копия
Дело № 2-1402/2025
Уникальный идентификатор дела
56RS0027-01-2025-000099-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2025года г.Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,
при секретаре Васильевой Е.Ю.,
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным исков, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО3 был заключен договор ипотечного страхования имущества недвижимого имущества (ипотека) серия SGZKIS - 0323002310-1, на основании которого было застраховано имущество истца - дом, расположенный по адресу: <адрес> Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.1. Договора страхования).
В апреле 2024 г. произошло затопление дома истца в результате паводка в Оренбургской области, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.
Ответчик признал случай страховым и произвел выплату в размере 677 029 руб. 42 коп.
Для установления действительной стоимости причиненного ущерба истец обратился в ООО «Оценка и экспертиза», согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта составила 2 530000 руб.
Страховая сумма в рамках договора страхования составляет 2 750 000 руб. Недоплаченная часть страхового возмещения составляет 2 530 000 - 677 руб. 42 коп. = 1 852 970 рублей 58 коп.
26 ноября 2024 года истец направил ответчику претензию с требованием доплаты страхового возмещения в размере 1 852 970 рублей 58 коп.
Данную претензию ответчик проигнорировал, истцу не поступал ни письменный ответ, ни доплата по страховому событию. Претензия получена 06.12.2024 года.
На основании изложенного с учетом уточнений просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 1 230 836 рублей 80 коп., неустойку в размере 14 850 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 632 843 рублей 40 коп., оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей, почтовые расходы, оплату услуг независимого эксперта в размере 10 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 8678 руб.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" в судебное заседание после перерыва, объявленного после удовлетворения его ходатайства о вызове эксперта, не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ПАО "ВТБ Банк" в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статьей 943 ГК Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
На основании статьи 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1).
Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу абзаца первого пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В данном случае правоотношения сторон возникли из договора имущественного страхования, и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.
Как следует из материалов дела, ФИО3 является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на который наложено обременение в виде ипотеки в силу закону в пользу ПАО Банк ВТБ, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО3 заключен кредитный договор№,по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме2500000 руб. под 8,6 % годовых сроком на 242 месяца для приобретения жилого дома, расположенного по адресу:<адрес> (п.1-12 Договора).
Согласно полису страхования недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор добровольного страхования от повреждения, гибели или утраты жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (п. 1.1 Полиса).
Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (п.1.2 Полиса).
По страхованию риска утраты или повреждения имущества указаны «Пожар» (п. 3.3.1.1 Правил), «Взрыв» (п. 3.3.1.2 Правил), «Залив» (п. 3.3.1.3 Правил), «Стихийные бедствия» (п. 3.3.1.4 Правил), «Падение летательны аппаратов и/или их частей» (пп. «а» п. 3.3.1.5 Правил), «Наезд транспортных средств» (п. 3.3.1.6 Правил), «Противоправные действия третьих лиц» (п.3.3.1.7 Правил), «Конструктивные дефекты» (п. 3.3.1.8 Правил).
Согласно пункту 3.1.1 полиса по страхованию имущества страховая сумма по договору определена в размере остатка долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10%, но не более страховой стоимости имущества, и на первый период страхования составляет 2750 000 руб., страховая премия определена в размере 14850 руб.( п. 3.5 Полиса).
Договор страхования был заключен по страхованию имущества на 242 мес., срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (один год). Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п. 2.1, п. 2.3 Полиса).
Судом установлено и не оспаривается сторонами, страховая премия уплачена ФИО3 в полном объеме.
Согласно п. 2.2 Правил на страхование принимается имущество, в том числе строения – здания, дома для постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи, коттеджи т.п.) хозяйственные и иные пристройки, стоящие на постоянном месте и имеющие двери и застекленные (закрытые) окна, если их наличие предусмотрено конструкцией строения; таунхаусы – жилые части и помещения малоэтажных домов с изолированными входами, включая квартиры и отдельные комнаты, а также нежилые помещения вспомогательного использования, предназначенные для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком помещении.
В силу п. 2.2.1 Правил по договору страхования застрахованными являются при страховании помещений - конструктивные элементы, имеющиеся на момент заключения договора страхования; при страховании таунхауса, строения, сооружения, объектов незавершенного строительства - конструктивные элементы и внешняя отделка, имеющиеся на момент заключения договора страхования.
Под конструктивными элементами ??для помещений подразумеваются: стены и перегородки, колонны и столбы, перекрытия, оконные/балконные блоки (включая остекление), внешние (входные) двери (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконы, лоджии, междуэтажные лестницы в квартире, помещении; ??для таунхауса, строения, сооружения, объектов незавершенного строительства: фундамент, подвал, цокольный этаж, стены и перегородки, колонны и столбы, крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы, козырьки и т.п.), фронтоны, перекрытия, окна (включая остекление), внешние (входные) двери (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконы (включая остекление), лоджии (включая остекление), лестницы.
Под внешней отделкой понимаются все виды внешних штукатурных и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом и т.п.), облицовка кирпичом декоративным камнем и другими материалами, наличники, карнизы, ставни решетки, отделка ступеней и перил, декоративные элементы, находящиеся с внешней стороны застрахованного недвижимого имущества
2.2.2 Правил по соглашению сторон за дополнительную страховую премию также могут быть застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование объекта недвижимости
Под внутренней отделкой (включая отделку балконов и лоджий) понимаются все виды внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление и дверные замки, межкомнатные конструкции; встроенная мебель
Под инженерным оборудованием понимаются системы отопления (в том числе системы подогрева пола, стен, потолка), наблюдения и охраны (в том числе камеры, домофоны), пожарной безопасности, вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), водонагревания (проточные, накопительные водонагреватели), газоснабжения (в том числе газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Залогодателю (т.е. общедомовых систем).
По п. 2.2.2 настоящих Правил застрахованными считаются внутренняя отделка и инженерное оборудование, имеющиеся на момент заключения договора страхования. Улучшения, произведенные в результате последующего ремонта имущества, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.
При страховании таунхауса, строения, сооружения, объекта незавершенного строительства инженерное оборудование считается застрахованным в пределах периметра данного объекта недвижимости, если в договоре страхования прямо не указано на страхование инженерного оборудования в пределах земельного участка, на котором находится данный объект недвижимости.
Если в договоре страхования прямо не оговорено страхование отделки и инженерного оборудования, то они застрахованными не являются и страховых выплат в случае их повреждения или гибели не производится. Внутренняя отделка и инженерное оборудование не могут быть застрахованы по п. 2.2.2 настоящих Правил без страхования элементов недвижимого имущества по п. 2.2.1 настоящих Правил.
Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай которого осуществляется страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (п. 3.1, п. 3.2.Правил).
При заключении договора страхования имущества страховым случаем является гибель, утрата, повреждение страхования имущества, произошедшие течение срока действия договора страхования в результате наступления риска «Стихийные бедствия» (п. 3.3.1.5 Правил).
В Правилах используются следующие определения данных природных явлений и стихийных бедствий – наводнение, паводок (п. 3.3.1.5 Правил):
Наводнение, паводок - сезонное или внезапное повышение уровня воды в водоемах в связи с таянием снега, ледников, выпадением большого количества осадков, затоплением суши в связи с прорывом дамб, плотин, ледяными заторами, ветровым нагоном, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку или движению воды.
В соответствии с Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 N 103-ук "О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, возникшая в Оренбургской <адрес> в результате прохождения весеннего паводка в 2024 году, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера.
Решением Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций № от ДД.ММ.ГГГГ, ситуация на территории Оренбургской <адрес> отнесена к чрезвычайным ситуациям федерального характера.
ДД.ММ.ГГГГ в результате весеннего паводка застрахованное имущество было повреждено.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с повреждением застрахованного имущества – жилого дома.
АО «СОГАЗ» организовал осмотр поврежденного имущества, что подтверждается заключением эксперта № SGZKIS - 0323002310-1D №.
На основании заключения эксперта № SGZKIS - 0323002310-1D №, выполненного ООО «Равт-Эксперт», составлен локальный- сметный расчет, согласно которому рыночная стоимость обязательств по возмещению ущербу составляет без учета износа 680052 руб., с учетом износа составляет 136010,40 руб. На основании указанного локально-сметного расчета, страховщиком произведена выплата в размере 680052 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, составляя данный акт, страховая компания подтвердила перечень пострадавшего от весеннего паводка имущества.
ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО3 подана претензия, согласно которой стоимость восстановительного ремонта по проведенной по инициативе истца экспертизе (заключение ООО «Оценка и экспертиза», № от ДД.ММ.ГГГГ) составила 2 530000 руб. Страховая сумма в рамках договора страхования составляет 2 750 000 руб. Недоплаченная часть страхового возмещения составляет 2 530 000 - 677 руб. 42 коп. = 1 852 970 рублей 58 коп.
Указанная претензия получена ответчиком АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором №. Ответа на данную претензию истцу не поступало.
Учитывая, что ответчиком оспаривается отчет об оценке, представленный истцом, определением Оренбургского районного суда Оренбургской <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «НЭК» ФИО4
Согласно заключению эксперта ООО «НЭК» ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ в результате весеннего паводка в апреле установлены следующие повреждения жилого дома по адресу: Оренбургская <адрес>, Оренбургский <адрес>, тер. ТСН Ивановское, <адрес> Б:
- несущие стены. Трещины и щели ввиду снижения несущей способности конструктивных элементов. Сквозная трещина в несущей стене здания, соседствующей квартиры. Заделка трещин путем цементирования, укрепление несущих конструкций жилого дома.
- перегородочные стены. Трещины и щели ввиду снижения несущей способности конструктивных элементов. Заделка трещин путем цементирования, укрепление конструкций жилого дома.
- облицовка стен. Трещины и щели наружной отделки в результате быстрого подъема уровня воды при низкой температуре, что привело к разрушению фундаменту и сквозным трещинам стен. Демонтаж облицовочного кирпича по всему периметру дома без сохранения. Монтаж нового аналогичного материала. Применение данного ремонта необходимо, поскольку производятся ремонтные работы сквозных трещин стен и без демонтажа облицовочного слоя качественно произвести не возможно, а так же нанесение облицовочного кирпича является обязательным, поскольку в противном случае ремонтные работы наружной части стены будут подвергаться воздействию природно-климатическим воздействиям, тем более что до произведенная ремонта облицовочный кирпич имеет место быть.
- отмостка и крыльцо - бетон Трещины между стеной и отмосткой, уходящая вглубь фундамента. Разрушение бетонного основания крыльца, частичный провал крыльца. Повреждение и частичное разрушение полученное под воздействием быстрого подъема уровня воды при низкой температуре. Ремонт поврежденных элементов отмостки и крыльца. Заделка трещин путем цементирования и инъецирования. Укрепление несущей конструкции здании. Ремонт бетонного основания крыльца.
- входная дверь – металлическая. Полное повреждение двери, ржавление фурнитуры, коррозия обшивка, на момент осмотра заменена, под воздействием воды и течения паводковых вод. Демонтаж поврежденной двери, монтаж аналогичной двери в соответствующем комплекте.
- оконные проемы - оконные конструкции из ПВХ. Повреждение оконных конструкций под воздействием воды и течения паводковых вод, трещины, просадка оконных проемов, деформация блоков оконного заполнения. Заделка трещин путем цементирования, укрепление фундамента и несущих конструкций здания. Монтаж новых оконных блоков.
Стоимость восстановительного ремонта поврежденных конструктивных элементов дома по адресу: <адрес> и способы их устранения на дату ДД.ММ.ГГГГ без учета износа составляет: 1 668660, 77 руб., учетом износа - 1 585227, 73 руб.
Стоимость восстановительного ремонта поврежденных конструктивных элементов дома по адресу: <адрес> и способы их устранения на дату исследования, июль 2025 года без учета износа составляет 1 907866, 22 руб., с учетом износа 1 812472,91 руб.
Кроме того, в материалы дела экспертом представлены дополнительные пояснения к заключению эксперта40-06-2025 от 23 июля 2025 года, в которых также подтверждаются выводы экспертизы.
В связи с поступившим ходатайством представителя АО «Согаз» о вызове эксперта в судебное заседание, представитель ответчика для опроса эксперта в судебное заседание не явился, в связи с чем, эксперт ФИО4 в судебном заседании представила дополнительные письменные пояснения к проведенной экспертизе, из которых следует, что при составлении сметы на ленточный фундамент можно использовать нормы, связанные с ремонтом фундаментов, в том числе кирпичного. Для ремонтных работ на фундаментах чаще всего применяют нормы из ремонтно-строительного сборника ТЭРр52. В нём есть расценки на усиление фундаментов, ремонт гидроизоляции, уширение фундаментов и другие виды работ. В том числе важно учитывать, что возможности ремонта фундамента зависят от веса и конфигурации дома. Например, тяжёлые кирпичные дома нуждаются в мощном основании, и применяется данный вид расчета в связи с тяжестью последствий затопления объекта.
Согласно п.п. 5.5.5 СП 21.13330.2012, Расчетные величины деформирования основания, используемые для определения усилий, деформаций и ширины раскрытия трещин в конструкциях зданий (сооружений), возникающих вследствие неравномерных деформаций оснований.
Согласно п. 4.5.1 СП 23.13330.2018 - неравномерных перемещений различных участков основания, вызывающих разрушения отдельных частей сооружений, недопустимые по условиям их дальнейшей эксплуатации (нарушение ядер, экранов и других противофильтрационных элементов земляных плотин и дамб, недопустимое раскрытие трещин бетонных сооружений, выход из строя уплотнений швов и т. п.).
На объекте имеются признаки проседания и деформации фундамента:
1. Затруднение открывания и закрывания, проседание входных групп, следы нарушения притвора панорамного окна.
2. Трещины сквозного характера наружных стен, продольного и поперечного характера.
3. Трещины на углах дома которая ярко выражена на фундаменте и облицовочном кирпиче стр. 30 заключения.
4. Состояние отмостки дома напрямую показывает воздействие паводковых вод на грунт, а именно подмывание
Намокание стен и фундамента приводит к тому, что в зимнее время, вода оставшаяся в материалах расширяется и происходит «разрыв».
Согласно п. 5.2.14 ГОСТ 31937—2024 по результатам визуального обследования по степени повреждения и характерным признакам дефектов формируют предварительную оценку технического состояния фундаментов. Если результаты визуального обследования окажутся недостаточными для оценки технического состояния фундаментов или выявленные дефекты и повреждения снижают несущую способность фундаментов, либо визуального обследования недостаточно для целей обследования, установленных в техническом задании (обследование для целей реконструкции, обследование объекта в зоне влияния нового строительства или реконструкции и др.), проводят детальное (инструментальное) обследование. В этом случае (при необходимости) разрабатывают программу работ по детальному обследованию. К основным критериям оценки технического состояния фундаментов при визуальном обследовании относятся:
- наличие неравномерной осадки;
- наличие характерных деформаций и трещин в стенах и надфундаментных конструкциях; - сохранность тела фундаментов;
- надежность антикоррозионной защиты, гидроизоляции и соответствие их условиям эксплуатации.
По вопросу о применении в сметном расчете для ремонта гидроизоляционных кирпичных стен, с учетом стен выполненных из керамзитоблоков пояснила, что расценку на ремонт керамзитоблоков в смете применяют, потому что для таких работ предусмотрена прямая норма, соответствующая кирпичной кладке.
Гидроизоляция кирпичных стен обязательна по требованиям «Технического регламента о безопасности зданий и сооружений» (Федеральный закон от 30.12.2009 М384-ФЗ, ред. от 25.12.2023). Этот документ устанавливает, что в проектной документации здания должны быть предусмотрены конструктивные решения, обеспечивающие защиту конструкций от влаги.
Причины необходимости:
- кирпич имеет пористую структуру, которая хорошо впитывает влагу. Без гидроизоляции это приводит к следующим последствиям:
-разрушение кладки. Влага проникает через микротрещины, слабые швы или дефекты кладки, а также распространяется за счёт капиллярного эффекта.
-повышение влажности внутри здания. Это способствует развитию плесени и грибка, что негативно влияет на внутреннюю отделку и здоровье жильцов.
-ухудшение теплоизоляционных свойств стен. Влажные стены теряют тепло, что увеличивает расходы на отопление или охлаждение помещений.
Гидроизоляция фундамента обязательна по требованиям строительных норм и правил (СНиП). Поэтому учитывалась при проведении ремонта в п. 14 локально сметного расчета в экспертном заключении.
СНиП 3.04.01-87
СНиП 2.02.01-83
СТО НОСТРОЙ 2.7.151-2014.
По вопросу о применении в сметном расчете для ремонта стен выполненных из шлакоблоков пояснила, что расценку на ремонт шлакоблоков в смете применяют, потому что для таких работ предусмотрена прямая норма, соответствующая кирпичной кладке.
Это следует из сборников федеральных единичных расценок (ФБР) и государственных элементных сметных норм (ГЭСН). Для ремонта стен из шлакоблоков используется расценка, которая учитывает трудозатраты на ремонт кирпичной кладки, так как эти работы имеют схожую технологию и объём.
По вопросу о применении в сметном расчете заделки щелей верхней части перегородок пояснила, что исходя из анализа фотоматериалов и отчетов досудебных заключений обоих сторон, которые сделаны в разное время, эксперт сделал вывод из зафиксированного факта, поскольку на объекте сделан ремонт и имеются повреждения по свежему ремонту.
По вопросу о применении в сметном расчете ремонт внешней облицовки лицевым кирпичом толщиной 510мм, хотя в действительности стены облицованы кирпичом толщиной 120мм, пояснила, что вводят в заблуждение неправильной цитатой расценки, примененной в локальном расчете. При расчете ЛСР для экспертного заключения применяется расценка ТЕР 08-02-010- 23 из сборника «Конструкции из кирпича и блоков» (ТЕР-2001-08).
08-02-010-23 — кладка стен из кирпича с цепной перевязкой швов с облицовкой с одной стороны лицевым кирпичом, толщина стены — 510 мм, высота этажа — до 4 м.
ТЕР 08-02-010-23 применяется при ремонте, этот норматив предназначен для определения затрат при выполнении ремонт-строительных работ и составления на его основе сметных расчётов.
Применен именно в совокупности ремонта местами сильных повреждений с перевязкой швов с облицовкой общая толщина керамзитоблока и облицовки.
По вопросу о применении в локально сменном расчете ремонта бетонной отместке пояснила, что отмостка это конструктивный элемент здания, вокруг дома выполняет защитную функцию, это водонепроницаемая полоса, которая защищает фундамент от дождевой, талой и грунтовой воды. Она окружает здание по периметру. Защитные функции:
- отвод дождевой и талой воды от фундамента. Благодаря уклону вода стекает с отмостки, не проникая в грунт у основания здания. Это предотвращает насыщение грунта влагой, что снижает риск подтопления подвалов и деформации фундамента.
- защита грунта от промерзания и морозного пучения. В зимний период отмостка служит теплоизолятором, предотвращая глубокое промерзание грунта под фундаментом.
- предотвращение эрозии почвы вокруг дома. Без отмостки вода вымывает почву, а устойчивый грунт важен для сохранения целостности строения.
- уменьшение влажности в подвале или цоколе. Отведение влаги от стен предотвращает её проникновение в подвал, ухудшение микроклимата и повреждение отделки.
Также регламентируется НПА Постановление Госстроя РФ от 27.09.2003 N 170 (с изм. от 22.06.2022), СНиП 2.02.01-83. В документе описываются основные моменты, касающиеся обустройства оснований домов. Главное здесь - выполнение требований относительно грунтов. Отмостка подбирается именно под тип грунта. СНиП III-10-75. В стандарте содержатся требования относительно благоустройства территории. В них входит и многое, касающееся отмосток - уклон, материал изготовления, обустройство внешней кромки и так далее. СНиП 3.04.01-87. В документе можно найти значение отклонений по уклону при обустройстве отмостки, а также иные рекомендации по подготовке оснований.
Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованными в судебном заседании, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению эксперта ООО «НЭК» ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ, которой подробно произведен расчет стоимости восстановительных работ, произведен расчет рыночной стоимости. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст.ст.79-84 ГПК Российской Федерации. Эксперт предупрежден об ответственности, предусмотренной Уголовным кодексом Российской Федерации. Нарушений при производстве судебной экспертизы и дачи заключения требованиям Федерального закона от 31 мая 2001 года N73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", положениям статей 79, 84 -87 ГПК Российской Федерации, которые бы свидетельствовали о неполноте, недостоверности и недопустимости заключения экспертизы не установлено, экспертиза проведена компетентным экспертом, обладающим специальными познаниями в области товароведения, аттестованным в установленном порядке, не заинтересован в исходе дела.
Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенного заключения, либо ставящих под сомнение выводы, суду представлено не было.
При этом, суд находит обоснованным включение указанных расходов на восстановление жилого помещения в сумму страхового возмещения в полном объеме, поскольку указанные расходы соотносятся с правилами страхования и являются по своей сути расходами, необходимыми для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, а также расходами на доступ к поврежденному застрахованному имуществе с целью его ремонта.
Представленное ответчиком рецензия№от05.11.2025г., подготовленная ООО Федеральный экспертный центр «ЛАТ», не может рассматриваться судом в качестве надлежащего и бесспорного основания для признания вышеуказанного заключения судебной экспертизы недостоверным, поскольку представленной стороной ответчика заключение представляет собой частное мнение иного лица, не привлеченного к участию в деле ни в качестве эксперта, ни в качестве специалиста с позиции статей 187, 188 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом нормами Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предусмотрено оспаривание судебного экспертного заключения заключением другого эксперта, в связи с этим правильность и обоснованность выводов экспертного заключения, проведенного квалифицированным специалистом, не может быть преодолена путем представления заключения иного, не привлеченного лица, к которому обратился непосредственно сам ответчик.
Данное исследование было проведено не в рамках рассмотрения гражданского дела и не на основании определения суда, а по инициативе и по заказу ответчика, поэтому представленное заключение эксперта, на основании которого представлены письменные возражения ответчика, не может быть принята во внимание, поскольку не отвечает требованиям ст. ст. 79 - 86 ГПК РФ, Федеральному закону отДД.ММ.ГГГГN 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".
Что касается заключения ООО «Оценка и экспертиза», № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом в обоснование своих требований, то данное заключение фактически подтверждает объем полученных повреждений, однако, содержит не полный анализ в определении сумм восстановительного ремонта, объеме работ, цене нормо-часов, специалист не предупреждался об уголовной ответственности по принятым им выводам. В связи с чем, данное заключение, представленное истцом, суд не может положить в основу расчета ущерба и принимает за основу судебную экспертизу.
Из судебного заключения ООО «НЭК» ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что стоимость восстановительного ремонта стоимость восстановительного ремонта поврежденных конструктивных элементов дома по адресу: <адрес> и способы их устранения на дату исследования, июль 2025 года без учета износа составляет 1 907866, 22 руб.
Стороной ответчика доказательств инойстоимости не представлено.
Материалами дела подтверждается и стороной ответчика не оспаривается, что непосредственной причиной повреждения имущества истца являлся паводок (стихийное бедствие), что прямо предусмотрено договором страхования как страховой случай. При этом, материалами дела подтверждается, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, жилое помещение попал в зону наводка 2024 года.
Согласно ст. 930 ГК Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно п. 1.3.4.2 Правил по страхованию имущества и титульному страхованию - в пользу Выгодоприобретателя-1 - Залогодержателя в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты (если иная дата не предусмотрена Договором страхования) и Выгодоприобретателя-2 - Залогодателя - в оставшейся части страховой выплаты. Выгодоприобретатель по страхованию имущества и титульному страхованию должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.
По договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и договором страхования, в пределах страховой суммы, установленной договором страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и в порядке, установленном договором страхования (п.1.4 Правил).
Как следует из Договора страхования (полиса), выгодоприобретателем по договору страхования определен ПАО «Банк ВТБ».
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что стоимость восстановительного ремонта застрахованного жилого дома составляет 1 907866, 22 руб. Поскольку предельное страховое возмещение по объекту жилого дома составляет 2750000 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежегодной премии тарифа, именно эту сумму страховщик закладывал при определении общей страховой выплаты, при этом суд оставляет ее равной данному значению. Сумма в размере 677029,42 руб. была выплачена ответчиком истцу во внесудебном порядке.
Принимая в качестве допустимого доказательства заключение эксперта ООО «НЭК» ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая условия Правил комплексного ипотечного страхования, а также то, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является Банк, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требования истца о возложении на ответчика АО «Согаз» обязанности произвести выплату страхового возмещения Банку в размере неисполненного обязательства по кредитному договору №V623/1861-0002156, взыскав с АО «Согаз» в пользу Банка страховое возмещение в размере 1230836 руб. (1 907866, 22 руб. - 677029,42 руб.).
Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст.963,964 ГК Российской Федерации в судебном заседании не установлено. Умысла в уничтожении застрахованного имущества страхователем не установлено. В отсутствие умысла страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, при грубой неосторожности и халатности страхователя или выгодоприобретателя, только в случаях прямо установленных законом. Нарушение правил противопожарной безопасности к таким случаям не относятся. Иных обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе нарушение срока обращения и т.п. судом не установлено, и ответчик на данные обстоятельства при отказе в выплате возмещения не ссылался.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованным включение указанных расходов в сумму страхового возмещения в полном объеме, поскольку указанные расходы соотносятся с Правилами страхования и являются по своей сути расходами, необходимыми для проведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, а также расходами на доступ к поврежденному застрахованному имуществу с целью его ремонта.
Согласно полису страхования выгодоприобретателем по страхованию имущества и титульное страхование определен банк - ПАО «Банк ВТБ».
Застрахованное в рамках данного договора недвижимое имущество определено в пунктах 1.1 соответствующего Полиса.
В рассматриваемом случае страховой случай наступил по риску " стихийные бедствия" (паводок), по которому выгодоприобретателем является банк ПАО «ВТБ».
Согласно пункту 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
Из представленных банком ВТБ сведений следует, что на момент паводка кредит истцом ФИО3 не погашен, имеется задолженность в размере 1755009,40 руб. по состоянию на 31 октября 2025 года. При этом, истцом в нарушении ст. 56 ГПК Российской Федерации доказательств, что задолженность перед банком погашена в полном объеме не представлено.
Таким образом, заключая договор страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях гибели (уничтожение) или повреждение имущества.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере страховой премии суд приходит к следующему.
Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере страховой премии 14 850 рублей.
В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законом об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Истцом указано, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, так как истец утратила собственность в виде жилого дома, рассчитывала на получения страхового возмещения для покупки нового жилья.
Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца В. как потребителя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе нарушений прав истца по выплате страхового возмещения в полом объеме, принимая во внимание нравственные страдания, причиненные истцу действиями ответчика, связанными с ненадлежащим исполнением своих обязательств, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
Согласно разъяснений содержащихся в п.14 Обзора Президиума Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. 27.12.2017) уточнение страхователем (выгодоприобретателем) заявленных исковых требований после перечисления ответчиком части суммы страхового возмещения не свидетельствует о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафа, исчисляемого с учетом суммы, выплаченной истцу после обращения с иском в суд.
В силу п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", взыскание штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потребителей, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда.
Согласно пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В базу для расчета штрафа по закону о защите прав потребителей входит вся сумма требований, не удовлетворенная продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке, присужденная судом в пользу потребителя, в частности, в зависимости от удовлетворенных судом требований, в нее входят: сумма возмещения убытков, присужденная судом; неустойка за просрочку выполнения требований потребителя; компенсация морального вреда. Размер судебных расходов при определении суммы штрафа не учитывается.
Поскольку заявленные требования истца о доплате страховой выплаты и процентов изложенных в претензии, направленной истцом в адрес ответчика, в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, суд приходит к выводу, что штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя ФИО3 от присужденной ко взысканию денежной суммы, что составляет 627 843 руб. (1230836,80 руб. (недоплаченное страховое возмещение) + 14 850 (проценты) + 10 000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).
Предусмотренный статьей 13 Закона о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является установленной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, следовательно, положения статьи 333 ГК Российской Федерации подлежат применению и при взыскании штрафа.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о снижении штрафных санкций на основании ст. 333 ГК Российской Федерации.
Принимая во внимание характер возникших между сторонами правоотношений и их действия, обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства по добровольному удовлетворению требований потребителя, в том числе поведение ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате бездействий ответчика по исполнению претензии, период нарушения обязательств, дату обращения истца в суд с настоящим иском, дату разрешения спора по существу, суд считает, что основания для снижения размера штрафа, применительно к положениям ст.333 ГК Российской Федерации отсутствуют.
Разрешая требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 40000 руб. суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшить его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч.3 ст. 111 АПК РФ, ч.4 ст. 1 ГПК РФ, ч.4 ст.2 КАС РФ).
Изучив представленные доказательства, принимая во внимание позицию сторон, а также соотнеся размер понесенных заявителем расходов с условием об их разумности, учитывая характер спора, сложность и продолжительность рассмотрения дела, объем проведенной представителем работы, а также документальное подтверждение фактически понесенных заявителем расходов, суд с учетом правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле, считает, что сумма понесенных расходов на оплату услуг представителей является завышенной и подлежит снижению до 30000 руб.
Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Для подтверждения наступившего ущерба истец вынужден был обратиться к независимому оценщику для определения размера причиненных ему убытков. Расходы на проведение оценки составили 10 000 руб., почтовые расходы составили 432,04 руб., расходы по оплате госпошлины составили 8 678 руб. При таких обстоятельствах суд признает данные расходы необходимыми и подлежащими взысканию в полном объеме.
На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 27557 руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ОГРН №) в пользу публичного акционерного общества «ВТБ» (№) страховое возмещение в размере 1230836 руб. 80 коп., путем зачисления на расчетный счет кредитного договора №V623/1861-0002156 от 29 ноября 2023 года, заключенного с ФИО3.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ОГРН №) в пользу ФИО3 неустойку в размере 14850руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 627843 руб., расходы на проведение оценки в размере 10000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 руб., почтовые расходы в размере 432,04руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8 678 руб.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 27557 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 ноября 2025 г.
Судья подпись
«Копия верна»
Судья
Секретарь
Мичурина Т.А.
Мичурина Т.А.
Васильева Е.Ю.