№2-782/2022
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 июня 2022 года город Батайск
Батайский городской суд в составе
председательствующего судьи Акименко Н.Н.,
при секретаре Пузенко Т.А.,
с участием ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Ценных к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "Газпромстрахование" о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратилась ФИО2 с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "Газпромстрахование" о взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор №, условиями которого банк предоставил ей кредит на неотложные нужды под залог имущества на сумму в размере 1 500 000,00 рублей с процентной ставкой 25,00% годовых; размер ежемесячного платежа по кредиту 36 681,00 рублей, срок кредита 120 месяцев от даты выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком был заключен договор ипотеки № ДД.ММ.ГГГГ к указанному выше кредитному договору был заключен договор страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный". К числу страховых случаев относятся смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 или 11 группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного). По условиям договора страхования истец является выгодоприобретателем, страховая сумма - 1 500 000 рублей, плата за подключение к Программе страхования - 0,17% в месяц от суммы кредита или использования Лимита кредитования, срок страхования - 120 месяцев с момента подписания указанного Заявления. ДД.ММ.ГГГГ наступило страховое событие, истцу установлена группа инвалидности. Согласно условиям Программы страхования в случае установления II группы инвалидности полагается выплата суммы в размере 1 500 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 повторно обратилась в досудебном порядке с заявлением о наступлении страхового случая с приложением пакета документов, подтверждающих данное обстоятельств и с просьбой выплаты страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дополнительно направила необходимый пакет документов, который запросил ООО СК "ВТБ Страхование". ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила от ООО СК "ВТБ Страхование" ответ № №, в котором ответчик отказал в выплате страхового возмещения, полагая, что заболевание диагностировано после окончания периода действия страховой защиты. Несмотря на это ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" произвел выплату на счет истца денежных средств в размере 1500000 рублей согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №. Указывая, что ООО СК "ВТБ Страхование" не своевременно исполнил свои обязательства перед ФИО2 по выплате страховой суммы в размере 1 500 000 рублей, истец, уточнив в ходе рассмотрения свои требования, просила взыскать с правопреемника ООО СК "ВТБ Страхование" - ООО СК "Газпромстрахование" неустойку в размере 1 494 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 257 006 рублей 79 копеек, компенсацию за причинение морального вреда в размере 110 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу потребителя.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ суд заменил ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" на правопреемника ООО СК "Газпромстрахование"
В судебное заседание явился представитель истца по доверенности ФИО1, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ООО СК "Газпромстрахование" в судебное заседание не явился, уведомлялся судом о дне и времени рассмотрения дела.
Заслушав представителя истца по доверенности ФИО1, изучив собранные доказательства, оценив их в совокупности, суд пришел к выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу части 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Согласно части 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Согласно статье 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" (ныне ООО СК "Газпромстрахование") и ФИО2 был заключен договор страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
По условиям договора страхования истец является выгодоприобретателем, страховая сумма - 1 500 000 рублей, плата за подключение к Программе страхования - 0,17% в месяц от суммы кредита или использования Лимита кредитования, срок страхования - 120 месяцев с момента подписания указанного Заявления.
К числу страховых случаев относятся смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 или 11 группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного).
В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Восточный экспресс банк", к страховым случаям по программе в соответствии с п. 2.2.2 относится постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно п. п. 6.1.5, 6.2 договора, в случае установления застрахованному группы инвалидности, предоставляются копии следующих документов: заявление страхователя на страховую выплату по форме Приложения №, справку о размере обязательств застрахованного по форме Приложения № с указанием размера неисполненного денежного справки Бюро медико-социальной экспертизы; об установлении группы инвалидности, направления на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности; выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови. В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документ, если документы, предусмотренные п. 6.1 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.
В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступило страховое событие, истцу установлена группа инвалидности, что подтверждается справкой серия №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Бюро медико-социальной экспертизы № ФИО2.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 по доверенности – ФИО1 направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление, содержащее сведения о наступлении страхового события, а именно установления ФИО2 инвалидности группы и требование об осуществлении страховой выплаты в размере 1 500 000 рублей, приложив копию справки серии № от ДД.ММ.ГГГГ и копию доверенности представителя.
Указанное заявление поступило в ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГГГ.
Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ за № ФИО2 предложено представить дополнительные документы, а именно: заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, анкету заявителя, банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем, оригинал заявления о наступлении страхового события, направление на МСЭ или протокол проведения МСЭ, выписку из амбулаторной карты их поликлиники по месту жительства по форме краткого анамнеза начиная с ДД.ММ.ГГГГ, выписку из карты стационарного больного с приложением анкеты заявителя, заявления о наступлении предполагаемого страхового события, заявления на выплату.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в досудебном порядке с заявлением о наступлении страхового случая с приложением пакета документов, подтверждающих наступление страхового случая и с просьбой выплаты страховой выплаты.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дополнительно направила необходимый пакет документов, который запросил ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № истребуемые документы ООО СК "ВТБ Страхование" получил ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила от ООО СК "ВТБ Страхование" ответ №, в котором ответчик отказал в выплате страхового возмещения, полагая, что заболевание диагностировано после окончания периода действия страховой защиты.
Несмотря на это, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" произвел выплату на счет истца денежных средств в размере 1500000 рублей согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.
В силу п. 13.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ выплата страхового возмещения производится в течение 5 банковских дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов и подписания страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 13.8 Условий.
Как разъяснено в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18-П, положения которого суд применяет по аналогии, возникновение у выгодоприобретателя права на получение страховых сумм закон от ДД.ММ.ГГГГ N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" ставит в зависимость от наступления страхового случая, а обязанность страховщика выплатить соответствующие страховые суммы - в зависимость от получения им документов, подтверждающих наступление страхового случая, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 11); при этом в целях своевременной выплаты страховых сумм на организации страхователя, федеральные учреждения медико-социальной экспертизы возлагается обязанность оказывать выгодоприобретателям содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, а на должностных лиц организаций страхователя, ответственных за осуществление обязательного государственного страхования, виновных в необоснованном отказе в предоставлении и оформлении выгодоприобретателям таких документов, - ответственность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 7).
Предоставление выгодоприобретателем страховщику всех необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы документов - притом что страховая сумма заранее установлена, размер этой суммы не подлежит определению страховщиком и вынесения относительно него специального решения не требуется - является основанием для выплаты страховых сумм. Исходя из этого, именно день получения страховщиком документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, указан в п. 4 ст. 11 рассматриваемого Федерального закона в качестве момента, с которого исчисляется предоставленный ему для осуществления этой выплаты 15-дневный срок.
Если само страховое обязательство, включая основания для выплаты страховых сумм и ее условия, при необходимом составе подтвержденных представленными страховщику документами юридически значимых обстоятельств имело место до возникновения спора о праве, а суд при его разрешении лишь установил эти обстоятельства и содержание страхового обязательства, права и обязанности сторон договора, заключенного в пользу застрахованного лица (выгодоприобретателя), вынесенный им судебный акт будет лишь подтверждением права выгодоприобретателя на получение страховой суммы и обязанности страховщика осуществить ее выплату. При таких обстоятельствах, вступление разрешившего спор судебного акта в законную силу не может заново определять и момент возникновения у страховщика обязанности выплатить страховую сумму, равно как и надлежащий срок ее исполнения, которое исчерпывающе определяют фактические и юридические обстоятельства, с которыми гражданское законодательство связывает возникновение, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Соответственно, и просрочка в выплате страховых сумм определяется в таких случаях не моментом вступления судебного акта в законную силу, а моментом, с которого право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты было нарушено вследствие неисполнения страховщиком своих обязанностей в срок, установленный законом.
Поскольку в рассматриваемом случае, ФИО2 подала страховщику полный пакет документов, необходимых для выплаты ей страхового возмещения, лишь ДД.ММ.ГГГГ, то страховая выплата должна была быть произведена страховщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В виду того, что указанные документы подтверждали право на получение ею страховой суммы, страховой случай наступил вне зависимости от разрешения настоящего спора судом по существу, что в общем то ответчик признал, произведя ДД.ММ.ГГГГ соответствующую выплату, а сами спорные правоотношения возникли ввиду ненадлежащего, в нарушение требований нормы-принципа, содержащейся в ст. 309 ГК РФ, исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и мер по обеспечению надлежащего исполнения страховых обязательств перед истцом, суд соглашается с требованиями истца о наличии права на взыскание с ответчика штрафных санкций.
Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Как следует из разъяснений, данных в подпункте "б" пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона, за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона. Если исполнителем были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания работы (оказания услуги), ее этапа, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, однако ее сумма, в отличие от неустойки (пени), установленной статьей 23 Закона, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).
В соответствии с разъяснениями пункта 17 данного Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может превышать размера страховой премии.
Учитывая, что обстоятельство нарушения ответчиком сроков оказания услуги потребителю в виде выплаты страхового возмещения в полном объеме нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ограничив ее размером страховой премии в соответствии с абз. 4 п. 5 ст. 28 названного Закона - 3 000 рублей исходя из суммы страховой премии в размере 0,20% от страховой суммы за каждый год страхования, сведения о которой стороны согласовали в заявлении на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
Так как действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, то в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и с учетом степени вины ответчика и степени нравственных страданий истца взыскивается компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (3000 + 10 000):2 = 6 500 рублей.
Из искового заявления следует, что истцом были заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.
Как разъяснено в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).
Данное разъяснение подтверждено п. 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.
Вопреки утверждениям истца его требования о взыскании процентов на основании ст.395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.
На основании ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ООО СК "Газпромстрахование" в бюджет муниципального образования взыскивается оплата государственной пошлины в размере 700 рублей.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить частично исковые требования Ценных к Обществу с ограниченной ответственность страховой компании "Газпромстрахование" о взыскании денежных средств.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховой компании "Газпромстрахование" в пользу Ценных неустойку в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 6 500 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховой компании "Газпромстрахование" в бюджет муниципального образования оплату государственной пошлины в размере 700 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2022 года