Мотивированное решение изготовлено 08.07.2025г.

Дело 2-768/2025

50RS0№-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года

Подольский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Волковой А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО «Меркурий» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску ФИО1 к ООО «СФО «Меркурий», ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 072 882,89 рублей, проценты за пользование кредитом с 18.10.2024г. по дату фактического исполнения обязательств в размере 35,99 % годовых на сумму основанного долга, неустойку за нарушение срока возврата займа по ставке ЦБ РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 632 рублей, по оценке квартиры в размере 3 500 рублей, обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>, площадью 48,30 кв.м., с кадастровым номером: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 5 708 000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 3 804 552 рублей на срок 180 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по договору, ответчик передал в залог банку указанную квартиру. Однако ответчик условия договора не исполняет, мер к погашению задолженность не принял. 04.12.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО СФО «Меркурий» заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе и закладной ответчика.

Определением Подольского городского суда от 20.01.2025г. по делу произведено процессуальное правопреемство на стороне истца.

ФИО1, не признав заявленные исковые требования, предъявил встречный иск к ООО «СФО «Меркурий», ПАО «Совкомбанк» и просит признать недействительным изменение ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту, считать согласованной и установленной процентную ставку по кредитному договору в размере 17,314% годовых; обязать ООО СФО «Меркурий» произвести перерасчет.

Свои требования мотивирует тем, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ему доведена информация о процентной ставке кредита в размере 17,314% годовых, о полной стоимости кредита в размере 6 548 647,18 рублей, с ежемесячным платежом в размере 57 517,77 рублей. Такая же процентная ставка по кредиту (в размере 17,3% годовых) размещена в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) и в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 35,99% годовых, к процентной ставке применяется дополнительный дисконт в размере 20,5% при отсутствии нарушения сроков первого и второго ежемесячного платежа. Дисконт не применяется в течение первых двух, процентных периодов, а также подлежит отмене в случае возникновения просроченной задолженности свыше 28 календарных дней. График погашения задолженности предоставлен ему при заключении кредитного договора исходя из процентной ставки 17,314% годовых. График платежей по договору, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины (то есть из расчета процентной ставки в размере 35,99% годовых) ему не предоставлялся. Подписания изменений условий кредитного договора, в частности, изменения процентной ставки по договору с 17,314% годовых до 35,99% годовых, ПАО «Совкомбанк» не требовал, он отказался от увеличения процентной ставки, в связи с чем такой договор не считается измененным и действует на ранее согласованных между банком и заемщиком условиях.

Истец - «ООО «СФО «Меркурий», представитель в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

ФИО3, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Суд, выслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования отклонению по следующим основаниям.

Как установлено пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 3 804 552 рублей на срок 180 месяцев (л.д.9-14).

В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора: 35,99 % годовых.

В соответствии с п. 4.2.1 настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом, присоединившись к комплексу программ страхования в рамках:

- имущественного страхования.

- личного страхования.

- титульного страхования.

В соответствии с п. 4.2.2 к процентной ставке применяется дополнительный дисконт в размере 20.50 процентных пункта, начиная с первого дня третьего процентного периода при отсутствии нарушений сроков внесения первого и второго ежемесячных платежей.

Дисконт не применяется в течение первых двух процентных периодов, а также подлежит отмене в случае возникновения просроченной задолженности сроком свыше 28 календарных дней без права применения дисконта в последующем.

В соответствии с п. 4.3 процентная ставка по кредиту увеличивается на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

• заемщик не подключился к имущественному страхованию в рамках комплекса программ страхования.

• заемщик не подключился к личному страхованию в рамках комплекса программ страхования.

- заемщик не подключился к титульному страхованию в рамках комплекса программ страхования.

- неоплаты/неполной оплаты каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных банком от имени и по распоряжению заемщика.

4.4 порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п. 6.3 общих условий

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.11).

В обеспечение исполнения обязательств по договору, ФИО1 передал в залог банку квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>, площадью 48,30 кв.м., с кадастровым номером: 50:55:0000000:20348 (л.д.15-28).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО СФО «Меркурий» заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе в отношении закладной ФИО1 (л.д.95).

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 072 882,89 рублей, в том числе: сумма основного долга - 3 694 141,03 рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 321 974,07 рублей, сумма просроченных процентов на ссуду – 15 213,46 рублей, сумма неустойки на просроченную ссуду – 3 199,88 рублей, сумма неустойки на просроченные проценты – 2 500,09 рублей, сумма неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 21,19 рублей (л.д.31-32).

Расчет взыскиваемой суммы ответчиком фактически не оспаривался, контррасчета стороной ответчика суду не представлено.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ПАО «Совкомбанк», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>, на дату оценки составляет 7 135 000 рублей (л.д.33-81).

По ходатайству ответчика по делу проведена судебная оценочная экспертиза стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы №СТ-768/2025, выполненной ООО «Суть дела», на дату оценки – 21.04.2025г., рыночная стоимость квартиры составляет 7 100 000 рублей (л.д.174-203).

При заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предоставило заемщику информацию о том, что полная стоимость потребительского кредита в случае ежемесячного погашения задолженности составляет 35,99% годовых.

Ответчик ознакомлен с условиями предоставления кредита, ответственностью за неисполнение условий договора, выразил свое согласие с ними, о чем имеются его подписи в договоре. Условие по начислению процентов определено сторонами при заключении договора на основании свободного и добровольного волеизъявления, содержатся в условиях договора потребительского кредита, что в силу ст. 431 ГК РФ позволяет признать эти условия согласованными. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени обязательства по возврату кредитной задолженности ответчиком не исполнены, а также принимая во внимание, что ответчиком, в силу требований ст.56 ГПК РФ, не представлены достоверные доказательства возврата суммы займа или частичного погашения задолженности, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 072 882,89 рублей, проценты за пользование кредитом с 18.10.2024г. по дату фактического исполнения обязательств в размере 35,99 % годовых на сумму основанного долга, неустойку за нарушение срока возврата кредита с 18.10.2024г. по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки Центрального Банка России от суммы остатка задолженности по основному долгу.

На основании статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1, ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; (сумма неисполненных обязательств более 5%);

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (просрочка по кредиту более 10 месяцев);

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), заказанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенный предмет ипотеки.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она останавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании закладной (л.д.24-28) зарегистрирована ипотека на указанную квартиру в пользу ПАО «Совкомбанк». Ипотека Квартиры в силу закона зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 21.10.2022г. № (л.д.168-171).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при обращении взыскания на него составит 5 708 000 рублей, согласно отчету об оценке <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ПАО «Совкомбанк», не оспоренному ответчиком (л.д.33-81).

При таких обстоятельствах, учитывая, что требование истца о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена, суд признает требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, и считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>, площадью 48,30 кв.м., с кадастровым номером: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 5 708 000 рублей.

Разрешая требования встречного иска о признании недействительным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет суд приходит к следующим выводам.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в предусмотренной законом письменной форме (ст. ст. 161, 820 ГК РФ), с учетом требований ст. 819 ГК РФ.

Подписав данный договор, стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, которые предусмотрены действующим законодательством для данных видов договоров.

Кроме того при подписании договора (их индивидуальных условий), которые не является договорами присоединения, ответчик мог по согласованию с банком вносить изменения в него, а в случае несогласия с условиями кредитного договора он был вправе отказаться от их заключения, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств или не брать кредит вовсе, поскольку ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства на предложенных Банком условиях.

Стороны, руководствуясь свободой договора в соответствие со ст. 421, п. 3 ст. 154 ГК РФ, действуя по своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора, которые требованиям закона не противоречат, ФИО1, будучи ознакомленным и согласным с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, выразил желание о заключении вышеуказанного договора на указанных в нем условиях, также заемщик обязалась возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Из встречного искового заявления и представленных доказательств не следует, что ФИО1 понудили к заключению кредитного договора, что он заключил его под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

Установленные по делу фактические обстоятельства приводят суд к выводу о том, что волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора соответствовало в момент заключения договора его действительной воле, действия ФИО1 свидетельствуют о намерении заключить договор на условиях, изложенных в документах, являющихся его неотъемлемой частью, в том числи индивидуальные и общие условия договора.

Со своими правами и обязанностями ФИО1 был ознакомлен в момент подписания вышеуказанного кредитного договора, о чем свидетельствует личная подпись заемщика.

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, поскольку заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, ответственности заемщика.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В частности, пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В кредитном договоре указана сумма займа, срок пользования займом, проценты за пользование займом, указана полная сумма займа, установлен график погашения.

Пунктом 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 2 этой же нормы).

В данном случае необходимая информация, предусмотренная Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", изложена в кредитном договоре.

Доказательств тому, что при заключении договора ФИО1 был не согласен с какими-либо пунктами и условиями договора и имел намерение внести в договор изменения, не представлено.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря г. 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В оспариваемых истцом по встречному иску пунктах кредитного договора не содержится условия предоставляющего право Банку в одностороннем порядке внести изменения в условия договора пересматривать и изменять процентную ставку за пользование кредитом установленную п. 4 без заключения дополнительного соглашения.

Банк не вносил изменений условий договора займа, в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом, установленная п. 4 не пересматривалась и не изменялась, следовательно, соглашаясь с предложенными условиями по предоставлению кредита, ФИО1 подписал кредитный договор и получил денежные средства, которыми распорядился по своему усмотрению, поэтому доказательств ущемления прав истца по встречному иску при заключении договора и в период его действия суду не представлено, оснований для расторжения договора по этим основаниям, не имеется.

При таком положении, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для признания недействительным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Установленные судом обстоятельства в своей совокупности свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией статьи 16 Закона о защите прав потребителей, либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 632 рублей, а также расходы на оплату услуг оценки в размере 3 500 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО «Меркурий» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СФО «Меркурий» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 072 882,89 рублей, проценты за пользование кредитом с 18.10.2024г. по дату фактического исполнения обязательств в размере 35,99 % годовых на сумму основанного долга, неустойку за нарушение срока возврата кредита с 18.10.2024г. по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки Центрального Банка России от суммы остатка задолженности по основному долгу, судебные расходы по оплате государственно пошлины в размере 70 632 рублей, по оценке квартиры в размере 3 500 рублей.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, Красногвардейский бульвар, <адрес>, площадью 48,30 кв.м., с кадастровым номером: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 5 708 000 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «СФО «Меркурий», ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным изменений в одностороннем порядке условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий подпись А.В. Волкова