего является сестра ФИО2

Ссылаясь на ст.ст. 1175, 1152 ГК РФ, ПАО Сбербанк просило суд взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размер 122 194,06 руб., из них: просроченные проценты 16 444,06 руб., 105 000 руб. просроченный основной долг, комиссия банка 750 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 643,88 руб.

В последующем истец уточнил исковые требования, просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 17 194,06 руб.

Определением Черемховского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Определением от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано по подсудности в Кировский районный суд по месту жительства ответчика ФИО2

Определением Кировского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, ФИО5

В судебном заседание представитель истца ПАО Сбербанк уточненные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ФИО5, извещенная о рассмотрении дела, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель ФИО2 ФИО3 исковые требования не признала, указав, что сумма основанного долга в размере 105 000 руб. погашена.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 ФИО5, извещенные о дате и месте судебного разбирательства, не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО Сбербанк (в настоящее время ПАО Сбербанк) с анкетой-заявлением, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России Visa Classic. Основные условия по кредитной карте изложены в информации о полной стоимости кредита, согласно которой валюта счета-карты - рубли, кредитный лимит – 20 000, срок кредита 36 мес., длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5%, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета; комиссия в соответствии с тарифами банка - 750 руб. за каждый последующий год обслуживания. Полная стоимость кредита 26,1%. Экземпляр информации подписан и получен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа определена в размере 36% годовых (п. 7 тарифов).

Подписав указанное заявление, ФИО2 подтвердил, в том числе, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Как следует из приложения № к расчету задолженности размер первоначально установленного лимита составил 20 000 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит увеличен до 60 000 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – до 75 000 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – до 90 000 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – до 105 000 руб.

Банк надлежащим образом выполнил условия договора, предоставив кредитную карту и зачислив денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, между тем принятые обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов ФИО2 не выполнил.

Как следует из представленного истцом расчета, дата образования первой ссуды к погашению – ДД.ММ.ГГГГ, дата образования срочной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата приостановления начисления неустоек – ДД.ММ.ГГГГ, размер полной задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 122 194,06 руб., в том числе: 105 000 руб. – просроченный основной долг; 16 444,06 руб. – просроченные проценты, комиссия банка - 750 руб.

Проверив представленный расчет, суд находит его соответствующим условиям договора, ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма в размере 105 000 руб. с целью погашения задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в полном объеме, суду не представлено.

Исследовав выписку по банковской карте №******№ от ДД.ММ.ГГГГ, установив факт наличия задолженности, суд приходит к выводу о том, что банк вправе требовать взыскания задолженности по карте в оставшейся сумме задолженности в размере 17 194,06 руб.

Судом установлено, что ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании указанной задолженности за счет наследственного имущества с ответчика ФИО2, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Черемховского нотариального округа ФИО7, выдано свидетельство о праве на наследство по закону №, согласно которому наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества ФИО2 умершего ДД.ММ.ГГГГ является сестра ФИО2 Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из 1/9 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: , в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривалось.

Принимая во внимание, что на момент смерти у заемщика ФИО2 имелись неисполненные обязательства по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 418, 432, 810, 811, 819, 1110, 1175 ГК РФ, анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности с наследника по закону ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Устанавливая стоимость наследственного имущества, суд учитывает рыночную стоимость жилого дома, которая, согласно представленному истцом в материалы дела заключению, составляет 2 568 000 руб.

Принимая во внимание, что доля в наследстве ФИО2 составляет 1/9, то стоимость 1/9 доли в праве собственности на жилой дом составляет 285 333,3 руб. (2 568 000:9).

Доказательств, свидетельствующих о том, что на момент принятия наследства стоимость наследственного имущества – указанной выше доли дома, была иной, ответчиком не представлено, с ходатайством о проведении оценки стоимости имущества ответчик не обращалась, в связи с чем указанная стоимость превышает сумму долга.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 ссылалась на необоснованность заявленных банком требований, поскольку наследодателем был заключен договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который, по мнению, представителя истца, распространяет свое действие и на договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом указанные доводы отклоняются в силу следующего.

Как следует из представленного в материалы дела ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по кредитной карте №) в реестрах застрахованных лиц отсутствует.

Из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия внесена полностью.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, при заключении которого заемщик выразил согласие на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма потребительского кредита составила 90 118,11 руб., количество аннуитентных платежей – 57.

При этом из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 57 месяцам (п. 3.2 заявления), который начинает течь с даты подписания заявления, страховая сумма составляет 90 118,11 руб. (п. 5.1 заявления). Плата за участие в программе страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления*тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2 заявления/12). Тариф за участие в программе составляет 2,4% годовых. Дата подписания заявления - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом достоверно установлено, что договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и не может распространять свое действие на договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о необоснованности заявленных требований после того, как сумма основного долга в размере 105 000 руб. погашена и начисление процентов по кредиту после смерти должника является незаконным, отклоняются судом.

Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства. В отличие от этих процентов проценты за просрочку исполнения денежного обязательства, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018).

В соответствии с требованиями норм ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, внесенная ответчиком сумма была зачтена в счет погашения издержек в виде комиссии банка в размере 750 руб., затем процентов за пользование кредита в размере 16 444,06 руб., и уже в оставшейся сумме направлена на погашение задолженности по основному долгу.

Кроме того, суд учитывает, что, зная о наличии кредитных обязательств, предоставив банку копию свидетельства о смерти наследодателя, ответчик не обращался к истцу с тем, чтобы узнать о размере задолженности по кредиту, порядке и возможности его погашения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, как с наследника умершего ФИО2, принявшей наследство после его смерти, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3 643,88 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО2 о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 17 194,06 руб., в том числе просроченный основной долг 17 194,06 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 3 643,88 руб.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Васюнина

Решение суда в окончательной форме принято 8 июня 2022 года