Дело № 2-820/2025
УИД № 61RS0009-01-2024-003749-73
Решение
Именем Российской Федерации
14 апреля 2025 года г. Азов
Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Нижникова В.В., при секретаре Кудря И.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договоров, о прекращении сообщений о текущей задолженности, о возврате денежных средств и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 ФИО6 (далее также истец) обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее также ответчик, Банк) о расторжении договоров, о прекращении сообщений о текущей задолженности, о возврате денежных средств и судебных расходов.
Согласно исковому заявлению между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры от 16.06.2017 № TSA10857005170616144, от 11.02.2019 № PILCACHMKA1902061433, от 10.01.2020 № PILPACHMKA2001101652. Также между истцом и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания и открыты банковские счета.
Истец указала, что недовольно представляемыми услугами Банка.
Банк неоднократно осуществлял списание кредитных денежных средств со счетов истца в счет погашения задолженности по исполнительным производствам.
09.04.2024 истец обратилась к ответчику с претензией, согласно которой просила: сделать перерасчет по кредитному договору от 11.02.2019 № PILCACHMKA1902061433 и вернуть незаконно списанные кредитные денежные средства; сделать перерасчет по кредитному договору от 16.06.2017 № TSA10857005170616144 и вернуть незаконно списанные кредитные денежные средства; погасить задолженность; закрыть кредитный договор от 16.06.2017 № TSA10857005170616144; выдать справку о закрытых договорах-счетах.
Банком дан ответ, согласно которому переплаты на счете истца не обнаружено. На счетах истца имеются аресты ФССП России. При поступлении средств они будут списаны в адрес ФССП России. Для уточнения информации по арестам истцу необходимо обращаться в ФССП России.
Претензия истца ответчиком не удовлетворена, в связи с чем, истец обратилась в суд с иском.
Истец, уточнив исковые требования, просит суд:
- расторгнуть имеющиеся на текущую дату договоры между истцом и ответчиком;
- задолженность в размере 2 864 рубля 94 копейки по счету № 40817810108570056062 погасить;
- прекратить сообщения ответчика о текущей задолженности;
- произвести сверку перечисленных денежных средств с перерасчетом причитающихся истцу процентов и пени корректным способом;
- возместить ущерб в размере 149 133 рубля;
- оплатить судебные расходы в размере 30 000 рублей за проведение аудита клиентских счетов в целях минимизации расходов Банка по оплате штрафных санкций за допущенные многочисленные нарушения Российского законодательства.
Истец в судебное заседание явилась, иск просила удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания. Представил возражения на иск, согласно которому в иске просит отказать.
Представители третьих лиц: ООО «ПКО «Филберт» и ГУ ФССП России по Ростовской области в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания.
Судебное заседание проведено в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных исковых требований.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 16.06.2017 № TSA10857005170616144. Истцу был открыт текущий банковский счет № 40817810108570056062.
На основании договора уступки права требования от 28.11.2024 № 47/1731ДГ, заключенного между ответчиком и ООО «ПКО «Филберт», право требования задолженности по кредитному договору от 16.06.2017 № TSA10857005170616144 в размере 2 665 рублей 85 копеек перешло к ООО «ПКО «Филберт».
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно части 4 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные правоотношения, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитные правоотношения, и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.
Согласно договору цессии принадлежащее цеденту требование переходит к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требования. Указание в договоре на размер основного долга и начисленных к моменту заключения договора процентов, право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом.
В связи с уступкой права требования задолженности по кредитному договору текущий банковский счет № 40817810108570056062 закрыт ответчиком 26.02.2025.
Таким образом, в удовлетворении иска в части расторжения кредитного договора от 16.06.2017 № TSA10857005170616144, об обязании произвести перерасчет, о погашении задолженности в размере 2 864 рубля 94 копейки по текущему банковскому счету № 40817810108570056062 надлежит отказать, так как ответчик не является кредитором истца. Истец с заявлением о расторжении кредитного договора от 16.06.2017 № TSA10857005170616144 не обращалась, требование в рамках рассмотрения настоящего иска не предъявляла.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты от 11.02.2019 № PILCACHMKA1902061433 с лимитом кредитования в размере 35 000 рублей под 24,49 % годовых. Истцу был открыт текущий банковский счет № 40817810305831438216.
Также между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 10.01.2020 № PILPACHMKA2001101652, согласно которому сумма кредита составила 46 500 рублей сроком на 36 месяцев под 14 % годовых. Истцу был открыт текущий банковский счет № 40817810508370083110.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного судебного района г. Ростова-на-Дону от 10.02.2023 № 2-2-214/2023 с истца в пользу ответчика взыскана задолженность по договору кредитной карты от 11.02.2019 № PILCACHMKA1902061433 в размере 31 997 рублей 47 копеек (основной долг и проценты), пени (неустойка) в размере 579 рублей 96 копеек.
Истцом факт наличия задолженности по кредитным договорам не оспаривается.
Исходя из положений статьи 421 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.
В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГК РФ).
Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке статьи 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.
В пункте 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При этом, в силу пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
Истцом доказательств наличие существенного изменения обстоятельств не представлено. При этом ответчик указал, что кредитные договоры были им расторгнуты добровольно.
Таким образом, в удовлетворении требования о расторжении кредитных договоров надлежит отказать.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания, в связи с чем, истцу 26.04.2017 был открыт текущий банковский счет (зарплатный) № 40817810308570055193.
Истцом не оспаривается факт того, что в отношении истца открыты исполнительные производства, по которым истец является должником. Также истцом не оспаривается, что ФССП России на банковские счета истца наложены аресты.
В соответствии с пунктами 1 и 5 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия кредитной организацией счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, порядок открытия, ведения и закрытия иностранным банком, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации через свой филиал, счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В силу абзаца 2 пункта 6.3 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» в случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжения денежными средствами на банковском счете и при наличии денежных средств на счете внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета.
Истцом не было представлено доказательств отмены арестов денежных средств, а также доказательств, подтверждающих погашение задолженности.
Как установлено вышеуказанными нормами законодательства, при наличии задолженности, а также ограничений на осуществление расходных операций по счету, оснований для расторжения договора банковского счета не имеется.
Довод истца о том, что ответчик погашал задолженность истца по исполнительным производствам за счет кредитных средств истца, не находит своего подтверждения. Истцом таких доказательств не представлено.
Статья 27 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитные учреждения незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращают расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах денежных средств, на которые наложен арест.
Кредитные организации не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов.
Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется, так как договоры, в том числе банковского обслуживания, не могут быть расторгнуты. Оснований для перерасчета не имеется, так как ответчик действовал в соответствии с требованием закона.
Ущерб в размере 149 133 рубля, который состоит из проезда по обслуживанию карты в размере 5 566 рублей, переводов дополнительных средств в размере 21 896 рублей 39 копеек, взысканий по исполнительным производствам в размере 26 890 рублей 15 копеек, переводов с дополнительных счетов в размере 15 761 рубль 20 копеек, не может быть взыскан с ответчика, так как ответчик в силу статьи 27 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности истца.
Оснований для прекращения сообщений ответчика о текущей задолженности не имеется, так как судом установлено наличие задолженности, в том числе наличие задолженности перед ответчиком подтверждено судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного судебного района г. Ростова-на-Дону от 10.02.2023 № 2-2-214/2023.
Истцом доказательств направления ответчиком сообщений истцу о текущей задолженности, в том числе, неоднократных сообщений, не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Истцом факт заключения договоров не оспаривается. При заключении договора истец была ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Правилами о комплексном банковском обслуживании физических лиц.
При этом истец не просит признать договоры недействительными, а просит их расторгнуть, следовательно, истец не оспаривает факт того, что договоры между истцом и ответчиком заключены добровольно, все существенные условия договоров сторонами соблюдены.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Как следует из положений статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктами 1 и пунктами 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Однако в данном случае истец не просит признать договоры недействительными, а просит их расторгнуть, следовательно, оснований для применения срока исковой давности не имеется.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Таким образом, суд считает возможным отказать во взыскании судебных расходов в размере 20 000 рублей за проведенный истцом аудит клиентских счетов в целях минимизации расходов Банка по оплате штрафных санкций за допущенные многочисленные нарушения Российского законодательства.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 (паспорт гражданина Российской Федерации №) к АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) о расторжении договоров, о прекращении сообщений о текущей задолженности, о возврате денежных средств и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 07.05.2025.