2-2617/2022

26RS0№-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Мавряшина Е.А.,

при секретаре судебного заседания Чипчиковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании без ведения аудиопротоколирования гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Истец ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 239031,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 206858,31 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2255,90 руб., сумма штрафов – 5300,00 руб., сумма процентов – 24617,59 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5590,32 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца в заявлении пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-80000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ -207000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 130000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 28000рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 28,6% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день.

Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, при отсутствии или недостаточности денежных средств для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент же в свою очередь обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца). В случае, если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то за заемщиком возникает задолженность.

Кроме того, при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе заявления «О дополнительных услугах». Данная услуга оказана банком исключительно в соответствии с волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%, страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Проставив свою подпись в договоре заемщик подтвердил факта ознакомления и согласия со вмести условия кредитного договора, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако задолженность ответчиком не погашена, до настоящего времени.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев- 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 239031,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 206858,31 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2255,90 руб., сумма штрафов – 5300,00 руб., сумма процентов – 24617,59 руб.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по настоящему кредитному договору. По заявлению ответчика судебный приказ отменен.

Представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1– ФИО3 действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, направил суду ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела в его отсутствие и отсутствие ФИО1, а также возражения на исковое заявление, в которых указал, что ответчик не согласен с требованием истца о возмещении страховых взносов и комиссий, поскольку не понятна правовая природа данных комиссий. Возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимания платы за подключение к программе страхования не предусмотрена.

Также направил суду ходатайство о применении судом положений о пропуске срока исковой давности, пояснив, что ответчиком ежемесячные платежи не производились с 2017. Банк узнал о нарушении своего права с момента допуска неоднократных просрочек платежей, таким образом, срок исковой давности по настоящему спору истек в 2020.

Также просил уменьшить с применением ст.333 ГК РФ заявленную сумму штрафов ввиду несоразмерности с 5300 руб. до 500 руб.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ-80000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ -207000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 130000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 28000рублей.

В своей заявке ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, ему предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора Заявка, Условия договора об использования карты, Брошюра «Карта Хоум Кредит» и арифы Банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Также заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, порядок возмещения расходов банка на оплату страховых взносов. Заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по указанной программе, поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса страховщику.

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисление банком подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами (раздел IV Условий по картам).

За пользование кредитом в форме овердрафта клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного от задолженности по договору согласно Тарифам банка по карте, недостаточно для погашения всех сумм (проценты, комиссии, и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующее расчетные периоды.

Если в течение расчетного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную от задолженности по договору согласно Тарифам банка по карте, то оставшейся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком без распоряжения клиента.

Тарифами банка предусмотрены комиссии за совершение операций с использованием карты. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Материалами дела подтвержден выпуск ФИО1 кредитной карты и предоставление банком заемщику денежных средств в пределах лимита овердрафта, а также внесение заемщиком платежей в счет погашения кредита с нарушением условий договора, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по оплате очередных платежей, банк, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Не погашение задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По заявлению банка ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № <адрес> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита, расходов по уплате госпошлины, ДД.ММ.ГГГГ мировой судья вынес определение об отмене судебного приказа, в связи с поступлением от ответчика заявления о несогласии с его исполнением.

Установив данные обстоятельства, суд приходит выводу о законности оснований заявленного иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 239031,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 206858,31 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2255,90 руб., сумма штрафов – 5300,00 руб., сумма процентов – 24617,59 руб. Расчет, представленный истцом проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Таким образом, руководствуясь положениями статей 309, 310, 819, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из доказанности факта наличия задолженности по договору об использовании кредитной карты.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Оценивая обстоятельства данного гражданского дела, суд, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен, так как в отношении заявленных требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты он подлежит исчислению со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Начало течения срока исковой давности по настоящему обязательству исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном требовании, предоставленного для погашения задолженности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. При этом с заявлением о выдаче судебного приказа взыскатель обратился ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление в суд банком направлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по договору о предоставлении кредитной карты или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет не представлен. При этом, согласно возражениям ответчика, факт заключения договора и наличие просроченной задолженности ответчиком не оспаривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения ее размера сторонами. Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Учитывая размер долга, соотношение сумм основного долга и неустойки (штрафа), компенсационный ее характер, суд считает возможным удовлетворить ходатайство представителя ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ и снизить размер суммы штрафа с 5300 руб. до 500 руб.

Исходя из изложенного суд приходит к окончательному выводу о том, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с учетом снижения неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В связи с чем, с ФИО1 подлежат возмещению судебные расходы в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 5542,32 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 234231,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 206858,31 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2255,90 руб., сумма штрафов – 500,00 руб., сумма процентов – 24617,59 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5542,32 рублей.

Во взыскании с ФИО1 суммы штрафов в размере 4800 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 48 рублей - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Е.А. Мавряшина