Решение по делу № 2-3664/2022 от 08.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

гр. дело № 2–3664/2022

УИД: 38RS0023-01-2022-001559-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«08» декабря 2022 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Долгих А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании путем видеоконференцсвязи гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд к ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора от 23.05.2018 № (4663904117), взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 23.05.2018 № (4663904117) по состоянию на 23.06.2022 включительно в размере 717 453,27 руб., в том числе: 652 538,34 руб. – просроченная ссудная задолженность, 44 496,02 руб. – просроченные проценты, 13 145,36 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0 руб. – неустойка на остаток основного долга, 6 144,42 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 108,77 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1020,36 руб. - неустойка на просроченные проценты; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 24.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с dd/mm/yy по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиры по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость заложенного имущества в размере 1 049 000 руб., а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 16 374,53 руб.

Требования мотивированы тем, что 23 мая 2018 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (4663904117), по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 000 000 руб. под 20% годовых сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 23 мая 2018 г. был заключен договор залога (ипотеки) № (4663904117) принадлежащего заемщику объекта недвижимости- квартиры по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком же обязательства по договору не выполняются, а именно во исполнение кредитных обязательств оплата производилась нерегулярно, в результате чего по кредиту образовалась задолженность. До настоящего времени ответчик задолженность по договору не погасил, сумма задолженности по состоянию на 23.06.2022 г. составляет 717 453,27 руб. Банк в адрес ответчика направил претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако претензия осталась без ответа. Таким образом, у банка как у залогодержателя есть все основания требовать взыскания задолженности и обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога.

В процессе рассмотрения дела представитель ПАО «Совкомбанк» уточнил исковые требования в части кадастрового номера предмета залога: 38:30:011801:1231.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласился с иском, указав, что в ближайшее время будет уплачено в счет погашения задолженности 500 000 руб.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 23.05.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк»), именуемым кредитор, с одной стороны, и ФИО1, именуемым заемщик, с другой стороны, заключен кредитный договор № (4663904117), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок 120 месяцев с правом досрочного возврата кредита под 20 % годовых на неотложные нужды под залог.

В соответствии с договором суммы и даты ежемесячного платежа указываются в графике платежей, являющимся приложением к договору.

Во исполнение кредитного договора 23.05.2018 г. между ФИО1, именуемым залогодатель, и ПАО «Восточный экспресс банк», именуемым залогодержатель, заключен договор залога (ипотеки) № (4663904117), по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество – квартиру по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем – кредитором по кредитному договору от 23.05.2018.

В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

На основании п.4.2.2. Договора залога в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с разделом 4 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В п. 1.6 договора залога указано, что по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 1 049 000 руб.

Из материалов дела видно, что ипотека на объект недвижимости зарегистрирована в Управлении Росреестра по Иркутской области, что подтверждается штампом о регистрации на договоре.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, то есть нарушении, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора по неоднократному непогашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд, принимая во внимание положения п. 2 ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.Кроме того, согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Условиями кредитного договора предусмотрены как проценты за пользование кредитом, так и неустойка (пени) за просрочку в оплате задолженности до момента фактического исполнения обязательства. По запросу суда о предоставлении справочного расчета в отношении заемщика ФИО1 без начисления неустоек за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 стороной истца подготовлен справочный расчет. Из представленного суду справочного расчета на 08.12.2022 года следует, что общая задолженность по кредитному договору от 23.05.2018 № (4663904117) составляет 652 538,34 руб., в том числе: 652 538,34 руб. – просроченная ссудная задолженность, 44 496,02 руб. – просроченные проценты, 61 200,79 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0 руб. – неустойка на остаток основного долга, 9 435,68 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 968,75 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1789,05 руб. - неустойка на просроченные проценты.Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на срок 6 месяцев. Данный мораторий введен в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ). В силу вышеприведенных положений закона, учитывая, что в соответствии с постановлением Правительства РФ введен мораторий, в том числе в отношении физических лиц, принимая во внимание размер задолженности, взысканных судом в пользу истца с ответчика ФИО1, период просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу, что данный ответчик подпадает под действие указанного моратория, а потому требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за период действия моратория не подлежат удовлетворению. Примененные истцом по отношению к ответчику санкции за ненадлежащее исполнение принятых обязательств являются соразмерными последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и обеспечивают баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного истцу. Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком каких-либо возражений относительно представленного банком расчета не заявлено. Доказательств исполнения обязательства в объеме большем, чем учтено банком, суду не представлено. С учетом изложенного, исходя из требований банка о расторжении кредитного договора, исковые требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток кредита (основного долга), а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на остаток кредита (основного долга), по день вступления решения суда в законную силу также подлежат частичному удовлетворению (с учетом неначисления неустойки в период действия моратория). Далее проценты и пени следует начислять с 09.12.2022 г. На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. Статья 340 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено. По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 1 049 000 руб. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Сторонами по делу ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено, доказательств иной стоимости спорного объекта не представлено. По этой причине суд считает возможным установить начальную стоимость заложенного имущества, определенную на основании соглашения сторон. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ). Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 16 374,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № (4663904117) от 23.05.2018, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy г.р., № в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (4663904117) от 23.05.2018, по состоянию на 08.12.2022 включительно в размере 770 428,63 руб., из которой 625 538,34 руб. – просроченная ссудная задолженность, 44 496,02 руб. просроченные проценты, 61 200,79 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 1789,05 руб. неустойка на просроченные процента на просроченную ссуду, 9 435,68 руб. неустойка на просроченную ссуду, 968,75 руб. неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy г.р., № в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 09.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy г.р., № в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 09.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 78,4 кв.м, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость заложенного имущества в размере 1 049 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 374,53 руб. (шестнадцать тысяч триста семьдесят четыре руб. 53 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Суслова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено dd/mm/yyНА: судья Суслова Е.А.