Дело № 2-1867/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 октября 2023 года г. Елизово, Камчатский край
Елизовский районный суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,
при секретаре судебного заседания Гевеленко М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 20.03.2017 в размере 101 837 рублей 52 копейки, расходы по оплате госпошлины 3 236 рублей 75 копеек.
В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
20.03.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рубль, под 29%/59% годовых, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, согласно которым банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2017. По состоянию на 14.07.2023 задолженность ответчика составляет: 101 837 рублей 52 копейки, из которых 30 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 65 357 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 6 480 рубля 00 копеек - иные комиссии.
Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил в нарушение сроков. Банк направлял ответчику уведомление о возврате задолженности, вместе с тем, задолженность по кредиту до настоящего времени, не погашена.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать истцу в удовлетворении требований в связи с пропуском срока обращения в суд. Наличие задолженности и сумму, не оспаривала.
Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.
Заслушав ответчицу, исследовав материалы дела, материалы приказного производства, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). При этом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор лицо, получившее данное предложение в установленный в нем срок, совершит действия по выполнению условий, указанных в предложении (ст.ст. 434, 438 ГК РФ).
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора)).
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Как видно из материалов дела, ответчик обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого 20.03.2017 с ней был заключен кредитный договор № № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рубль, сроком до востребования. Ставка % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 59%. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП в размере 2 574 рубля. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Договор заключается с момента акцепта Банком (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора.
Кроме того, 20.03.2017 ответчиком подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности.
Ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользованием.
При этом ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка и обязался их выполнять, что подтверждается её подписью в Договоре.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской по счету.
Договор на предоставление кредита по банковской карте с ответчицей был оформлен в надлежащем виде, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, и предоставлению банковской карты, а ответчица по возврату предоставленной ей суммы денежных средств и уплате процентов, комиссий, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Как установлено судом, в период действия кредитного договора ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, ответчиком платежи по кредиту не производятся.
Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обусловленных договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом образовалась задолженность, которая по состоянию 14.07.2023 задолженность ответчика составляет: 101 837 рублей 52 копейки, из которых 30 000 рублей – просроченная ссудная задолженность, 65 357 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 6 480 рубля 00 копеек - иные комиссии.
В порядке досудебного урегулирования спора задолженность перед банком ответчиком погашена не была.
Доказательств, опровергающих наличие задолженности в указанном выше размере, ответчиком суду не представлено. Кроме того, наличие данной задолженности ответчиком не оспаривается в судебном заседании.
Заключив кредитный договор, ответчик дала согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях, под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки.
Определяя сумму кредитной задолженности, суд берет за основу расчет, представленный истцом, который судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.
ФИО1 не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору, между тем в судебном заседании полагала, что истцом пропущен срок исковой давности и просила применить последствия пропуска этого срока.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
03.08.2022 истец уведомил ответчика о наличии просроченной задолженности по кредиту, предложил оплатить задолженность в течение 30 дней со дня отправления претензии.
В связи с не оплатой задолженности, истец 17.10.2022 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту, 24.10.2022 судебный приказ о взыскании задолженности вынесен и на основании письменных возражений ФИО1 04.04.2023 отменен.
Кредитным договором от 20.03.2017 срок возврата кредита определен до востребования, при этом установлен минимальный обязательный платеж в сумме 2 574 рубля.
При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что условиями договора определен ежемесячный срок возврата кредитных денежных средств по карте, то есть по частям.
Согласно расчета просроченной ссудной задолженности, последний обязательный платеж должен был быть произведен в мае 2019 года, т. е. при надлежащем внесении МОП, задолженность по кредиту была бы погашена в мае 2019 года. Ответчица указывает на то, что она оплатила ссудную задолженность только в первый месяц после получения кредита, т.е. в апреле 2017 года.
Истцом не представлены доказательства, подтверждающие исполнение ответчиком обязательств по договору в последующем. Кредитор ПАО «Совкомбанк» в течение всего периода времени с момента возникновения просрочки платежа, претензии либо уведомления заемщику ФИО1 не предъявлял, меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности кредитором не принимались до октября 2022 года. К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только 17.10.2022.
При таком положении, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию указанной задолженности.
Поскольку по условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов предусмотрены ежемесячными платежами, а вся сумма задолженности определена, суд, учитывая, что сумма основного долга по кредитному договору вынесена на просрочку с мая 2017 года, а последний платеж с мая 2019 года, приходит к выводу, что трёхлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу истёк в мае 2022 года.
С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 общество обратилось к мировому судье 17.10.2022, то есть за пределами срока исковой давности, в связи, с чем требование о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу удовлетворению не подлежит.
В соответствии с положениями п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов также истёк.
Согласно абз. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
По смыслу приведенной нормы о признании долга могут свидетельствовать, в частности, любые действия должника гражданско-правового характера, имеющие внешнее проявление, совершая которые он осознает, что кредитор об этих действиях не может не узнать и разумно воспримет их как подтверждение имеющейся задолженности.
Материалы дела не содержат сведений, подтверждающих признание долга ответчиком.
Представленная истцом выписка по счету, из которой следует, что в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании указанного выше судебного приказа, 15.03.2023 были списаны денежные средства в размере 147,92 копейки и 195,28 копеек, не могут расцениваться как действия ответчика по признанию и долга, поскольку 28.03.2023 ФИО1 были поданы возражения об отмене судебного приказа от 24.10.2022, который был отменен 04.04.2023.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ судебные расходы возмещению истцу с ответчика не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.03.2017 в размере 101 837 рублей 52 копейки, расходы по оплате госпошлины 3 236 рублей 75 копеек – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение по делу изготовлено 10 октября 2023 года.
Судья Л.Г. Килиенко