Производство № 2-1470/2025
УИД 57RS0027-01-2025-002013-78
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2025 года г. Орёл
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Щукина М.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Кащевской Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 181 939 рублей 45 копеек. Поскольку ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 28 октября 2025 года возникла просроченная задолженность, в размере 903 569 рублей 87 копеек, из которых 596 рублей – комиссия за ведение счета, иные комиссии – 2 912 рублей 10 копеек, просроченные проценты – 158 625 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 390 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 172 рубля 76 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 99 рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты 1641 рубль 02 копейки, причитающиеся проценты – 349 520 рублей 81 копейка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. По изложенным доводам истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 22 октября 2024 года по 28 октября 2025 года в размере 903 569 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 071 рубль 40 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, извещенная надлежащим образом не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражение по существу заявленных требований не представила.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу пунктов 2 статей 5,6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с нормами части 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, заполненной ответчиком анкеты-соглашения на предоставление кредита был заключен договор потребительского кредита №.
Договор заключен сторонами в письменной форме, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и состоит из индивидуальных и общих условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк открыл ответчику кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования – 400 000 рублей, сроком на 60 месяцев или 1826 дней, на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, при выполнении заемщиком в совокупности условий: использование 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша (подпункты 1 и 2 пункта 4 условий). При невыполнении условий подпунктов 1 и (или)2 с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых. Договором также предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.
Индивидуальные условия договора подписаны электронной подписью ответчика, что свидетельствует об осведомленности заемщика об условиях кредитования, порядке и сроках погашения кредита, его полной стоимости, предусмотренных штрафных санкциях и комиссиях.
ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил также с ФИО1 оферту на подключение Тарифного плана «Лайт» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Акцептуя оферту ФИО1 согласилась с предложением Банка на включение её в Программу страхования «Лайт» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении транша на условиях договора потребительского кредита, в котором просила Банк в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ перечислить денежные средства в размере 400 000 рублей с её счета № по указанным в данном заявлении реквизитам на её лицевой счет в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» №.
Договор был заключен сторонами путем подписания его электронной подписью посредством использования логина и пароля.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора, заявлением о предоставлении транша установлена сумма минимальных обязательных платежей (МОП) по траншу в размере 14 410 рублей 72 копейки при выполнении условий заемщиком, указанных в пункте 4 индивидуальных условий.
При невыполнении условий подпунктов 1 и (или)2 с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых.
В случае использования заемщиком в течение двух дней с даты перечисления транша суммы в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды, процентная ставка по кредиту составит 19,9% годовых с даты перечисления транша. В данном случае срок предоставления транша составит 120 месяцев. Сумма МОП по траншу 11 249 рублей 00 копеек.
Дата оплаты МОП – ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 11 августа 2029 года. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 13 месяцев.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору и закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Из представленных материалов дела следует, что Банк акцептовал заявления ФИО1, открыл банковский счет, с оформлением банковской карты без физического носителя № сроком действия июль 2031 года, и перечислил сумму транша в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 11 августа 2024 года по 28 октября 2025 года.
Факт заключения кредитного договора, использования кредитного лимита заемщиком ФИО1 также подтверждается выпиской по его лицевому счету и ответчиком не оспорен.
Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи на общую сумму 181 939 рублей 45 копеек.
Однако, как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом заемщик исполняла ненадлежащим образом, то есть нерегулярно и в недостаточном объеме.
В связи с чем, по состоянию на 28 октября 2025 года возникла просроченная задолженность, в размере 903 569 рублей 87 копеек, из которых 596 рублей – комиссия за ведение счета, иные комиссии – 2 912 рублей 10 копеек, просроченные проценты – 158 625 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность – 390 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 172 рубля 76 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 99 рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты 1641 рубль 02 копейки, причитающиеся проценты – 349 520 рублей 81 копейка.
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с разделом 6 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик правильность расчета взыскиваемой суммы не оспорил, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставил.
До настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена ответчиком, чем ФИО1 продолжает нарушать условия договора.
Совокупностью исследованных доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.
Оснований для снижения процентов или отказа в их взыскании по кредиту судом не установлено, ввиду того, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (статья 332 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств явной несоразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательств, материалы данного гражданского дела не содержат.
Поскольку на протяжении длительного периода времени ответчик не вносила платежи по кредитному договору, неоднократно нарушая свои обязательства, то с учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что установленная договором неустойка не нарушает права ответчика, поскольку носит превентивный характер, побуждает ответчика ФИО1 к надлежащему исполнению обязательств, и применяется только в случае нарушения обязательств, соответственно, оснований для снижения неустойки, по делу не усматривается.
Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности или иного ее размера ответчиком не представлено.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы задолженности с ответчика в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 23 071 рубль 40 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 31 октября 2025 года.
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 ФИО7паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 22 октября 2024 года по 28 октября 2025 года в размере 903 569 (девятьсот три тысячи пятьсот шестьдесят девять) рублей 87 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 23 071 (двадцать три тысячи семьдесят один) рубль 40 копеек.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Северный районный суд г. Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированный текст решения изготовлен 12 января 2026 года.
Судья М.А. Щукин