Решение по делу № 2-1912/2023 от 15.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

Дело №

УИД 27RS0006-01-2023-003207-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года г.Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Зыковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Велицкой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на то, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком, путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты, заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты карту Visa Gold № по эмиссионному контракту № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте № в российских рублях.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты, однако, обязательство исполнено не было, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет 695 725 руб. 11 коп., из них: просроченный основной долг – 599 991 руб. 12 коп., просроченные проценты – 95 733 руб. 99 коп., в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанном размере.

Кроме того, просит суд взыскать с ответчика судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10 157 руб. 25 коп.

В судебное заседание представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом путем направления судебного извещения в том числе и по месту регистрации, что подтверждается возвращенными в адрес суда конвертами с отметкой «истек срок хранения», а также публично путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда.

08.08.2023г. ответчик ФИО1 представил волеизъявление (требование) от 08.08.2023г., в котором указано, что в материалы дела представлены не известные (доказательства), копии которых у него нет. Копии документов ему не вручались, не направлялись, никаких писем с требованиями не было получено. От суда никаких оповещений и звонков не поступало, об информации о том, что в суде имеется гражданское дело в отношении (персоны) него известно с сайта Госуслуг. Истец представлял копии (документов) для приобщения в материалы гражданского дела. Отсутствие необходимых доказательств лишает возможности подготовиться к рассмотрению дела по существу.

14.08.2023г. ответчик ФИО1 повторно представил волеизъявление (требование) от 08.08.2023г. и представил волеизъявление (требование) от 14.08.2023г., в котором требовал подтвердить документально документы с печатью по ГОСТу Р 51511-2001, исследовать доказательства соответствующим образом, в установлении личностей кто подписывал все данные документы. Считает, что отсутствует основание для иска, поскольку нет ни оригинала, ни копии кредитного договора.

Пунктом 4 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено право суда рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку о наличии уважительных причин неявки ФИО1 не сообщил, от получения судебных извещений уклоняется, предусмотренные законом меры для надлежащего извещения участвующих в деле лиц, судом были приняты, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 12.11.2018г. в публичное акционерное общество «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold обратился ФИО1

В указанном заявлении ФИО1 просил публичное акционерное общество Сбербанк открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях РФ 600 000 рублей.

12.11.2018г. заемщик и уполномоченный сотрудник Банка подписали Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Подписав 12.11.2018г. указанные Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

Как предусмотрено п. 2.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об её утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 5.2. Общих условий).

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, Банк выдал ФИО1 кредитную карту Visa Gold № по эмиссионному контракту №, с установленным кредитным лимитом в размере 600 000 рублей, а также открыл счет карты № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Разрешенным кредитным лимитом ФИО1 воспользовался в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 (кредитная карта Visa Gold №, эмиссионный контракт №, счет №) заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена, в связи с чем довод ответчика, извоженный в волеизъявлении об отсутствии кредитного договора судом не принимается.

Согласно п.п. 2.5., 2.6. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты; срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

При этом под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (раздел 2. Общих условий).

В пункте 4 названных Индивидуальных условий стороны согласовали, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых.

Пункт 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определяет, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7. Общих условий).

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

В пункте 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по согласованию между собой стороны установили, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за время действия Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa Gold № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 695725,11 рублей, в том числе: 599 991,12 рубль – просроченный основной долг, 95 733,99 рубля – просроченные проценты.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусматривает, что клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором заемщику предлагалось в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность (л.д. 41). Однако требование в установленный срок ответчиком исполнено не было.

Доводы ответчика о том, что в материалы дела представлены не известные доказательства, копии который у него отсутствуют, копии документов ему не вручались, не направлялись, требования не получались, от суда никаких оповещений и звонков не поступало, судом не принимаются поскольку опровергаются материалами дела.

При заключении договора на обслуживание и выпуск кредитной карты ФИО1 получил имеющиеся в материалах дела документы, что подтверждается индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что 04.07.2023г. истец направил ответчику по адресу регистрации исковое заявление и приложенные документы, что подтверждается уведомление о вручении заказного оправления с почтовым идентификатором № (л.д. 39).

Из материалов дела следует, что ответчик заблаговременно извещался о времени и месте подготовки дела к судебному заседанию на 25.07.2023г., о времени и месте судебного заседания назначенного на 09.08.2023г. по адресам, имеющимся в материалах дела, в том числе и по адресу регистрации, об объявлении перерыва в судебном заседании от 09.08.2023г. до 15.08.2023г. судебной повесткой врученной лично ФИО1 после ознакомления с материалами дела ДД.ММ.ГГГГ

При этом, от получения судебной корреспонденции ответчик уклонился, в адрес суда возвращены конверты с отметкой «истек срок хранения», так образом ответчик реализовал свое право на получение почтовой корреспонденции на свое усмотрение.

Доводы ответчика о том, что истцом представлены копии документов, отсутствуют необходимые доказательства, не имеется оснований для иска, письменные доказательства предоставляются в суд в виде подлинного документа, необходимо представить документы с печатью по ГОСТу Р 51511-2001, с установлением личностей кто подписывал данные документы, судом отклоняются как несостоятельные, по нижеприведенным основаниям.

Частью 1 статьи 71 ГПК РФ установлено, что письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 вышеуказанной статьи).

Приказом Управления Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Согласно п. 1.2 Порядка, в соответствии с частью 1.1 статьи 3 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (п. 3.2.1 Порядка).

Имеющиеся в материалах дела копии документов, заверены электронной подписью представителя ПАО Сбербанк ФИО4, действующего в пределах полномочий, предоставленных ей на основании доверенности от 11.04.2023г., не вызывают сомнений у суда, недостоверность данных документов стороной ответчика не доказана, в то время как необходимость предоставления подлинников документов, обусловленная законом, по делу не установлена. Ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы ответчиком не заявлялось.

Суд отмечает, что в ходе рассмотрения дела, ответчиком встречного иска о признании договора незаключенным или безденежным не предъявлено, как и не оспорен факт наличия задолженности.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa Gold № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ. не представлено, суд считает требование публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая изложенное, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 157,25 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № (эмиссионный контракт №) от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 695 725 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 157 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2023 года.

Судья /подпись/

Копия верна:Судья Н.В. Зыкова