Решение по делу № 2-2430/2022 от 27.07.2022 - о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, взыскании комиссионного вознаграждения, признании сделки недействительной, взыскании штрафа, процентов, морального среда и судебных расходов.

Дело № 2-2430/2022

26RS0002-01-2022-003122-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Романенко Ю.С.,

при секретаре Поповой С.А.,

с участием

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Линик к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь», о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, взыскании комиссионного вознаграждения, признании сделки недействительной, взыскании штрафа, процентов, морального среда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, впоследствии с уточненным в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь», о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, взыскании комиссионного вознаграждения, признании сделки недействительной, взыскании штрафа, процентов, морального среда и судебных расходов.

В обоснования исковых требований указал, что между ПАО Промсвязьбанк с одной стороны, как исполнителем (банком) и ФИО1 с другой стороны, как заказчиком (клиентом) был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021. Согласно пункту 1.2. указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021, в случае согласия с предложением (офертой) клиента о заключении договора клиент просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета клиента № комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6. заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь», в соответствии с условиями договора об оказании услуг от 13.05.2021 и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019. При этом согласно пунктам 3.1., 3.1.1., 3.1.2., 3.1.3., 3.1.4., 3.2. Правил оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить (заключать) от имени и за счет банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru. Клиент обязуется уплатить банку комиссию за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенных в заявлении. В соответствии с пунктом 1.6. указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021, клиент поручает банку списать без дополнительного распоряжения (согласия) со счета клиента в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 113944,50 рублей в счет уплату комиссии (указанной в пункте 1.2. указанного выше Договора об оказании услуг от 13.05.2021). Действуя согласно указанным выше условиям указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 ФИО1 дал согласие ПАО Промсвязьбанк списать без дополнительного распоряжения (согласия) клиента с указанного выше счета Клиента № открытого на имя ФИО1, сумму комиссионного вознаграждения в размере 113 944,50 рублей за то, что банк окажет ФИО1 следующие услуги в порядке, предусмотренном указанным выше договором об оказании услуг от 13.05.2021 г. и Правилами оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»: заключит от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуг от 13.05.2021 г. и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, по которому ФИО1 является застрахованным лицом; проконсультирует (проинформирует) ФИО1 к дате заключения указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг от 13.05.2021; предоставит клиенту к дате заключения указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместит к дате заключения указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru. ПАО Промсвязьбанк фактически не заключал от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг от 13.05.2021 и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, по которому ФИО1 является застрахованным лицом. Приняв, указанное выше заявление от 13.05.2021, ПАО Промсвязьбанк обязалось заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», в соответствии с условиями договора об оказании услуг от 13.05.2021 и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, за комиссионное вознаграждение в размере 113 944,50 рублей. Однако страховой полис № от 13.05.2021, которым ФИО1 заключил указанный выше договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», подписан лично ФИО1, а не представителем ПАО Промсвязьбанк. Следовательно, ФИО1 самостоятельно и за свой счет заключил с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» договор личного страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом. Истец считает, что ПАО Промсвязьбанк фактически не заключал от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг от 13.05.2021 и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019, по которому ФИО1 является застрахованным лицом. Истец полагает, что ПАО Промсвязьбанк по состоянию на текущую дату не исполнил своей обязанности, предусмотренной указанным выше договором об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенным между ФИО1 и ПАО Промсвязьбанк, а также Правилами оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» по которому ФИО1 является застрахованным лицом. Учитывая, что указанная выше обязанность по заключению банком с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» договора личного страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, банком не исполнена, ФИО1 в письменной форме заявил отказ от исполнения указанного выше договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенного между ФИО1 и ПАО Промсвязьбанк, и потребовал вернуть ему указанное выше комиссионное вознаграждение в размере 113 944,50 рублей, предусмотренное пунктами 1.2., 1.6. Однако по состоянию на текущую дату указанные выше требования истца ответчиком в добровольном порядке не исполнены. Согласно пункту 1.1. указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 существенные условия которого содержатся в принятом банком заявлении от 13.05.2021 ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № договор об оказании услуг от 13.05.2021является договором присоединения, а ФИО1 присоединяется к действующей редакции Правил оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ). Договор об оказании услуг от 13.05.2021, существенные условия которого содержатся в принятом банком заявлении от 13.05.2021 ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № является договором присоединения согласно ст.428 ГК РФ и содержит явно обременительные для ФИО1, как для присоединившейся стороны условия, которые ФИО1 исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у ФИО1 возможности участвовать в определении условий договора в связи со следующими обстоятельствами. ФИО1 мог и самостоятельно заключить договор личного страхования на условиях, указанных в указанных выше заявлении от 13.05.2021 ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № Правилах оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Правилах кредитного страхования жизни от 30.05.2019 без оплаты банку указанного выше комиссионного вознаграждения в размере 113 944,50 рублей. ФИО1 и так самостоятельно без участия ПАО Промсвязьбанк заключил договор личного страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» на условиях, указанных в указанных выше заявлении от 13.05.2021 ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № Правилах оказания ПАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и Правилах кредитного страхования жизни от 30.05.2019. Истец считает, что если бы ПАО Промсвязьбанк исполнил свои указанные выше обязательства перед ФИО1, заключив с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» Договор личного страхования, по которому ФИО1 является застрахованным лицом, то величина указанного выше комиссионного вознаграждения в размере 113 944,50 рублей все равно является чрезмерно завышенной для такой услуги. Истец указывает, что, указанный выше договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенный между ФИО1 и ПАО Промсвязьбанк, путем обращения ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк с указанным выше заявлением от 13.05.2021 ФИО1 в ПАО Промсвязьбанк на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» , был заключен ФИО1 на крайне невыгодных условиях, которые ФИО1 был вынужден принять вследствие того, что иначе без принятия указанных выше условий он бы не получил кредит по индивидуальным условиям договора потребительского кредита № заключенного между ФИО1 и ПАО Промсвязьбанк. Если бы ФИО1 отказался от заключения указанного выше договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021 на условиях, предложенных банком, то он бы не получил кредит от ПАО Промсвязьбанк. Истец считает, что за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке указанных выше требований ФИО1 с ПАО Промсвязьбанк в пользу ФИО1 следует взыскать штраф размере 56 972,25 рублей как 50 процентов от суммы указанного выше комиссионного вознаграждения в размене 113 944,50 рублей. Досудебная претензия истца была получена ответчиком 15.12.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором. Полагает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за период с 15.12.2021 по дату фактического исполнения решения суда по настоящему гражданскому делу за неправомерное пользование ответчиком указанным выше комиссионным вознаграждением в размере 113 944,50 рублей. Истец считает, что в результате неудовлетворения в добровольном досудебном порядке ответчиком указанных выше досудебных требований ФИО1 истцу были причинены нравственные страдания. Таким образом, необходимо взыскать с ПАО Промсвязьбанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей. Действия ответчика ущемляют права истца, как потребителя, поскольку сотрудник банка не представил полную информацию об условиях договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, а истец не мог оценить фактически понесенные расходы банка на страховую премию и услугу банка в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», комиссию банка за подключение к указанной выше услуге, что подтверждается материалами дела. Доказательств того, что ПАО Промсвязьбанк к моменту отказа истца от указанного выше договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенного путем обращения ФИО1 к ПАО Промсвязьбанк с соответствующим заявлением, понес какие-либо расходы, связанные с организацией страхования, не представлены. Истец полагает, что заключенное между банком и ООО «СК "Ингосстрах-Жизнь» соглашение о порядке заключения договоров страхования от 01.07.2014 не может расцениваться как агентский договор, что имеет место создание отдельного имущественного блага для заемщика в результате заключения договора об оказании услуг и оказании данных услуг банком, поэтому взыскание с комиссионного вознаграждения за его присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» является неправомерным и нарушает права ФИО1

На основании изложенного просил суд: о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика № 1482824079-СО1 от 13.05.2021, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк», и Линик взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , списанное ПАО «Промсвязьбанк» комиссионное вознаграждение в размере 113 944 рублей 50 копеек; признании недействительной сделкой договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и Линик взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , штрафа; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу , компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , процентов на сумму основного долга, предусмотренных пунктом 4.2. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного между Линик , и ПАО «Промсвязьбанк» в размере 6,8% за неправомерное пользование комиссионным вознаграждением в размере 113 944,50 рублей, предусмотренным пунктами 1.2, 1.6. Заявления Линик в ПАО «Промсвязьбанк» от 13.05.2021 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик судебных расходов на оплату услуг представителя, в размере 30 000 рублей 00 копеек; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик судебных расходов в виде почтовых расходов в размере 1 340 рублей 91 копейки.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин своей не явки суду не представил.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО3, в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, просил суд отказать в полном объеме. Пояснил, что между клиентом ФИО1 и банком заключен и в настоящее время действует кредитный договор № от 13.05.2021. Согласно заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.05.2021 Банк от своего имени и за свой счет заключил договор личного страхования со страховщиком, указанным в заявлении, по которому клиент ФИО1 является застрахованным лицом. На основании п. 1.6 данного заявления с текущего счета клиента ФИО1 в дату заключения кредитного договора была списана сумма денежных средств, в размере 113944,50 рублей в счет уплаты комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика». Также ранее заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, в обоснование которого указал, что истцом не представлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, путем обращения к финансовому уполномоченному по данной категории дел.

Ответчик ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представил возражения, в которых указал, что 13.05.2021 истец, при заключении договора потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк», выразил намерение на присоединение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» путем подачи соответствующего заявления № В случае согласия ответчика с данным предложением (офертой) о заключении договора просил акцептировать оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в заявлении, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019. Порядок заключения договоров страхования в рамках программы «Защита заемщика» регламентирован соглашением о порядке заключения договоров страхования заключенным между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк». Согласно п. 1.1 Соглашения предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договор страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. В соответствии с п. 2.1 Соглашения страховыми рисками являются следующие события: а) инвалидность застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Страховые суммы по вышеуказанным рискам были определены индивидуально по каждому застрахованному и установлены в списке застрахованных лиц. Подписывая заявление, истец выразил согласие на осуществление страхования жизни и здоровья его как кредитозаемщика по вышеназванным рискам, с размером страховой суммы, составившей 823 000 рублей, а также со сроком действия страхования и иными условиями, таким образом, были достигнуты все необходимые договоренности, предусмотренные ст.942 ГК РФ. При заключении договора страхования ответчиком до сведения истца была доведена информация, что последнему известно о его праве самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование и соответствующей требованиям банка; данное обстоятельство повреждается собственноручной подписью истца в заявлении. Подписывая заявление, истец поручил банку (ответчику) списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета на дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 113 944 рублей 50 копеек в счет уплаты комиссии (п. 1.6. Заявления). Кроме того, как следует, из п. 1 Заявления застрахованного лица, ФИО1 выражает свое согласие быть застрахованным по договору страхования, который будет заключен между банком и страховшиком уведомлен, что получателем страховой суммы будет являться банк. Исходя из изложенных обстоятельств, связанных с волеизъявлением истца, направленным на заключение договора страхования по программе «Защита заемщика» в отношении ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк» заключил с ООО СК «Ингосстрах-жизнь» соответствующий договор. Порядок заключения и исполнения договоров страхования определен разделом 3 Соглашения, в соответствии с которым Страхователь (Банк) формирует и направляет Страховщику подписанные уполномоченным лицом Страхователя два экземпляра списка, в который включаются застрахованные лица, а Страховщик при этом подписывает и возвращает Страхователю один экземпляр (п.3.1. Соглашения). Таким образом, Страхователем была оплачена страховая премия за застрахованных лиц за период с 01.05.2021 по 15.05.2021, в составе которой также присутствует страховая премия за ФИО1, что подтверждается платежным поручением № 08.06.2021. Условия возврата страховой премии предусмотрены п.3.10 Соглашения о порядке заключения договора страхования № в редакции дополнительного соглашения № 1 от 01.09.2020. заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик). Пункт 3.10 Соглашения гласит, отказ Страхователя от страхования возможен в любое момент времени, при получении Страхователем в течение срока страхования от застрахованного лица заявления об исключении. При этом возврат страховой премии (части страховой премии) Страховщиком возможен в случаях: ошибочного оформления договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п. 1.4 Соглашения на дату заключения договора страхования, с приложением подтверждающих документов (копий документов); отказа Застрахованного лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; полного досрочного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии, уплаченной не удовлетворяющих требованиям п. 1.4 Соглашения лиц, а также в отношении застрахованных лиц, отказавшихся от страхования в соответствии с п. 3.10 дополнительного соглашения № 1 к Соглашению, производится на основании подписанного сторонами Акта сверки расчетов и возврата страховой премии, составленного по форме Приложения № 5 к Соглашению. Требования Истца ни к одному из вышеперечисленных пунктов не относятся. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное». Кроме того, Страховщик несет ответственность за возврат только в рамках полученной страховой премии по договору страхования, т.е. в размере 4 890,71 рублей, так как ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» получателем комиссии не является. Исходя из изложенного, не установлен факт нарушения прав истца в части возврата страховой премии со стороны Ответчиков (как Страхователя, так и Страховщика). Между ФИО1 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» был также заключен договор страхования, подтвержденный страховым полисом «На всякий случай» № от 13.05.2021. Согласно условиям договора страхования, страховщиком является ООО СК «Ингосстрах- Жизнь», страхователем - ФИО1 Выгодоприобретателями является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица - наследники Застрахованного. Срок действия договора страхования - 1 год. Страховая сумма - 500 000 рублей, страховая премия - 4 800 рублей, оплачивается единовременно, путем перечисления на расчетный счет Страховщика либо в кассу Страховщика в день оформления Страхового полиса Страховой полис «На всякий случай» № является самостоятельным договором страхования и не связан с обеспечением кредитных обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» и не относится к программе добровольного страхования «Защита заемщика». Исковых требований в отношении договора страхования № ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» не заявляет. Претензий в отношении данного договора в страховую компанию также не поступало. Полный текст возражений приобщен к материалам дела. Также представитель ответчика раннее заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в обоснование которого указано, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора в виде обращения к финансовому уполномоченному. ФИО1 в адрес ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с претензией не обращался.

Данные ходатайства представителей ответчиков мотивированно разрешены судом по правилам ст. 166 ГПК РФ с учетом мнения лиц, участвующих в деле, о чем свидетельствует протокол судебного заседания.

Судом в удовлетворении ходатайств об оставлении искового заявления без рассмотрения было отказано по следующим основаниям.

Так, согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст.19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст.25 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, требования истца ФИО1 о взыскании комиссионного вознаграждения и иные заявленные требования, о взыскании морального вреда, являются производными от требований о расторжении договора страхования и признании сделки недействительной.

При этом рассмотрение требований о расторжении договора страхования, признании сделки недействительной не относится к полномочиям финансового уполномоченного.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из предоставленных материалов следует, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен и в настоящее время действует кредитный договор № от 13.05.2021 (Т1, л.д. 36-44).

Также между ПАО Промсвязьбанк с одной стороны и ФИО1 с другой стороны был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021 (Т1, л.д.28-29).

13.05.2021 на основании заявления истца был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № путем присоединения к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», и акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В указанном заявлении с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет ФИО1, истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).

Согласно пункту 1.2. указанного выше договора об оказании услуг от 13.05.2021 в случае согласия с предложением (офертой) клиента о заключении договора клиент просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6. заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь» от 01.10.2015 в соответствии с условиями договора об оказании услуг от 13.05.2021 и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019.

Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (пункт 1.3) согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета.

При этом, в соответствии с пунктом 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией правил, ознакомлен до подачи заявления и согласен: - со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по Договору; - с действующей на дату подачи Заявления редакцией правил страхования, утвержденной Страховщиком; - с размером комиссии по Договору и порядком его определения;- с размером страховой суммы по Договору страхования и порядком его определения; - с условиями и порядком определения и осуществления страховой выплаты (пункт 1.4.1 Заявления); с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по Договору страхования, и указана в подписанном заявлении застрахованного лица, и порядком его определения (пункт 1.4.2 Заявления).

Также истец подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица (пункт 1.4.2 Заявления).

Согласно п. 1.4.7 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1482824079-СО1, истцу было известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

На основании пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1482824079-СО1 истец поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 113944,50 рублей в счет уплаты комиссии.

На основании договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ответчик произвел единовременное списание комиссии со счета ФИО1 за присоединение к программе «Защита заемщика» в размере 113944,50 рублей.

Судом также установлено, что согласие истца на заключение ответчиком договора страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», выгодоприобретателем по которому является Банк, выражено в его заявлении застрахованного лица от 13.05.2021.

Из указанного заявления истца следует, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (пункт 4 заявления).

О размере страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику уведомлен (пункт 6 заявления).

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов не усматривается, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществляется принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Истец, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью.

Собственноручные подписи истца в заявлении застрахованного лица, заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № , подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» был также заключен договор страхования, подтвержденный страховым полисом от 13.05.2021.

Согласно условиям договора страхования, страховщиком является ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», страхователем - ФИО1 Выгодоприобретателями является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица - наследники Застрахованного. Срок действия договора страхования - 1 год. Страховая сумма - 500 000 рублей, страховая премия - 4 800 рублей, оплачивается единовременно, путем перечисления на расчетный счет Страховщика либо в кассу Страховщика в день оформления Страхового полиса.

Судом установлено, что порядок заключения договоров страхования в рамках программы «Защита заемщика» регламентирован соглашением о порядке заключения договоров страхования № заключенным между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п. 1.1 Соглашения предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договор страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением

В соответствии с п. 2.1 Соглашения страховыми рисками являются следующие события:

а) инвалидность Застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Страховые суммы по вышеуказанным рискам были определены индивидуально по каждому Застрахованному и установлены в списке Застрахованных лиц.

Подписывая заявление, истец выразил согласие на осуществление страхования жизни и здоровья его как кредитозаемщика по вышеназванным рискам, с размером страховой суммы, составившей 823 000 рублей, а также со сроком действия страхования и иными условиями, таким образом, были достигнуты все необходимые договоренности, предусмотренные ст.942 ГК РФ.

Порядок заключения и исполнения договоров страхования определен разделом 3 Соглашения, в соответствии с которым Страхователь (Банк) формирует и направляет Страховщику подписанные уполномоченным лицом Страхователя два экземпляра списка, в который включаются застрахованные лица, а Страховщик при этом подписывает и возвращает Страхователю один экземпляр (п.3.1. Соглашения).

Таким образом, Страхователем была оплачена страховая премия за застрахованных лиц за период с 01.05.2021 по 15.05.2021, в составе которой также присутствует страховая премия за ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от 08.06.2021.

Условия возврата страховой премии предусмотрены п.3.10 Соглашения о порядке заключения договора страхования от 21.07.2020 в редакции дополнительного соглашения № 1 от 01.09.2020, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик).

Пункт 3.10 Соглашения гласит, отказ Страхователя от страхования возможен в любое момент времени, при получении Страхователем в течение срока страхования от застрахованного лица заявления об исключении. При этом возврат страховой премии (части страховой премии) Страховщиком возможен в случаях: ошибочного оформления договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п. 1.4 Соглашения на дату заключения договора страхования, с приложением подтверждающих документов (копий документов); отказа Застрахованного лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; полного досрочного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии, уплаченной не удовлетворяющих требованиям п. 1.4 Соглашения лиц, а также в отношении застрахованных лиц, отказавшихся от страхования в соответствии с п. 3.10 дополнительного соглашения № 1 к Соглашению, производится на основании подписанного сторонами Акта сверки расчетов и возврата страховой премии, составленного по форме Приложения № 5 к Соглашению.

Кроме того, Страховщик несет ответственность за возврат только в рамках полученной страховой премии по договору страхования, т.е. в размере 4890,71 рублей, так как ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» получателем комиссии не является.

Страховой полис № от 13.05.2021является самостоятельным договором страхования и не связан с обеспечением кредитных обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк» и не относится к программе добровольного страхования «Защита заемщика».

В силу положений частей 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», предусмотрено, что клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае Комиссия подлежит возврату в полном объеме. Возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:

- если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования;

- в случае не заключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности);

- в случае не заключения Договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в пункте 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и/или Страховщику. Для возврата Комиссии в полном размере. Во всех указанных случаях Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Согласно п. 1.4.5 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1482824079-СО1 истцу известно, что в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора заявитель отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме. Комиссия, уплаченная за заключение Договора, подлежит возврату в полном объеме.

Так, при несогласии с оказываемыми услугами, их стоимостью истец имел полное право в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора отказаться от страхования. Данным правом истец не воспользовался, что в числе прочего свидетельствует о его согласии с оказанными услугами и уплаченным вознаграждением.

Ответчик свои обязательства исполнил, перечислил сумму кредита на счет истца, страховую премию – страховщику; договор на оказание услуг был исполнен, договор страхования в отношения истца заключен.

Согласно п. 5 ст.166 ГК РФ и разъяснениям, приведенным в п.70 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу ст.ст. 434, 940 и 957 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в нем не предусмотрено иное.

Подписание заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщика» №, было выполнено истцом по его волеизъявлению и в его интересах.

Заключая договор страхования, ФИО1 был проинформирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих, что заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщика» № 1482824079-СО1 существенно нарушает права и законные интересы.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств того, что кредит мог быть получен истцом только при условии заключении Программы добровольного страхования «Защиты заемщика», на что истец был вынужден согласиться, суду не представлено.

Таким образом, сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 819, 934 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из п. 1 ст. 170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Доказательств, свидетельствующих о порочности воли сторон указанной сделки, истцом в судебное заседание не представлено: стороны согласовали все существенные условия договоров, и их волеизъявление было направлено именно на осуществление страхования жизни истца, действия сторон, совершенные при заключении сделки, свидетельствуют об их намерении совершить сделку именно по добровольной финансовой и страховой защите заемщика, и не подтверждают иных намерений сторон.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Довод истца о том, что он самостоятельно без участия ПАО Промсвязьбанк заключил договор личного страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» на условиях, указанных в заявлении от 13.05.2021, не влечет обязанность Банка возвратить сумму уплаченной за подключение к программе страхования как полностью, так и в части.

Суд с учетом вышеизложенного, приходит к выводу, что оснований для расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика № от 13.05.2021 заключенного между ПАО Промсвязьбанк и ФИО1, и о признании недействительной сделкой договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщик» № от 13.05.2021 заключенного между ПАО «Промсвязьбанк и ФИО1 не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании комиссионного вознаграждения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов на сумму основного долга, судебных расходов, связанных с обращением за юридической помощью, почтовых расходов, являются производными от требований о расторжении кредитного договора и признании недействительной сделкой договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщик» № от 13.05.2021, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк и ФИО1, которые судом отклонены, то правовых оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Линик к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-жизнь»: о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика № от 13.05.2021, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк», и Линик ; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик списанное ПАО «Промсвязьбанк» комиссионное вознаграждение в размере 113 944 рублей 50 копеек; признании недействительной сделкой договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 13.05.2021, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и Линик ; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , штрафа; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик , процентов на сумму основного долга, предусмотренных пунктом 4.2. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного между Линик , и ПАО «Промсвязьбанк» в размере 6,8% за неправомерное пользование комиссионным вознаграждением в размере 113 944,50 рублей, предусмотренным пунктами 1.2, 1.6. Заявления Линик в ПАО «Промсвязьбанк» от 13.05.2021 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик судебных расходов на оплату услуг представителя, в размере 30 000 рублей 00 копеек; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Линик судебных расходов в виде почтовых расходов в размере 1 340 рублей 91 копейки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Ставрополя в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2022 года.

Судья Ю.С. Романенко