Решение по делу № 2-4775/2023 от 20.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4775/2023

74RS0017-01-2023-006076-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Кураксиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «МС Банк Рус» (далее АО «МС Банк Рус») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132 732 руб. 65 коп., из которых: 9 039 руб. 31 коп. – сумма просроченных процентов, 118 480 руб. 48 коп. – сумма просроченного кредита, 895 руб. 89 коп. – сумма пени за просроченные проценты; 4 316 руб. 97 коп. – сумма пени за просроченный кредит, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 854 руб. 65 коп.;

- обратить взыскание в счёт погашения задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132 732 руб. 65 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 854 руб. 65 коп. на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер VIN №, путём продажи с публичных торгов (л.д. 6-8).

В обоснование заявленного требования сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключен договор потребительского автокредита №, в соответствии с которым кредитор представил заёмщику денежные средства в сумме 335 176 руб. 50 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячной уплаты процентов по ставке 15,9 % годовых для приобретения автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN): №, а заёмщик принял на себя обязательство оплатить кредит, а так же проценты за пользование заёмными средствами. Согласно принятым заёмщиком индивидуальным условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ кредитор сделал оферту заёмщику заключить с кредитором договор потребительского автокредита №, который состоит из Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» и индивидуальных условий, а также заключить с кредитором договор залога автомобиля №. Заёмщиком были приняты следующие существенные условия кредитного договора № и договора залога № сумма кредита: 335 176 руб. 50 коп., срок действия договора 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 15,9 % годовых. Сумма ежемесячного платежа в счёт уплаты процентов и кредита – 8 227 руб. 44 коп., обеспечение кредита – залог автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN) №. Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор и договор о залоге, считаются заключёнными с даты подписания заёмщиком индивидуальных условий предоставления кредита. Обязательства по выдаче кредита в размере 335 176 руб. 50 коп. заёмщику кредитором было исполнено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту №. Обязательства по оплате кредита ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, нарушением сроков, установленных условиями кредитного договора и размера оплаты. Последняя оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору поступила ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 269 руб. 36 коп. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнут, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 132 732 руб. 65 коп., из которых: 9 039 руб. 31 коп. – сумма просроченных процентов; 118 480 руб. 48 коп. – сумма просроченного кредита, 895 руб. 89 коп. – сумма пени за просроченные проценты; 4 316 руб. 97 коп. – сумма пени за просроченный кредит. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заёмщиком путём принятия заёмщиком условий оферты кредитора в обеспечение исполнения требований кредитора по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен договор о залоге №, согласно которому заёмщик передал в залог кредитору, автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN)| №. ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано уведомление № о возникновении залога движимого имущества в отношении автомобиля марки Ford Focus, идентификационный номер (VIN) №. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Представитель истца АО «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 63 оборот, 64, 8 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 63).

На основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «МС Банк Рус» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 6 статьи 7 указанного Закона предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 808 ГК РФ установлено, что договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключен договор потребительского автокредита № (л.д. 20-21), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 335 176 руб. 50 коп. сроком на 60 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 15,9 % годовых (п.п 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путём совершения ежемесячных платежей, являющихся аннуитетными, в суммах и сроки, указанные в графике платежей (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей (л.д. 23) дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа в первый месяц – 4 526 руб. 26 коп., размер аннуитетного платежа – 8 227 руб. 44 коп., дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. С графиком платежей ФИО1 была ознакомлена, о чём свидетельствует её подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За неисполнение заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов установлена пеня – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий).

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

АО «МС Банк Рус» обязательства по кредитному договору выполнило в полном объёме, перечислив на банковский счёт ФИО1 денежные средства в сумме 335 170 руб. 50, что выпиской по счёту (л.д. 28-30).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет.

Последняя оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поступала ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 269 руб. 36 коп. (л.д. 30 оборот).

Согласно расчёту взыскиваемой задолженности, произведённому истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 132 732 руб. 65 коп., в том числе: 118 480 руб. 48 коп. – сумма просроченного кредита, 9 039 руб. 31 коп. – сумма просроченных процентов, 4 316 руб. 97 коп. – сумма пени за просроченный кредит, 895 руб. 89 коп. – сумма пени за просроченные проценты (л.д.12-15).

Расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами. Контррасчёт ответчиком ФИО1 не представлен.

Доказательств того, что ФИО1 после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

Оснований для уменьшения начисленных АО «МС Банк Рус» процентов, суммы пени суд не находит, поскольку расчёт произведён истцом согласно условиям кредитного договора, который ответчиком ФИО1 не оспорен. Сумма неустойки, предъявленная истцом ко взысканию, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, соответствует принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, размер неустойки не противоречит Закону о потребительском кредите, в связи с чем снижению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 132 732 руб. 65 коп.

Относительно требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что в качестве цели использования потребительского кредита указана оплата части стоимости автомобиля в размере 285 000 руб., страховой премии в размере 34 188 руб. по договору личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, услуги / товара: КАРДИФ Потеря работы в сумме 15 988 руб. 50 коп. (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, залогодатель передаёт в залог в пользу кредитора автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 435 000 руб., который будет приобретён залогодателем по договору купли-продажи № у ООО «<данные изъяты>» для обеспечения надлежащего исполнения заёмщиком всех обязательств по кредитному договору.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля № (л.д. 24), согласно которому продавец передаёт, а покупатель принимает в собственность бывший в эксплуатации автомобиль марки <данные изъяты>», VIN №, цвет серо-коричневый, ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора).

Согласно п. 3.1 договора стоимость автомобиля составляет 435 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

Как следует из информации, предоставленной МРЭО ГИБДД, с ДД.ММ.ГГГГ собственником спорного автомобиля является ФИО1 на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61).

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты следует, что регистрация залога транспортного средства марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, номер уведомления о возникновении залога №. В качестве залогодателя указана ФИО1, в качестве залогодержателя – АО «МС Банк Рус» (л.д. 26-27).

Поскольку спорное транспортное средство является предметом залога по кредитному договору, обязательство по которому заёмщик не исполнил, в порядке ст. 349 ГК РФ взыскание должно быть обращено на заложенный автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер VIN №, паспорт транспортного средства серии №, в счёт исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 85 Федерального закона 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, без привлечения или с привлечением оценщика.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п. 7 ч. 2 ст. 85 Закона).

Исходя из вышеизложенного, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При этом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым установить способ продажи являющегося предметом залога автомобиля – публичные торги.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 9 854 руб. 65 коп. (л.д. 5).

Поскольку исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 854 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования акционерного общества «МС Банк Рус».

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132 732 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 854 руб. 65 коп., а всего 142 587 (сто сорок две тысячи пятьсот восемьдесят семь) руб. 30 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки <данные изъяты>, 2013 г.в., идентификационный номер VIN №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путём реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости предмета залога в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2024 года.

.