Решение по делу № 2-261/2025 от 21.01.2026 - о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствия недействительности потребительского договора, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-261/2025

УИД № 67RS0029-01-2025-000407-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2025 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Гришиной А.В.,

с участием представителя истца-адвоката Балабиной И.Ю.,

представителя ответчика по доверенности ФИО1,

при секретаре Хотемцовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Газпромбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствия недействительности потребительского договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, уточнив исковые требования обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствия недействительности потребительского договора, взыскании компенсации морального вреда, в обоснование требований указал, что в период времени с 16-14 час. 22.05.2025 по 5-30 час. 23.05.2025 неизвестное лицо, находясь в неизвестном месте, из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества путем обмана склонило несовершеннолетнюю ФИО2 к заключению договора потребительского кредита № воспользовавшись его паспортными данными, с ответчиком, посредством использования мобильного приложения АО «Газпромбанк» и подписания договора электронной подписью. В результате данного происшествия без его заявления в банк, сотрудники АО « Газпромбанк» оформили договор потребительского кредита № на сумму 1 470 000 руб. После обнаружения данного факта, он обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением, в котором просил провести по данному факту проверку. Письмом от 27.05.2025 отказано в аннулировании указанного кредита. 23.05.2025 он обратился в ОМВД России по г.Десногорску с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий. Постановлением начальника СО ОМВД России по г.Десногорску от 23.05.2025 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ. Считает, что договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным. Учитывая, что при заключении договора потребительского кредита кредитной организацией не приняты соответствующие меры предосторожности, позволяющие убедиться, что данные операции совершаются клиентом и в соответствии с его волей, данный договор потребительского кредита является ничтожным. Более того, по настоящему делу банк, по существу, не поставив под сомнение обстоятельства заключения кредитного договора, а именно: договор заключен от имени истца, в его отсутствие, без его участия в ночное время.

Просит признать договор потребительского кредита № от 23.05.2025 на сумму 1 470 000 руб., между ФИО3 и АО «Газпромбанк» недействительным. Применить последствия недействительности договора потребительского кредита № от 23.05.2025. Взыскать с ответчика АО «Газпромбанк» в его пользу в счёт возмещения морального вреда 200000 руб.

Протокольным определением Десногорского городского суда Смоленской области от 02.12.2025 ФИО2 в лице законного представителя ФИО4 привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Истец ФИО3, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Представитель истца-адвокат Балабина И.Ю. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, просит уточненные исковые требования удовлетворить в полном объёме..

В судебном заседании представитель ответчика АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования не признала, просила отказать ФИО3 в удовлетворении требований в полном объёме по доводам, изложенным в письменных возражениях, дополнительных возражениях, которые приобщены к материалам дела (т.1 л.д.38-41, т.2 л.д. 66-70). В возражениях указывают, что 23.05.2025 между Банком и ФИО3, посредством дистанционного банковского обслуживания, заключен договор потребительского кредита №, состоящий из общих и индивидуальных условий, что подтверждается лог-файлами, подтверждающими действия клиента в мобильном приложении и интернет-банке при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк» (Приложение 5). В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (Приложения 6,7) заемщику предоставлены денежные средства в размере 1.470.000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, по процентной ставке 38,6% - 33,4% годовых. Банк свои обязательства перед истцом по предоставлению кредитных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (Приложение 8). ФИО3 указывая на то, что кредитный договор заключен в результате совершенных в отношении него мошеннических действий, в связи с чем возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, обратился с вышеуказанным исковым заявлением в суд полагая, что кредитный договор является недействительным. Однако довод истца о том, что кредитный договор является недействительной сделкой несостоятелен, поскольку в соответствии со сложившейся судебной практикой возбуждение по факту совершения мошеннических действий уголовного дела, в рамках которого истец признан потерпевшим, не является основанием для удовлетворения исковых требований, так как указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания кредитного договора недействительным. В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Согласно разъяснений, содержащихся в абзаце 5 п.99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 ст.179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании. Кредитный договор содержит все существенные условия, с которыми заемщик ознакомлен и согласился при его подписании (п.14 индивидуальных условий кредитного договора). Доказательств того, что Банк, как сторона кредитного договора, при его заключении знал или должен был знать об обмане ФИО3 третьим лицом, в материалы дела не представлены. Равно отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что оспариваемая сделка заключена помимо воли истца и совершена под влиянием обмана, который возник вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик. Ответчик не может нести ответственность перед истцом за убытки, возникшие вследствие невыполнения им правил комплексного банковского обслуживания и находящиеся вне сферы контроля Банка. В исковом заявлении ФИО3 прямо указывает на то, что третье лицо получило доступ к его личному кабинету в мобильном банке «Газпромбанк» (Акционерное общество). Согласно п.2.9 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (Приложение № 1 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)») (далее - Условия) стороны пришли к соглашению, что:ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи держателя карты/держателя дополнительной карты на документе и используется для совершения сделок в соответствии со ст.160 ГК РФ; электронный документ, сформированный и подписанный ПИН, признается Банком и держателем имеющим равную юридическую силу с другими формами распоряжения держателя карты, подписанными собственноручно. Пунктом 2.11 Условий предусмотрено, что при совершении операций идентификация держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо заверены иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером (ТПИН-кодом, кодами подтверждения или паролями для заверения операций, выданными держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов). В соответствии с п.2.15 Условий, Банк не несет ответственности перед держателем за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения держателем Условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка. Согласно п.2.27 Условий держатель соглашается, что сеть Интернет не является безопасной средой, и соглашается нести все риски, связанные с подключением его оборудования (в том числе компьютерного) к сети Интернет. Держатель обязан самостоятельно обеспечивать защиту данного оборудования от вредоносного кода и несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Пунктом 2.34 Условий предусмотрено, что держатель соглашается с тем, чтоприменяемые в рамках договора счета карты методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и исполнение распоряжений, предоставление информации по операциям клиента. В соответствии с п.5.1.1 Условий держатель обязан соблюдать и исполнять Условия. Согласно п.5.1.17 Условий держатель обязан хранить и использовать (реквизиты карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, коды подтверждения, ТПИН-код, пароли (в т.ч. одноразовые пароли, используемые в рамках сервиса «Безопасные платежи в Интернете») для заверения операций, выданные держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также карты к другим лицам. Не разглашать третьим лицам ПИН, иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, ПИН-код, пароли для заверения операций, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании как самостоятельно, так и по их запросам, в том числе работникам Банка. Принимать меры к исключению несанкционированного доступа к услугам и сервисам, в рамках которых держатель ранее предоставил необходимые разрешения для составления распоряжений от своего имени. В силу п.5.1.18 держатель обязан нести ответственность за все операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодами безопасности, ТПИН-кодом, паролями (в т. ч. одноразовыми паролями, используемыми в рамках сервиса «Безопасные платежи в Интернете») для заверения операций, выданными держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов), а также за все иные операции, заверенные кодами подтверждения или совершенные в результате предоставления держателем (или несоблюдения мер по исключению) доступа к услугам и сервисам, в рамках которых Держатель ранее предоставил необходимые разрешения для составления распоряжений от своего имени. Пунктом 6.8 Условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности за ущерб перед держателем, возникший вследствие нарушения системы защиты информации не по вине Банка, в том числе в результате вирусного заражения используемых держателем в дистанционном банковском обслуживании электронных устройств (персонального компьютера, смартфона, планшета и т.п.) вредоносным кодом или несанкционированного доступа к нему третьих лиц. В соответствии с п.3.4.9 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием интернет банка и мобильного банка в Банке ГПБ (АО) (Приложение № 4 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)») клиент обязан соблюдать требования Банка по защите информации, установленные в приложении № 2 к Правилам дистанционного обслуживания. Клиент обязан хранить аутентификационные данные и коды подтверждения в секрете, соблюдать их конфиденциальность и не вправе их сообщать третьим лицам, включая работников Банка, как самостоятельно, так и по их запросу, по телефону, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании, электронной почте или иным способом. Использование аутентификационных данных и кодов подтверждения допускается только самим клиентом при работе через сеть интернет без участия работников Банка, любых иных третьих лиц. Согласно п.6.3.2 Правил клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц. Обеспечить конфиденциальность логина/пароля, в т.ч. не сообщать логин/пароль третьим лицам, включая работников Банка, по телефону, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании. В силу п.7.3 Правил Банк не несет ответственность за ущерб, возникший: вследствие компрометации логина/пароля, утраты или несанкционированного доступа к мобильному устройству и SIM-карте, их использования третьими лицами; вследствие нарушения клиентом требований технической защиты мобильного устройства, указанных в приложении № 2 к Правилам дистанционного обслуживания, в том числе в случаях, когда клиент использует мобильное устройство, которое было подвергнуто операциям повышения привилегий/взлома операционной системы устройства (Джейлбрейк, Рутинг);в случае нарушения клиентом Правил дистанционного обслуживания.

Пунктом п.7.5 Правил Банк не несет ответственности за любые убытки, понесенные Клиентом в результате действия или бездействия Оператора мобильной связи либо иного третьего лица. Иск может быть предъявлен к фактическому виновнику убытков, исключая Банк. В соответствии с п.7.7 Правил клиент несет ответственность: за все действия, произведенные в интернет банке/мобильном банке, в том числе в чате, от имени клиента после прохождения аутентификании входа; за нарушение требований технической защиты мобильного устройства, указанных в приложении № 2 к Правилам дистанционного обслуживания, в том числе в случаях, когда клиент использует мобильное устройство, которое было подвергнуто операциям повышения привилегий/взлома операционной системы устройства (Джейлбрейк, Рутинг). Вместе с тем, указание истца в исковом заявлении на то, что третье лицо получило доступ к его личному кабинету в мобильном банке «Газпромбанк» (Акционерное общество), очевидно свидетельствует о ненадлежащем выполнении им правил комплексного банковского обслуживания (Приложение 10) и исключает ответственность Банка, поскольку все операции, в том числе по заключению кредитного договора и последующим снятием наличных/переводами, были удостоверены ПИН-кодом и одноразовыми кодами направленными на номер телефона <***>, принадлежащий истцу, что подтверждается реестром СМС-сообщений (Приложение 9).

Таким образом, правовые основания для удовлетворения требования истца опризнании кредитного договора недействительной сделкой отсутствуют, поскольку ответчик не может нести ответственность перед истцом за убытки, возникшие вследствие невыполнения им правил комплексного банковского обслуживания и находящиеся вне сферы контроля Банка. Ссылка истца на определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 №2669-0 является несостоятельной, поскольку оно основано на иных обстоятельствах. В настоящем споре распоряжения истца о переводе денежных средств направлялись в Банк после заключения кредитного договора и заверялись одноразовыми кодами, направляемыми на номер телефона <***>, принадлежащий истцу, что подтверждается реестром СМС-сообщений (Приложение 9). Таким образом, ссылка истца на определение Конституционного Суда РФ от13.10.2022 № 2669-0 является несостоятельной, поскольку оно основано на иных обстоятельствах. В случае удовлетворения требования истца о применении последствий недействительности кредитного договора с него подлежит взысканию сумма предоставленного кредита в размере 1470000 рублей.

В судебное заседание третье лицо ФИО2, законный представитель ФИО4, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания не явились, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, уважительных причин неявки суду не сообщили.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в присутствии законного представителя ФИО4, социального педагога ФИО7 суду пояснила, что шла с подругой по городу на телефон в ватцап пришел вызов, сказали, что не могут проверить электронный дневник. Через 15 минут позвонил на телефон другой мужчина сказал, что был звонок с Украины, она испугалась, мужчина сказал, что можно решить без родителей, запугал, что родители могут лишиться работы. Данный мужчина предложил перейти в Телеграмм для дальнейшего общения, сказал, что нужно узнать пароли от Сбербанка родителей. Она попросила отца посмотреть интерфейс Сбербанка на телефоне отца, он отвернулся и вводил пароли, она увидела и запомнила. Ночью отец уснул, она забрала телефон и всю ночь работала с данным мужчиной, помимо этого они разговаривали о детстве, он завоевал ее доверие. Ночью она ходила по банкоматам, снимала деньги, домой вернулась к 6 часам утра и уснула. Родители искали телефон и разбудили её, и на телефоне увидели кредит и переводы. При оформлении кредита сотрудник банка не звонил. Кредит оформляли часа два. В банкоматах деньги снимала 3 раза по 500000 рублей. С телефона всю информацию удалила.

Суд, с учетом мнения представителя истца-адвоката Балабиной И.Ю., представителя ответчика ФИО1, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

По общему правилу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 11.05.2021 ФИО3 на основании его заявления открыт счет № и выпущена банковская карта, которая 18.11.2024 перевыпущена №. В заявлении ФИО3 указал, что заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов в Банке ГПБ (АО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. С действующими Правилами банковского счета, Тарифами, условиями и размером процентной ставки, начисленной на сумму размещенных денежных средств на Счете, ознакомлен и согласен.

В соответствии с пунктом 5.21 Правил дистанционного банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор/договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием Банковских карт, в целях чего Клиент имеет право:- направить заявление-анкету на предоставление кредита, в том числе кредита в форме овердрафта с использованием Банковских карт (п.1.12 Приложение к Правилам)

Согласно п.2.9, 2.11 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (Приложение № 1 стороны пришли к соглашению, что: ПИН используется в качестве аналога собственноручной подписи держателя карты/держателя дополнительной карты на документе и используется для совершения сделок в соответствии со ст.160 ГК РФ; электронный документ, сформированный и подписанный ПИН, признается Банком и держателем имеющим равную юридическую силу с другими формами распоряжения держателя карты, подписанными собственноручно. При совершении операций идентификация держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо заверены иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером (ТПИН-кодом, кодами подтверждения или паролями для заверения операций, выданными держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) (Приложение 1 к Правилам).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1, 3 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Исходя из пунктов 1, 5 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Как следует из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу части 4 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России дата № 6431 (далее по тексту - Положение № 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно пункту 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 2.10 Положения № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 11 октября 2018 г.), зарегистрированного в Минюсте России дата № 24667 (далее - Положение № 383-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 23.05.2025 между Банком и ФИО3, посредством дистанционного банковского обслуживания, заключен договор потребительского кредита № №, состоящий из общих и

индивидуальных условий, что подтверждается лог-файлами, подтверждающими действия клиента в мобильном приложении и интернет-банке при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк».

Так, согласно приложенным лог-файлам, заключение кредитного договора между Банком и ФИО3 было осуществлено в следующем порядке:

22.05.2025 в 20:56:38 ФИО3 с мобильного устройства, имеющего уникальный идентификатор - №, с сотовым номером +№ ввел корректный пароль, известный только ему, и осуществил вход в Мобильное приложение.

22.05.2025 в 21:02:35 после авторизации в мобильном приложении, ФИО3 перешел в блок «Кредиты» и самостоятельно начал оформление заявки на кредит, клиент на экране подачи заявления выбрал условия кредитования, а именно: сумму в рублях - 2500000;срок в месяцах - 60; тип платежа - аннуитетный; процентная ставка - 28,9 % годовых; наличие страховки - да; валюта кредита - рубли РФ; адрес эл.почты -<данные изъяты>, а также указал на свое согласие на обработку персональных данных, передачу персональных данных третьим лицам, а также согласие на запрос в БКИ путем проставления соответствующих отметок в чек-боксах.

При вводе параметров кредита, ФИО3 знакомится с Условиями предоставления потребительских кредитов и тарифами Банка путем нажатия на активную ссылку «Условия и тарифы» и перехода на официальный сайт Банка ГПБ (АО) (стр. 12 лог-файла).

22.05.2025 в 21:07:00 после выбора условий кредитования, заполнения чек-боксов иознакомления с Условиями предоставления потребительских кредитов и тарифамиБанка, ФИО3 нажал кнопку «Продолжить», в результате чего перешел к этапу подтверждения параметров кредитного договора. На данном этапе ФИО3 были отображены параметры кредитного договора, выбранные согласно заявке на кредит, в том числе сумма, срок, тип платежа, а также все иные существенные условия кредитного договора(стр. 29 лог-файла).

22.05.2025 в 21:07:46 проверив корректность выбранных и отображенных на экране параметров кредитного договора, ФИО3 нажал кнопку «Далее», чем выразил свое согласие с ними (стр. 30 лог-файла).

22.05.2025 в 21:07:48 на следующем этапе ФИО3 получил сформированные документы (кредитную документацию, в том числе индивидуальные условия кредитного договора) и имел возможность ознакомиться с ними, в том числе сохранить на мобильное устройство, распечатать и т.д. без каких-либо ограничений, (стр. 30 -31 лог-файла).

После ознакомления с сформированными документами, ФИО3 перешел кпроцедуре их подписания. Для подписания договора клиент должен заполнить чек-боксы: согласия с условиями кредитования; согласия с уступкой прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента); согласия с условиями страхования (при выборе предложения со страхованием; согласия с условиями и тарифами и Подтверждением Распоряжения на открытие счета в Банке ГПБ (АО) (при открытии нового счета). Нажимая активные ссылки Согласий, ФИО3 ознакомился с условиямикредитования, тарифами Банка, а также иными параметрами Кредитного договора.

23.05.2025 в 00:07:48 заполнение чек-боксов согласий активировало кнопку «Подписываю», после нажатия, которой ФИО3 было направлено СМС-сообщение с одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью: «Вы подписываете договор. Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте (стр. 31-31 лог-файла).

ФИО3 ввел полученный секретный код в окно-подтверждение в Мобильном приложении и тем самым подписал Кредитный договор.

После ввода ФИО3 секретного кода, Банк направил полный комплекткредитной документации (в том числе, индивидуальные условия, график погашениякредита и иные документы) на указанный ФИО3 адрес электронной почты:<данные изъяты>. (т.1 л.д. 64-88).

Факт предоставления ФИО3 кредита также подтверждается копией выписки по счету по банковской карте № (т. 1, л.д. 95-99), принадлежащей ФИО3

Как усматривается из материалов дела, индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью (т.1 л.д. 90).

Принимая во внимание приведенные нормы права, применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела, заключение спорного кредитного договора путем составления электронного документа не противоречит положениям действующего законодательства.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО3 ссылался на то, что указанный кредитный договор он не заключал, денежные средства по нему не получал, в отношении него совершены мошеннические действия.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита

В соответствии с пунктами 1, 2, 4, 11, 18 Индивидуальных условий банк предоставил истцу кредит в размере сумма на потребительские цели, на срок по 22.05.2030 включительно, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

23.05.2025 предоставленные по кредитному договору денежные средства зачислены на счет N №, к которому имелась действующая на дату подписания кредитного договора банковская карты N №, что подтверждается выпиской по счету банковской карте за период с 23.05.2025 по 25.06.2025 (т.1 л.д. 90, 95-99).

Между тем, по утверждению истца, 23 мая 2025 года его дочь ФИО2 под действием влияния третьих лиц, заключила спорный кредитный договор от его имени, перечислив в последующем денежные средства на расчетный счет третьих лиц, указанный ей третьим лицом по телефону, однако, истец не имел намерений для заключения такого договора, денежные средства им не были получены. По факту совершенного в отношении истца преступления подано заявление в ОМВД России по г. Десногорску Смоленской области. По мнению истца, кредитный договор является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Суд не может согласиться с позицией истца и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1); сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Истец в целях получения услуги по информированию об операциях по банковским картам, эмитированным на его имя путем направления sms-сообщений / push-уведомлений, сообщил свой личный абонентский телефонный номер. Указанный номер телефона истца был зафиксирован в информационных системах Банка.

Согласно пунктам 2.24, 2.25, 2.26 Правил комплексного обслуживания стороны договорились, что документы (согласия, запросы, заявления, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты.

Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона и/или адрес нейтронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи, и указание лицу, использующему простую электронную подпись, на необходимость соблюдать ее конфиденциальность. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление, в т.ч. при совершении сделок/заключении договоров) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, а также в случаях, установленных разделом 3 Правил комплексного обслуживания, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктом 2.27 Правил комплексного обслуживания банк и истец также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания и подписанные ПИН /паролем / кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.18 Правил комплексного обслуживания договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется клиентом в подразделении банка или может оформлено и наплавлено в банк с использованием удаленных каналов обслуживания.

Таким образом, суд полагает, что в рассматриваемом случае истец не привел каких-либо доказательств того, что сделка заключена не истцом, а иным лицом, а также не привел каких-либо доводов об иных основаниях для признания сделки недействительной.

В связи с тем, что истцом была предоставлена идентифицирующая информация, необходимая для проведения его идентификации, банк заключил с истцом кредитный договор в отсутствие нарушений требований законодательства.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с пунктом 5.18 Правил дистанционного обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита, в том числе кредита в форме овердрафта с использованием Банковских карт. По результатам заполнения электронной формы заявления-анкеты на предоставление кредита клиент отправляет кредитную заявку, подписанную простой электронной подписью клиента в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятым банком при сражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Положениями пункта 5.20 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право в случае успешного рассмотрения заявления-анкеты на предоставление кредита инициировать через Систему ДБО заключение с банком кредитного договора. Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием Системы ДБО в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. При этом формируется электронный образ Индивидуальных условий в формате, позволяющем клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление кредита на банковский счет клиента в течение срока, предусмотренного Индивидуальными условиями/предоставление лимита кредитования к Счету карты Заемщика (для кредитов в форме овердрафта с использованием Банковских карт).

22.05.2025 в Мобильном приложении истец перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: размер кредита, валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита. Путем проставления галочки истец дал согласие на обработку персональных данных, передачу персональных данных третьим лицам, запрос в БКИ. Банк, рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил истцу итоговые параметры кредитного договора для подписания. Истец путем ввода одноразового кода подтверждения, направленного на его номер мобильного телефона и являющийся аналогом его собственноручной подписи, подписал кредитный договор, т.е., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуру идентификации и аутентификации своими последовательными действиями истец прошел все этапы, необходимые для заключения кредитного договора.

Согласно действующему законодательству, банк не имел права отменить оспариваемые клиентом операции.

Клиент обратился в банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Как следует из указанных положений ст. 845 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Доводы истца о том, что кредитный договор заключен третьем лицом ФИО2 в результате мошеннических действий третьих лиц, которые воспользовались беспомощным состоянием третьего лица несовершеннолетней ФИО2, объективно ничем не подтверждены.

После авторизации в Мобильном приложении, истец самостоятельно осуществил выбор условий кредитования: желаемая сумма кредита в рублях, срок кредита в месяцах, ставка в %, тип платежа, наличие/отсутствие страхования, выбрал счет для зачисления кредита, заполнил чек-боксы с (согласиями для получения кредита); после нажатия кнопки "Далее" истец перешел к этапу формирования проекта кредитного договора со следующими параметрами: наличие страховки - со страховкой; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 28,9; тип платежа - аннуитетный; валюта - рубли РФ; сумма кредита со страховкой - 2500000; адрес электронной почты.

Принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора через систему мобильного приложения не противоречит положениями действующего законодательства, правовых оснований для признания договора незаключенным и недействительным не имеется.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку, заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Газпромбанк (АО), и обязался их выполнять.

При этом истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Доводы истца о том, что вышеуказанный кредит он не оформлял, денежных средств по нему не получал, в связи с чем у него не возникло обязанности по его возврату, суд признает несостоятельными, поскольку индивидуальные условия кредитования, были подписаны и заключены с истцом.

Вместе с тем, истцу стало известно, что его дочь ФИО2 воспользовалась телефоном отца, ввела пароль и осуществила вход в Мобильное приложение, и оформила заявку на получение указанного кредита, а впоследствии и подтвердила намерение о заключении кредитного договора от имени истца.

23.05.2025 ФИО3 обратился в отдел полиции по факту совершения мошеннических действий неустановленным лицом.

Постановлением начальника СО ОМВД России по г. Десногорску от 23.05.2025 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ (т. 1 л.д. 10-11).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из материалов дела следует, что при входе и проведении операций в мобильном приложении использован постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в Мобильном приложении.

При этом для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, в т.ч. заявки на кредит, «Газпромбанк» (акционерное общество) направил на номер телефона истца <***> СМС-сообщение с одноразовым паролем, при вводе которых истец совершил подписание кредитной документации.

Таким образом, для подтверждения совершения вышеуказанных операций истцом использован одноразовый пароль из вышеуказанного СМС-сообщения, направленный банком на номер мобильного телефона истца - <***>.

Доказательств того, что на момент заключения спорного кредитного договора мобильный телефон выбыл из владения истца, или стал доступным третьим лицам без его ведома, а банк располагал сведениями об этом, в материалы дела не представлено.

Между тем, в соответствии с п.6.3.2 Правил дистанционного банковского обслуживания клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц. Обеспечить конфиденциальность логина/пароля, в т.ч. не сообщать логин/пароль третьим лицам, включая работников Банка, по телефону, в том числе посредством ввода данных или разглашения данных при автоматическом голосовом информировании. Незамедлительно уведомить Банк о подозрении, что Мобильное устройство, Логин/Пароль, SIM-карта могут быть использованы посторонними лицами (т. 1, л.д. 163 обор.-175).

В соответствиям с 7.3 Правил дистанционного банковского обслуживания Банк не несет ответственность за ущерб, возникший: вследствие компрометации логина/пароля, утраты или несанкционированного доступа к мобильному устройству и SIM-карте, их использования третьими лицами; вследствие нарушения клиентом требований технической защиты мобильного устройства, указанных в приложении № к Правилам дистанционного обслуживания, в том числе в случаях, когда клиент использует мобильное устройство, которое было подвергнуто операциям повышения привилегий/взлома операционной системы устройства (Джейлбрейк, Рутинг); в случае нарушения клиентом Правил дистанционного обслуживания.

При этом в банк с соответствующим заявлением ФИО3 обратился 23.05.2025 (т. 2, л.д. 109), а перечисленные выше операции проводились неоднократно 23.05.2025, задолженность по кредитным обязательствам погашается.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что у банка отсутствовала реальная возможности установить факт выдачи распоряжения на заключение кредитного соглашения неуполномоченным лицом, поэтому оснований для вывода о ненадлежащем обеспечении банком безопасности предоставленных услуг не имеется.

Поскольку истец в нарушение условий ДКБО не проявил необходимой и должной заботливости и осмотрительности предоставил третьему лицу (ФИО2) пароль для входа в Мобильное приложение и доступ к своему мобильному телефону, то в силу статей 309, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований полагать, что банк ненадлежащим образом обеспечил безопасность такой услуги, действовал недобросовестно, видя оформление и снятие денежных средств в ночное время с карты ФИО3, не имеется.

Доводы истца и его представителя, о том, что кредит оформлялся в ночное время и снятие крупной суммы происходило в ночное время и Банк не поставил под сомнение выдачу кредита суд считает несостоятельным, поскольку согласно п. 2.1. Правил дистанционного банковского обслуживания дистанционное банковское обслуживание с использованием Интернет Банка и/или Мобильного Банка позволяет клиенту круглосуточно проводить операции и получать доступ к определенным услугам Банка через Интернет.

Само по себе признание ФИО3 потерпевшим в рамках уголовного дела по факту причинения ущерба в особо крупном размере в сумме 1750000 руб. в результате мошеннических действий со стороны неустановленного лица, не может свидетельствовать о недобросовестности Банка при заключении кредитного договора.

Учитывая, что при заключении кредитного договора № от 23.05.2025, совершены необходимые последовательные действия с использованием сервиса «Мобильный банк» для заключения кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора, снятие денежных средств, операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, а со стороны истца отсутствовали сообщения об утрате средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступали одноразовые пароли, то оснований для признания совершенной сделки недействительной и применении последствия недействительности потребительского договора у суда не имеется.

В соответствии с требованием ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Доказательств, подтверждающих причинение такого вреда со стороны ответчика истцу, в материалах дела не представлено.

Поскольку стороной истца не представлены доказательства, подтверждающие нарушение кредитором прав и законных интересов истца, основания для взыскания в его пользу с ответчика компенсации морального вреда отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Газпромбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствия недействительности потребительского договора, взыскании компенсации морального вреда,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Гришина

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2026