Дело № 2-293/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,
при секретаре Дьяковой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятский Банка – филиал Пермское отделение № 6984 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с М.А.В. и ПАО «Сбербанк»; взыскании в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.07.2022 года (включительно) в размере 118 026 рублей 45 коп., в том числе: основной долг в размере 103 023 рубля 65 коп., проценты в размере 15 002 рубля 80 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9 560 рублей 53 коп.
Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и М.А.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 107 758 рублей 62 коп. под 15,9 % годовых сроком на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с пунктом 3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документом на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита». ДД.ММ.ГГГГ ответчик М.А.В. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается Протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было подано заявление на получение Международной банковской карты со счетом №. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 107 758 рублей 62 коп. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 783 рубля 16 коп. 11-го числа каждого месяца. Согласно пункту 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ М.А.В. умер. Смерть гражданина – должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью заемщика открылось наследство, следовательно, кредитор в соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. По сведениям Банка предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1. По состоянию на 12.07.2022 года включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 118 026 рублей 45 коп, в том числе: основной долг 103 026 рублей 65 коп., проценты за пользование кредитом 15 002 рубля 80 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.07.2022 года. 09.06.2022 года в адрес предполагаемого наследника Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, требование до настоящего времени ответчиком не выполнено. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства, в том числе, в случае расторжения договора по этому основанию. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9 560 рублей 53 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не представила, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения».
Разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания (статья 155 Гражданского процессуального кодекса РФ). Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Судебное извещение, адресованное гражданину, направляется по месту его жительства. Пунктом 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Обязанности суда направить лицам, участвующим в деле, иным лицам судебные извещения и вызовы корреспондирует обязанность лиц, участвующих в деле, известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ). В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (часть 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ). По смыслу приведенных выше правовых норм следует, что участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ. Согласно разъяснениям, данным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06. 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). В соответствии со 165.1 Гражданского кодекса РФ и разъяснениями, содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25, неуважительность причины неявки суд вправе признать и тогда, когда он посчитает доставленным юридически значимое сообщение, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Материалами дела подтверждается, что судебное извещение о времени и месте судебного разбирательства направлено ответчику ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации, указанному в адресной справке, выданной инспектором Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Красновишерскому городскому округу С.А.Д. от 26.09.2022 года: ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95), а также в исковом заявлении. Соответствующее почтовое отправление адресатом не получено, возвращено отделением почтовой связи в суд по истечении срока хранения. Об этом свидетельствует информация, указанная на конверте. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приняты достаточные меры для извещения ответчика, причина неявки ответчика в суд неуважительная.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.
Суд не находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и М.А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 107 758 рублей 62 коп. под 15,9 % годовых на срок 36 месяцев (л.д. 78-80).
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданском кодексом РФ.
Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 14 ст. 7. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.
Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», заключение кредитного договора осуществляется через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн».
Для оформления заявки на получение кредита клиент подает заявку на получение кредита. Подписание договора осуществляется заемщиком также с использованием СМС-кода, который направляется на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения.
М.А.В. подписал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного).
Таким образом, условие ст. 161 Гражданского кодекса РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и М.А.В. заключен кредитный договор в электронном виде. Заемщик, подписав Индивидуальные условия «Потребительского кредита», присоединился к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский Кредит» (л.д. 78-80).
По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Банк обязанности, предусмотренные кредитным договором, исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 107 758 рублей 62 коп. на счет открытый заемщиком М.А.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 83).
М.А.В. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, соответствующей дню фактического предоставления кредита, путем перечисления со счета заемщика или с иных счетов равными платежами 11-го числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи целевого займа по 3 783 рубля 16 коп. (п. 6 Индивидуальных условий).
За неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату целевого займа/уплате процентов неустойка не взимается (п. 12 Индивидуальных условий).
Заемщиком условия кредитного договора не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
В судебном заседании судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.А.В. скончался в <адрес>, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Отделом записи актов гражданского состояния администрации Соликамского городского округа Пермского края (л.д. 99).
Из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что после смерти М.А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.07.2022 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 118 026 рублей 45 коп., в том числе: основной долг 103 023 рубля 65, проценты 15 002 рубля 80 коп. (л.д. 15-16).
Наличие задолженности и ее размер никем не оспаривается.
Согласно информации нотариуса Красновишерского нотариального округа 27.09.2022 года следует, что наследственное дело к имуществу умершего М.А.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, заводилось. Выдано постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя. Наследники за оформлением наследства не обращались. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось. (л.д. 97).
В пунктах 61, 63 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" также разъяснено, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61). Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ) (п. 60).
Судом установлено, что наследники за оформлением наследства, открывшегося после смерти М.А.В., в установленный законом срок не обращались. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось (л.д. 97).
При установленных обстоятельствах применительно к положениям статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснению, приведенному в абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 необходимо оставить без удовлетворения ввиду отсутствия обязательства данного лица отвечать по долгам умершего заемщика.
Согласно статье 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по решению суда. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В исковом заявлении указано, что заемщик умер, тем самым Банку было известно о смерти заемщика при предъявлении иска и это обстоятельство приведено в качестве основания заявленных требований. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п.п. 2.3 ст. 453 ГК РФ).
Судом также установлено, что наследники за оформлением наследства, открывшегося после смерти М.А.В., в установленный законом срок не обращались. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось (л.д. 97).
На основании изложенного, иск Банка в данной части также не подлежит удовлетворению.
Отказ в удовлетворении заявленных требований в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ влечет отказ в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 9 560 рублей 53 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и М.А.В., взыскании в пользу истца в пределах наследственного имущества с надлежащего ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.07.2022 года (включительно) в размере 118 026 рублей 45 коп., в том числе: основной долг в размере 103 023 рубля 65 коп., проценты в размере 15 002 рубля 80 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9 560 рублей 53 коп.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий