Решение по делу № 2-172/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору от ххх в сумме ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб.

Дело № 2-172/2023

УИД: 52RS0048-01-2023-000052-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 28 февраля 2023 г.

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ххх в сумме ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб.,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх в сумме ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб.. указав в обоснование, что ххх между «Банком» и ответчиком был заключен кредитный договор №ххх, по которому заёмщику был предоставлен кредит в сумме хх руб. на срок 84 календарных месяцев со взиманием за пользование кредитом 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме ххх руб. на счёт заёмщика № ххх, открытый в «Банке», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заёмщиком н Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифов по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По заключённому договору «Банк» открывает заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора). По договору заёмщик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при к наличии). В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате «Банку» в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила ххх рублей. В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью ххх рублей. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем 04.04.2021 «Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.05.2021. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности но договору заёмщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка - (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ххх (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ххх по ххх в размере ххх руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску по состоянию на 17.01.2023 задолженность заёмщика по договору составляет ххх руб., из которых: ххх руб.- сумма основного долга; ххх руб.- сумма процентов за пользование кредитом, ххх руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); ххх руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере ххх руб., и указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истец о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещён надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала и пояснила, что в виду наличия двух кредитных договоров на ххх и ххх руб. заключенных с «Банком» в 2018-2019 г.г. и по которым у нее образовалась задолженность, представитель «Банка» отказав в предоставлении «каникул» предложила получить новый кредит которым погасить задолженность по предыдущим кредитам, на что она согласилась. ххх она заключила с «Банком» договор на получение кредита на какую сумму сейчас не помнит, сроком до 2027 г. «Банк» зачислил денежные средства на её счёт и направил по договоренности на погашению задолженности по кредитам. Она возвращала кредит и выплачивала процентов по кредитному договору, согласно установленного графика погашения вплоть до декабря 2020 г.. После этого в виду тяжёлого материального положения, наличия несовершеннолетних детей, перестала возвращать кредит и выплачивать проценты. «Банк» предоставить отсрочку не согласился, в 2021 г. выставил требование о возврате всего долга с процентами. Она согласна с расчётом иска, и выставленной к погашению суммой, полностью, не отказывается выплачивать, но не все сразу, а по графику.

Изучив исковое заявление, заслушав объяснение ответчика ФИО1, исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, районный суд приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее «Закон N63-ФЗ от 06.04.2011») информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч.2 ст.5 «Закона N63-ФЗ от 06.04.2011» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Установлено, что ФИО1 ххх обратилась в «Банк» в электронном виде с заявлением о предоставлении потребительского кредита. ххх «Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита за №ххх (далее по тексту «кредитный договор»), путем его подписания через информационный сервис банка путем проставления простой электронной подписи заемщика в виде СМС-кода, доставленного на номер телефона ответчика. По условиям кредитного договора за №хх «Банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму ххх руб. под 18.90 % годовых, на 84 календарных месяцев. Заемщик обязалась в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита вносить платежи по кредиту и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты «Банку» в размере ххх руб., в соответствии с графиком платежей.

Своим распоряжением ФИО1 просила «Банк» направить сумму кредита (его часть) для полного досрочного погашения её задолженности по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Взятое по «кредитному договору» обязательство по перечислению всей суммы кредита на указанный заёмщиком расчётный счёт «Банком» исполнено, с последующим перечислением «Банком» по распоряжению заемщика в счет погашения задолженности по кредитным договорам №ххх, №ххх.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик дал свое согласие с Общими условиями договора.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснением ответчика и исследованными районным судом копиями: заявления о предоставлении кредита (л.д.34 оборот. сторона), кредитного договора №ххх (л.д.33-34), Общих условий договора (л.д.38-41) расчета задолженности (л.д.42-44), выписки по счету (л.д.32), графика платежей по кредитному договору (л.д.35 оборот. сторона-37) и свидетельствуют об исполнении «Банком» перед заёмщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору №ххх от ххх.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.6 «кредитного договора» заемщик ФИО1 обязалась погашать предоставленный ей кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты «Банку» ежемесячных платежей в сумме ххх руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

Однако обязательства по «кредитному договору» ответчиком исполнены не надлежащим образом, т.е. с января 2021г. она перестала погашать займ и выплачивать проценты.

Согласно п.1 раздела IV Общих условий Договора «Банк» производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по кредиту.

В соответствии с п.п. 1-2 раздела VI Общих условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная кредитным договором. «Банк» имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту. «Банк» вправе требовать от клиента досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное «Банком» на основании кредитного договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления «Банком» указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Как, следует из представленного «Банком» расчёта задолженности по кредитному договору №ххх от ххх, ответчик ФИО1, многократно нарушала условия договора о возврате обусловленной суммы займа (кредита) и уплате процентов (л.д.42-44), вносила платежи в меньшем размере чем установлено кредитным договором.

«Банк» направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору, однако в течение 30 дней с момента отправления требования, данное требование ею оставлено без удовлетворения.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не оспорены, и судебном заседании подтверждены.

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий предоставления кредита по погашению займа и уплаты процентов.

Из расчёта задолженности представленного «Банком» в виде таблицы (л.д.42-44) задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 17.01.2023 составляет ххх руб., из них: сумма основного долга – ххх рублей; сумма процентов за пользование кредитом – ххх рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – ххх рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – ххх рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 согласилась с расчётом цены иска представленным «Банком». Данный расчёт также принимается районным судом, поскольку он произведён в соответствии с условиями предоставления кредита и «Общими условиями», арифметически правилен, не противоречит законодательству Российской Федерации.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательств.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

По смыслу приведенных норм вина должника в нарушении обязательств предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором, ответчиком ФИО1 вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Заключая «кредитный договор» ФИО1 действовала по своей воле и в своих интересах, согласилась с его условиями и обязалась возвратить кредит и платить проценты. «Банк» в свою очередь, исполнил обязательство по кредитному договору в полном объёме, предоставив ей право распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению. Возможность одностороннего отказа от исполнения заёмщиком принятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ни законом, ни договором не предусмотрена.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии денежных средств, тяжёлого материального положения, не могут служить основанием для её освобождения от исполнения обязательств по «кредитному договору».

Учитывая, что ответчиком ФИО1 многократно и ненадлежащим образом исполнены взятые обязательства по кредитному договору №ххх от ххх, районный суд приходит к выводу, что с неё подлежит взысканию задолженность, по данному договору образовавшаяся по состоянию на 17.01.2023 в сумме ххх руб., а иск «Банка», удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Установлено, что «Банком» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб. при подаче иска в районный суд по платёжному поручению №ххх от 20.01.2023 (л.д.10).

Иск «Банка» удовлетворен в полном объеме, в связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 334, 348-349, 393, 809-811 ГК РФ, ст.ст.194- 199 ГПК РФ районный суд,

решил :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 ххх рублей ххх копеек, из них: ххх руб. по договору № ххх от ххх (сумма основного долга – ххх руб.; сумма процентов за пользование кредитом – ххх руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – ххх руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – ххх руб.); расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд- ххх руб..

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов

Решение в окончательной форме составлено 28.02.2023.