№ 2-1251/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022 года г. Нариманов
Наримановский районный суд Астраханской области в составе
председательствующего судьи Успановой Г.Т.
при секретаре Баймухановой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: <...> гражданское дело № 2-1251/2022 по иску ООО «Редут» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Редут» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29 июля 2013 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которому АО «Альфа-Банк» предоставило ответчику кредит в размере 85 500 рублей.
В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» является бессрочным (пункт 9.1). По условиям договора, ответчик обязан погашать кредит ежемесячными периодическими платежами путем размещения денежных средств на своем счете, а АО «Альфа-Банк» в установленную графиком платежей даты оплаты производить списание денежных средств в счет погашения кредита. До настоящего времени задолженность по кредитному договору, ответчиком не погашена, тем самым ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и процентов.
25 сентября 2019 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию право требования, возникших из соглашений о кредитовании, заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований, в соответствии с перечнем соглашений, указанным в приложении № к договору.
Сумма задолженности при переуступке права требования не изменилась, за период с 28 декабря 2015 года по 25 сентября 2019 года задолженность по кредитному договору составила 82 539 рублей 72 копейки, из них 79 262 рубля 24 копейки – сумма основного долга, 3 277 рублей 48 копеек – сумма задолженности по уплате процентов. Учитывая изложенное, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору № № от 29 июля 2013 года в размере 82 539 рублей 72 копейки, государственную пошлину в размере 2 676 рублей 19 копеек.
Впоследствии истец в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ уменьшил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору № РOSOVI23130529AHVSLP от 29 июля 2013 года в размере 64 718 рублей 05 копеек, государственную пошлину в размере 2 676 рублей 19 копеек.
Представитель ООО «Редут» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствии, в иске просила отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
На указанное заявление, представителем истца принесено возражение, согласно которому доводы ответчика об истечении срока давности полагают несостоятельными.
Изучив доводы искового заявления, заявление ответчика, отзыв представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 29 июля 2013 года, на основании заявления ФИО1 о выдаче потребительского кредита, между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства с лимитом овердрафта в размере 85 500 рублей под 19,9% годовых, ставкой ежемесячной комиссии 1,99%.
По условиям пункта 3.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление кредита осуществляется банком в пределах лимита кредитования.
Материалами дела установлено и не оспаривается ответчиком, что на основании заявления ФИО1, денежные средства по кредитному договору перечислены на расчетный счет заемщика.
На основании пункта 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, за пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты, указанные в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое дней пользования кредитом.
В соответствии с условиями пункта 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, в течение действия соглашения о кредитовании, клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет задолженности по соглашению о кредитовании.
Согласно пункту 9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного времени.
По условиям пункта 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом, банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашении задолженности в сроки, указанные в уведомлении.
В силу пункта 9.4 Общих условий выдачи кредитной карты, клиент обязан перевести сумму задолженности не позже даты, указанной в уведомлении.
Материалами дела установлено, что ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, за период с 28 декабря 2015 года по 25 сентября 2019 года образовалась задолженность по кредитному договору, которая составляет 82 539 рублей 72 копейки, из них 79 262 рубля 24 копейки – сумма основного долга, 3 277 рублей 48 копеек – сумма задолженности по уплате процентов.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по договору является соответствующим условиям договора.
Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию право требования, возникших из соглашений о кредитовании, заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований, в соответствии с перечнем соглашений, указанным в приложении № к договору.
Передача права требования по кредитному договору № № от 29 июля 2013 года подтверждается актом приема-передачи к договору уступки прав требований.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, а также учитывая, что ФИО1 надлежащим образом была уведомлена о состоявшейся уступке права требования, суд полагает, что ООО «Редут» вправе требовать с должника с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
При разрешении ходатайства ответчике о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.
При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно условиям договора, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.
Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Из правовой позиции, изложенной в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
Как следует из отзыва истца на возражение ответчика, требование о досрочном погашении задолженности направлено заемщику 9 марта 2019 года, следовательно, течение срока исковой давности подлежит исчислению с 9 апреля 2019 года.
Указанными выводами истца, суд согласиться не может в силу следующего.
По условиям пункта 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, в течение действия соглашения о кредитовании, клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа.
Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен условиями договора, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты).
Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что погашение основного долга и процентов осуществлены заемщиком 28 декабря 2015 года, следовательно, 28 января 2016 года, то есть с момента невнесения очередного ежемесячного платежа заемщиком было допущено нарушение условий договора, и соответственно с указанного времени истцу стало известно о нарушении своих прав.
Как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору, АО «Альфа-банк» обратилось в судебный участок № Наримановского района Астраханской области 24 мая 2019 года.
Определением мирового судьи судебного участка № Наримановскому району Астраханской области от 30 октября 2019 года, судебный приказ от 24 мая 2019 года на основании заявления должника относительно исполнения судебного приказа отменен.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, также учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 24 мая 2019 года, то есть за пределами срока исковой давности, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Редут» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Наримановский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья Г.Т. Успанова
Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2022 года
Судья Г.Т. Успанова