дело № 2-1211/2023

УИД 18RS0011-01-2023-000865-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (далее по тексту ООО МФК «Займер», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., из которых 30 000 руб. сумма займа, 830 руб. проценты по договору за 11 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 37 507,67 руб. проценты за 289 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 152,33 руб. пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно, с процентной ставкой 365% годовых. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее по тексту сайт). Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее по тексту АСП) определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа. Ответчиком взятые обязательства не исполнялись, в связи с чем у него образовалась задолженность в вышеозначенном размере. Истец снижает размер, подлежащих взысканию с ответчика сумму до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления.

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 157,35 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 6-7).

Представитель истца ООО МФК «Займер», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ООО МФК «Займер» является юридическим лицом ОГРН <***> (л.д. 22-24).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО МФК «Займер» с анкетой с просьбой предоставить ему потребительский кредит в размере 30 000 руб. сроком на 11 дней. Просил произвести выдачу займа путем перечисления денежных средств на его банковскую карту (номер карты №). Дата оформления кредита ДД.ММ.ГГГГ, номер договора №, дата отправки денег ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор потребительского займа №, согласно которого Кредитор предоставил Заемщику денежную сумму в размере 30 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий). Вид займа «Займ до зарплаты». Срок возврата суммы займа 11 дней. Дата возврата суммы и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2 Индивидуальных условий).

На ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки составляет 365% годовых – 365 календарных дней (1% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, указанную в п. 2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены п. 6 Индивидуальных условий. Сумма начисленных процентов за 11 календарных дней пользования суммой займа по договору составляет 3 300 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 индивидуальных условий.

Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 7 Индивидуальных условий). За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п. 12 Индивидуальных условий).

Заемщик выражает свое согласие с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте Займодавца: www.zaymer.ru, и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов», ознакомлен и присоединяется к ним (п. 14 Индивидуальных условий).

Способ предоставления займа заемщику путем перечисления денежных средств, указанных в п. 1 договора на №. Номер банковской карты указывается в формате № полный номер карты указывается заемщиком на сайте партнера займодавца – www.tinkoff.ru, денежные средства переводятся со счета займодавца на указанный заемщиком номер карты через партнера займодавца www.tinkoff.ru (п. 18 индивидуальных условий).

Стороны договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись заемщика: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб-сервиса, в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании кода, введенного заемщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте, мобильном приложении. Все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия (п. 21 Индивидуальных условий) (л.д. 10-13).

Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

Согласно п. 1.2. Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» (далее по тексту Правила), настоящие правила доступны всем лицам для ознакомления и размещения в сети Интернет на сайтах www.zaymer.ru и www.robocredit.ru, а также в мобильных приложениях «Займер-Робот онлайн займов», «Робокредит – онлайн займы до 100 000».

Кредитор предоставляет заемщикам займ «Займ до зарплаты» в сумме от 2 000 до 30 000 руб. на срок от 7 до 30 календарных дней. Выдача займа в размере более 15 000 руб. возможна в случае, если заемщик имеет статус постоянного клиента. Погашение займа осуществляется единовременным платежом в день возврата займа, установленным в договоре займа. Конкретные условия предоставления Займа закрепляются в Индивидуальных условиях Договора займа (п. 2.1.1., п. 2.2. Правил).

Потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через сайт, Мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в Личном кабинете, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям настоящих правил и Соглашения об использовании АСП. Потенциальный заемщик, не присоединившийся к условиям Правил и Соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Потенциальный заемщик, подавая заявление на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему и соответствуют требованиям настоящих правил (п. 3.1. Правил).

Подача заявления на получение займа возможна потенциальным заемщиком только после создания учетной записи и с ее использованием и после присоединения к настоящим правилам и соглашения об использовании АСП (п. 3.1.1. Правил).

Для подтверждения действительности контактных данных потенциального заемщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту потенциального заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поляна Сайте, Мобильном приложении (п. 3.4.1. Правил). Решение доводится да заявителя посредством электронной почты и/или в личном кабинете заемщика на сайте, Мобильном приложении (п. 3.7. Правил).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и потенциальным заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа (п. 5.2. Правил).

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п. 5.4. Правил).

Потенциальный заемщик должен до подписания договора потребительского займа ознакомиться с текстом договора потребительского займа (п. 5.5. Правил). После ознакомления с договором потребительского займа и принятия данных условий потенциальным заемщиком в личном кабинете проставляется галочка напротив фразы «С договором ознакомлен», тем самым подтверждается согласие потенциального заемщика на подписание договора потребительского займа на предложенных условиях (п. 5.6. Правил).

Возврат суммы займа и начисленных процентов осуществляется по виду займа «Займ до зарплаты» единовременным платежом в день возврата займа, установленном в договоре займа (п. 6.1.1. Правил).

Денежные средства, полученные займодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств в следующем порядке: на уплату просроченных процентов за пользование займом, на погашение просроченной задолженности по основному долгу, на уплату неустойки (пени) за несвоевременное внесение платежа в погашение займа, на уплату срочных процентов за пользование займом, на погашение срочной задолженности по основному долгу, иные платежи, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа (п.6.7. Правил).

Проценты за пользование суммой займа по виду займа «Займ до зарплаты» уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы займа (п. 7.2. Правил) (л.д. 18-19).

Соглашение об использование простой электронной подписи (далее Соглашение) определяет условия использования простой электронной подписи в ходе обмена документами между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и пользователями сайта и/или мобильного приложения «Займер – Робот онлайн займов», присоединившимися к условиям соглашения (заемщики/заявители). Проставляя отметку в поле «Принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте, мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов» и осуществляя дальнейшее использование этого сайта или мобильного приложения пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившись к условиям соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта, мобильного приложения «Займер – Робот онлайн займов» для оформления заявок на предоставление займа.

Соглашение определяет порядок и условия применения АСП в процессе использования для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Соглашение определяет права и обязанности сторон, связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта и мобильного приложения (п. 1 соглашения).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами займодавец предоставляет заемщику/заявителю ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (п. 2.2. соглашения).

В качестве АСП заемщика/заявителя и для ее подтверждения используются уникальные логин и пароль, введенные заемщиком/заявителем в Веб-сервисе собственной разработки «Робот Займер», а также дополнительные данные, зафиксированные Веб-сервисом при регистрации заемщика/заявителя на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов». Все действия на сайте или в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов», совершенные под логином и паролем заемщика/заявителя, признаются совершенными лично заемщиком/заявителем (п. 3.3. соглашения).

Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер заемщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.4. соглашения).

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставлением СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета (п. 3.5. соглашения).

Факт подписания электронного документа заемщиком/заявителем устанавливается при сопоставлении следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа, СМС-кода, использованного для подписания электронного документа, информации о предоставлении СМС-кода определенному заемщику/заявителю, хранящейся в системе, технических данных об активности заемщика/заявителя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 4.1. соглашения) (л.д.20).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 30 000 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом (л.д. 27).

Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод им пароля, ответчиком не оспаривался.

ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не были оспорены. Взятые на себя обязательства по возврату займа ответчик исполнял не надлежащим образом, в связи с чем допустил образование задолженности.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений.

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и представленных доказательств. Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены, доказательства, подтверждающие наличие и обоснованность возражений, не представлены, в связи с чем, согласно правилам ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор потребительского займа № 14584549 на сумму 30 000 руб., со сроком возврата 11 дней, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями договора микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Правилами и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик ФИО1, указав свой номер мобильного телефона, сообщил кредитору сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом, что подтверждается текстом заявки на получение потребительского займа с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенного договора потребительского займа и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика ФИО1 принято решение о заключении договора потребительского займа, и сумма займа перечислена ответчику на счет его банковской карты. Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, задолженность перед кредитором составляет 70 490 руб. (л.д. 14).

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для обращения ООО МФК «Займер» с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 30 000 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа в размере 30 000 руб. не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 30 000 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом № 353-ФЗ урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией – займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 352,775%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 365% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами 11 дней (ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ, регулируя обязательства заемщика, устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что ФИО1 является заемщиком по договору, не исполнившим надлежащим образом свои обязательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению по праву.

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора займа, подтвержденным материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности. Кроме того, суд указывает на то, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 30 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом ФИО1 не исполняет, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Размер процентов суд взыскивает в заявленном истцом размере.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Данное условие договора не противоречит и положениям ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, данный размер соответствует положениям вышеприведенного закона. Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по возврату займа нашел свое подтверждение.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 152,33 руб. Проверив представленный расчет, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Суд взыскивает неустойку в заявленном истцом размере, при этом суд также учитывает, что расчет истца ответчиком не оспорен и какой-либо иной расчет им не представлен.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для ее снижения, признает размер установленной соглашением сторон неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору микрозайма с ответчика подлежит взысканию предусмотренная договором неустойка, на сумму основного долга исходя из 20% годовых в размере 2 152,33 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 2 314,70 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. Глазова УАССР, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, паспорт 94 06 №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 490 руб., в том числе: сумму задолженности по уплате основного долга 30 000 руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 830 руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 507,67 руб., сумму задолженности по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 152,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 314,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2023 года.

Судья А.А. Уракова