Решение по делу № 2-397/2025 от 01.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 01 сентября 2025 г.

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Верещагиной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-397/2025 по иску ООО «Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к Изъято о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «РСВ» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Изъято о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изъято был заключен кредитный договор №, согласно которому, кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику кредитором, однако, в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изъято ЛИМИТЕД был заключен договор уступки прав требования, по которому права кредитора по договору от ДД.ММ.ГГГГ перешли к указанному лицу. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ между Изъято ЛИМИТЕД и ООО ПКО «РСВ» был заключен договор уступки прав требования №ВОСТ, на основании которого право требования к Изъято, вытекающее из кредитного договора, в настоящее время принадлежит обществу. ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования Истца ООО «РВС» на ООО ПКО «РВС». ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №70 Куйтунского района Иркутской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Изъято задолженности по указанному кредитному договору, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ответчика были получены денежные средства в сумме 1,49 руб. На дату уступки общая сумма задолженности составила 87836,69 руб., задолженность по основному долгу – 49839,3 руб., задолженность по процентам за пользование – 13222,95 руб., задолженность по комиссиям и иным платежам – 6653,55 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГПК РФ – 17076,45 руб., задолженность по госпошлине – 1044,44 руб., что подтверждается Выпиской из перечня Должников к Договору уступки прав требования №ВОСТ от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентов за пользование по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 63062,25 руб..

ООО ПКО «РВС» просил взыскать с Изъято в пользу ООО ПКО «РВС» денежные средства в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63062,25 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб.

Согласно свидетельству о регистрации брака II-СТ №, Изъято ДД.ММ.ГГГГ заключила брак с Изъято, ей присвоена фамилия ФИО1.

Представитель истца «Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Изъято в письменном заявлении указала на пропуск срока исковой давности, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пунктов 1.5, 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изъято заключен договор кредитования № (вид кредита - кредитная карта вторая), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 20000,00 руб. под 33,0% годовых, срок возврата кредита определен до востребования.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Изъято приняла на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа в размере 2681,00 руб., дата платежа – согласно счет выписке, срок до востребования.

Как следует из Типовых условий кредитования счета, в рамках соглашения о кредитовании банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС (п. 1.1).

Согласно п. 1.5.1 Типовых условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании счета. На дату заключения соглашения процентная ставка по кредиту установлена в размере, указанном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента.

В соответствии с п. 2.1 Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС.

Пунктом 2.7 Типовых условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения задолженности банк вправе на свое усмотрение применить к клиенту одну из следующих мер ответственности:

- в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше минимального обязательного платежа или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода, по день уплаты включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций;

- в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше минимального обязательного платежа или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж в размере, указанном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента. Датой начисления штрафа считать дату нарушения погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 2.9 Типовых условий, срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 (шестидесяти) дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Задолженность по соглашению о кредитовании счета включает сумму основного долга, сумму неразрешенного (технического) овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, иные платежи, предусмотренные соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счета-выписки. В случае отсутствия денежных средств, достаточных для полного погашения клиентом задолженности, клиент обязан явиться в банк (подразделение банка) за 5 (пять) дней до истечения указанного в настоящем пункте шестидесятидневного срока для возможного урегулирования вопроса. За нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки клиент уплачивает банку штраф/неустойку в размере, указанном в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента и на условиях, предусмотренных п. 2.7 настоящих типовых условий.

Таким образом, заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученные кредиты и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

В заявлении о заключении договора кредитования, заемщик Изъято своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора ТБС, в связи с чем, банком на имя Изъято был открыт текущий банковский счет №.

Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ выдана карта Visa Instant Issue, которая, согласно выписки из лицевого счета, активирована ею ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик Изъято воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Однако, обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изъято ЛИМИТЕД был заключен договор N 1139 уступки прав (требований), в соответствии с которым Банк передал Изъято ЛИМИТЕД права требования по договорам, существующим в момент перехода прав (требований), в том числе, к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением N 1 к договору.

Как следует из акта приема-передачи прав требования, ПАО «Восточный экспресс банк» уступлены Изъято ЛИМИТЕД права по договору №, заключенному с Изъято на сумму задолженности заемщика в размере 69715,80 руб., из которых основной долг 49839,3 руб., просроченные проценты 13222,95 руб., комиссии 6653,55 руб..

ДД.ММ.ГГГГ между Изъято ЛИМИТЕД и ООО «РСВ» был заключен договор уступки прав требования №ВОСТ, в соответствии с п. 1.1 которого Изъято ЛИМИТЕД передало принадлежавшие цеденту на основании договора уступки от ДД.ММ.ГГГГ права требования к должникам, возникшие из заключенных первоначальным кредитором договоров, в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их передачи. К цессионарию перешли права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших перед цедентом в соответствии с договорами и неисполненных на дату перехода прав. При этом цессионарий вправе начислять и взыскивать штрафные санкции в размере, предусмотренном законодательством РФ.

По акту приема-передачи прав требования Изъято ЛИМИТЕД уступлены ООО «РСВ» права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Изъято, сумма задолженности заемщика по которому составила 87836,69 руб., из которых основной долг – 49839,3 руб., проценты – 13222,95 руб., предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты – 17076,45 руб., комиссии – 6653,55 руб., госпошлина-1044,44 руб..

ООО «РСВ» переименовано в ООО ПКО «РСВ», что подтверждается листом записи единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) (п. 10).

Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

При наличии заключенных между ПАО «Восточный экспресс банк», Изъято ЛИМИТЕД и ООО ПКО «РСВ» договоров уступки прав по кредитному договору право требования задолженности по кредиту с заемщика К. предоставлено ООО ПКО «РСВ».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила – 63062,25 руб., из которых: 49839,3 руб. - основной долг, 13222,95 руб. - проценты за использование.

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен.

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В соответствии с п. 2.9 Типовых условий кредитования счета, срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 (шестидесяти) дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно представленной выписки по счету, последний платеж в погашение кредитной задолженности был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, банк узнал о нарушении своего права после не внесения очередного платежа еще в 2015 году.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность в заявленном истцом размере определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

По данным договора уступки прав требования, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Изъято ЛИМИТЕД, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отражена просроченная задолженность заемщика Изъято в общей сумме 87836,69 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, по заявлению Изъято ЛИМИТЕД мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с Изъято в пользу Изъято ЛИМИТЕД задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63062,25 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1045,93 руб.. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления Изъято.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 2 п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РСВ» обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями лишь ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте), по истечении более шести лет со дня отмены судебного приказа, при этом по настоящему иску истец требует размер задолженности по кредиту. На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, правовые основания для удовлетворения производных от них требований о взыскании судебных расходов у суда также отсутствуют, таким образом, требования о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Региональная Служба Взыскания» к Изъято о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к Изъято о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.П.