Решение по делу № 2-2047/2024 от 26.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

УИД: 32RS0033-01-2024-001905-14

Дело № 2-67/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Силагадзе А.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Брянского регионального филиала (далее –АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <...> на срок 300 месяцев с процентной ставкой 4,7% годовых, для целевого использования – приобретения в собственность жилого помещения (квартиры), условный №, общей (проектной) площадью <...> кв.м., расположенной на 9 этаже многоквартирного жилого дома, строительный адрес: <адрес>

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, в безналичной форме предоставил ответчику заемные денежные средства в указанном размере посредством перечисления на текущий счет заемщика, открытый у кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества.

Право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью <...> кв.м., зарегистрировано на имя ФИО2, о чем <дата> в ЕГРН произведена государственная регистрация права за номером №, зарегистрировано обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона за номером №.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере <...>, включающая в себя: просроченный основной долг – <...>, проценты – <...>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <...>, пени за несвоевременную уплату процентов – <...>

<дата> АО «Россельхозбанк» направило в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности в срок до <дата>, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 11, 12, 309, 310, 314, 330, 361,363, 807-810, 819 ГК РФ, уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец просил суд: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Брянского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, в том числе: просроченный основной долг – <...>, проценты – <...>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <...>, пени за несвоевременную уплату процентов – <...>; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, по оплате экспертизы в размере <...>; обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, с кадастровым номером №, площадью <...> кв.м., расположенное на 9-м этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>; определить начальную продажную стоимость на заложенное имущество в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенного в заключении АНО «НЭО», то есть в размере <...> со способом продажи заложенного имущества – с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения, подготовленные представителем по доверенности ФИО3 Согласно указанным возражениям, увеличение суммы пени (неустойки) является неправомерным. Кроме того, неправомерно произведен расчет процентов по ставке 6% годовых начиная с <дата>, поскольку условиями кредитного договора установлена ставка за пользование заемными денежными средствами в размере 4,7% годовых. Так же, указано, что расчет пени произведен за пределами срока исковой давности, а именно начиная с <дата>, в то время как задолженность у ответчика возникла в начале <дата>.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Общества с ограниченной ответственностью «Тинькофф Онлайн-Страхование-Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 в судебное заседание не явились, уведомлены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 3 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что <дата> между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере <...>. Срок предоставления денежных средств – до <дата>, срок пользования кредитом – 300 месяцев с даты фактического предоставления. Дата окончания возврата кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов указывается в том числе в графике погашения кредита, составляемом кредитором. Срок возврата (погашения) кредита (основного долга) продлевается на срок действия льготного периода в случае изменения условий договора на основании соответствующего требования заемщика, предъявленное в соответствии с требованиями статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (пункты 1, 2 договора).

При этом, <дата> между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от <дата>, согласно которому стороны договорились внести изменения в Приложение 1 к договору от <дата> и изложить его в редакции Приложения 1 настоящего дополнительного соглашения; считать верной полную стоимость кредита 4,69%; пункт 2 кредитного договора изложить в следующей редакции: «Договор вступает в силу с момента подписания настоящих Индивидуальных условий кредитования обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при соблюдении последним установленного Общими условиями кредитования порядка предоставления кредита) – до <дата>. Срок пользования кредитом составляет 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Дата окончательного возврата кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов указывается в том числе в Графике погашения кредита, составленном кредитором, который подписывается сторонами в день предоставления кредита, и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий кредитования. Срок возврата (погашения) кредита (основного долга) продлевается на срок действия Льготного периода в случае изменения условий догвоора на основании соответствующего требования заемщика, предъявленного в соответствии с требованиями статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 4.1 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) применяется с даты выдачи кредита до даты окончания начисления процентов по договору и устанавливается в следующих размерах: на период/периоды страхования жизни и здоровья заемщика в размере 4,7% годовых; на период/периоды отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика – 6% годовых (пункт 4.1.1). При применении процентной ставки в соответствии с пунктом 4.1.1 договора процентная ставка устанавливается только в отношении нового периода страхования жизни и здоровья/отсутствия страхования жизни и здоровья и не изменяется/не устанавливается в отношении периодов, истекших ранее (пункт 4.1.2).

Под периодом страхования жизни и здоровья понимается период времени: с даты выдачи кредита в связи с наличием в Банке документов, подтверждающих заключение и вступление в силу договора страхования жизни и здоровья, оплату страховой премии и/или очередных страховых взносов по нему; с даты, следующей за датой вступления в силу договора страхования жизни и здоровья (при наличии в Банке на дату вступления в силу договора страхования жизни и здоровья документов, подтверждающих его заключение, оплату страховой прении и/или очередных страховых взносов по нему; с даты, следующей за датой предоставления заемщиком в Банк документов, подтверждающих заключение и вступление в силу договора страхования жизни и здоровья, оплату страховой премии по нему (при отсутствии в Банке на дату вступления в силу договора страхования жизни и здоровья таких документов); с даты, следующей за датой окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил документальное подтверждение регистрации ипотеки в пользу Банка, при наличии в Банке документов, подтверждающих заключение и вступление в силу договора страхования жизни и здоровья, оплату страховой премии и/или очередных страховых взносов по нему; по дату (включительно), в зависимости от того, какая из них наступит ранее: следующую за датой истечения срока действия договора страхования жизни и здоровья; следующую за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов; следующую за датой расторжения (по инициативе заемщика или страхователя) договора страхования жизни и здоровья (при наличии в Банке документов, подтверждающих факт расторжения договора страхования жизни и здоровья; следующую за датой поступления в Банк документов, подтверждающих факт расторжения договора страхования (жизни и здоровья) (в случае поступления документов после даты наступления срока предоставления документов (любого из документов), указанного в пунктах 20.10.1-20.10.4 настоящего договора; окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил документальное подтверждение регистрации ипотеки в пользу Банка.

Под периодом отсутствия страхования жизни и здоровья понимается период времени: с даты (включительно), следующей за датой окончания периода страхования жизни и здоровья; с даты, следующей за датой окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил документальное подтверждение регистрации ипотеки в пользу Банка, при отсутствии в Банке документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, оплату страховой премии и/или очередных страховых взносов по нему; до даты в зависимости от того, какая из них наступит ранее: даты, следующей за датой вступления в силу нового договора страхования жизни и здоровья (при наличии в Банке на дату вступления в силу договора страхования жизни и здоровья документов, подтверждающих его заключение, оплату страховой премии и/или очередных страховых взносов по нему); даты, следующей за датой предоставления заемщиком в Банк документов, подтверждающих заключение и вступление в силу договора страхования жизни и здоровья, оплату страховой премии по нему (при отсутствии в банке на дату вступления в силу договора страхования жизни и здоровья таких документов); даты окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил документальное подтверждение регистрации ипотеки в пользу Банка (пункт 4 кредитного договора).

В соответствии с пунктами 7, 9.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 19.2.1 договора, путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора.

Кредитный договор № от <дата> является целевым – приобретение в собственность ФИО2 квартиры, условный №, (проектной) общей площадью <...> кв.м., в том числе жилая площадь <...> кв.м. на 9 этаже многоквартирного жилого дома, по адресу: <адрес> (строительный адрес), стоимостью <...> по договору участия в долевом строительстве (пункт 12 договора).

Согласно пункту 11 кредитного договора № от <дата> обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору являются в совокупности: ипотека приобретенного/построенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 12 договора; зарегистрированный в установленном порядке залог (ипотека) имущественных прав в силу закона либо на основании договора залога прав требования по договору участия в долевом строительстве, который действует до государственной регистрации ипотеки на объект недвижимости; непрерывное страхование жилого помещения (предмета ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор – в течение всего срока действия кредитного договора, начиная с даты государственной регистрации права собственности на объект недвижимости и до окончания срока действия настоящего договора; непрерывное страхование жизни и здоровья заемщика.

ФИО2 обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 19.9 договора), а также, согласно пункту 10 договора, заключить с кредитором договор текущего счета; заключить со сторонними организациями договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с пунктом 11 договора; договор личного страхования (страховой полис) (при согласии заемщика осуществлять личное страхование); договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости; договор счета эскроу.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий по договору кредита, обеспеченного ипотекой, установлена пунктом 13 кредитного договора, согласно которому размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 4,5% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Неустойка начисляется ежедневно за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по возврату кредита (основного долга и/или по уплате процентов за пользование кредитом), начиная со дня, следующего за установленным настоящим договором днем уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно) (пункт 21.1.2 договора).

Согласно пункту 19.9 кредитного договора, если на дату поступления средств денежные обязательства заемщика по договору не исполняются или исполняются ненадлежащим образом, и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения равен или превышает 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения обязательств заемщика: в первую очередь – на погашение кредита (основного долга), в том числе просроченного; во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения; в третью очередь – на уплату процентов, в том числе просроченных, за пользование кредитом. После погашения в полном объеме обязательств трех указанных очередей, кредитор направляет суммы, поступившие от заемщика или третьих лиц, на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе неустойку и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.

<дата> между Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированный застройщик «Строй-Надежда» и ФИО2 заключен договор № долевого участия в строительстве многоквартирного дома – по <адрес>. Объект долевого строительства – двухкомнатная квартира, общей площадью <...> кв.м.

Согласно пункту 6.1 договора № долевого участия, участник долевого строительства перечисляет на расчетный счет застройщика денежные средства в счет полной оплаты стоимости объекта долевого строительства: <...> – за счет личных средств, <...> – за счет кредитных средств, в соответствии с кредитным договором № от <дата> (при ипотеке в силу закона), заключенным между участником долевого строительства и АО «Россельхозбанк».

Денежные средств в сумме <...> предоставлены ФИО2, что подтверждается выпиской по счету № за период с <дата> по <дата>, банковским ордером № от <дата>.

Согласно пункту 1 статьи 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (пункт 2 статьи 34 СК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 5 ноября 1998 года № 15 «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака», также следует, что общей совместной собственностью супругов, подлежащей разделу (пункты 1 и 2 статьи 34 СК РФ), является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое в силу статей 128, 129, пунктов 1 и 2 статьи 213 ГК РФ может быть объектом права собственности граждан, независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено или внесены денежные средства, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

Согласно статье 40 СК РФ брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения.

Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов (пункт 1 статьи 42 СК РФ).

<...>

<...>

<дата> на основании договора № долевого участия в строительстве многоквартирного дома от <дата>, акта приема-передачи жилых помещений от <дата>, разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № от <дата> произведена государственная регистрация права собственности ФИО2 на помещение, назначение – жилое, площадью <...> кв.м., расположенное по адресу: <адрес> а также регистрация залога – ипотека в силу закона (записи регистрации №, №).

Таким образом, вышеуказанная квартира является единоличной собственностью ФИО2

За период кредитования у ФИО2 вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составил <...>, в том числе: просроченный основной долг – <...>, проценты за пользование кредитом – <...>, пеня за несвоевременную уплату основного долга – <...>, пеня за несвоевременную уплату процентов – <...>.

Иного расчета задолженности, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Довод ответчика о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом по ставке 6% годовых, а также неустойки по ставке 21,96% годовых, основан на неверном толковании условий договора и подлежит отклонению ввиду следующего.

Пунктом 4.1 кредитного договора № от <дата> установлено, что процентная ставка (плата за пользование кредитом) в размере 4,7% годовых устанавливается на период/периоды страхования жизни и здоровья заемщика, в размере 6% годовых - на период/периоды отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно ответу на судебный запрос, предоставленному АО «Россельхозбанк», ФИО2 был оформлен договор страхования жизни и здоровья на период с <дата> по <дата>. После завершения действия полиса страхования по кредитному договору заемщик не предоставлял договор страхования жизни и здоровья на новый период. По поводу наступления страхового случая заемщик не обращался.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 4,5% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, увеличение размера неустойки до 21,96 % годовых (или 0,06% годовых за каждый календарный день просрочки) произведено истцом в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем, суд, проверив расчет истца, признает его обоснованным, доказательств, его опровергающих со стороны ответчиков не представлено.

Разрешая довод представителя ответчика ФИО3 о том, что расчет пени произведен за пределами срока исковой давности, а именно начиная с <дата>, в то время как задолженность у ответчика возникла в начале 2024 года, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

АО «Россельхозбанк» заявлена к взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, начисленная за период с <дата> по <дата>.

Согласно отметке на почтовом конверте с настоящим иском АО «Россельхозбанк» обратилось в Фокинский районный суд города Брянска <дата>.

Таким образом, срок исковой давности при исчислении неустойки истцом не пропущен.

Довод представителя ответчика об образовании задолженности в начале 2024 года является несостоятельным, противоречит установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам.

Согласно пункту 19.7 кредитного договора, стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за врем фактического использования кредита, в том числе в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования (пункт 19.8 договора).

В связи с наличием задолженности в адрес ФИО2 <дата> истцом направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от <дата> в срок, не позднее <дата>, которое ответчиком не получено, оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 23.1 кредитного договора, при расторжении настоящего договора (когда такое расторжение прямо предусмотрено договором) существующие к такому моменту обязательства сторон сохраняют свою силу до полного исполнения.

Установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО2 не исполнены, в связи с чем, требования истца в части взыскания просроченного основного долга – <...>, процентов за пользование кредитом – <...>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <...>, пени за несвоевременную уплату процентов – <...>, обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Пунктом 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года установлено, что при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, условия залога, сумму неисполненного обязательства, период просрочки, отсутствие условий предусмотренных частью 2 статьи 348 ГК РФ, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно положениям части 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 4 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 3 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Статьей 56 указанного закона предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В целях определения действительной рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по ходатайству истца определением суда от <дата> по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам Автономной Некоммерческой Организации «Независимая Экспертная Организация».

Согласно заключению эксперта Автономной Некоммерческой Организации «Независимая Экспертная Организация» № от <дата> итоговая величина рыночной стоимости квартиры, назначение: жилое, общей площадью <...> кв.м., этаж №, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на <дата> составляет <...>. Иного размера стоимости квартиры стороной ответчика суду не представлено.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, подлежит реализации путем продажи имущества на публичных торгах с определением начальной продажной стоимости в размере <...>

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что с целью восстановления нарушенных прав истцом АО «Россельхозбанк» понесены расходы по оценке рыночной стоимости предмета залога (оплате судебной экспертизы) в размере <...>, что подтверждается платежным поручением № от <дата>, указанные расходы подлежат взысканию с ФИО2 в пользу истца.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <...> (в том числе по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору – <...>, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – <...>), что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

С учетом положений статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 НК РФ с ответчика ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд, в размере <...>,

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Брянского регионального филиала (1027700342890) к ФИО2 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Брянского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <...>, в том числе просроченный основной долг – <...>, проценты – <...>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <...>, пени за несвоевременную уплату процентов – <...>.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...>.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» в лице Брянского регионального филиала судебные расходы по оплате судебной экспертизы в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Т.И.Ткаченко

Решение принято в окончательной форме 26 марта 2025 года.