Дело № 2-780/2023

УИД 51RS0009-01-2023-000776-11

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 06 июля 2023 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

с участием ответчика Альфаро Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Альфаро Р.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Альфаро Р.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Банком и Альфаро Р.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер> на сумму 286 705 руб. 12 коп. под 28,4% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог помещения общей площадью 29,5 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, принадлежащего на праве собственности ответчику. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла <дата>, на <дата> составляет 104 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 34 897 руб. 50 коп. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 297 986 руб. 12 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не исполнил. На основании изложенного истец просит:

1) расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>;

2) взыскать с ответчика задолженность в размере 297 986 руб. 12 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 12 179 руб. 86 коп.;

3) взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

4) взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <номер> от <дата> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

5) обратить взыскание на предмет залога – помещение, общей площадью 29,5 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 848 700 руб. 00 коп., принадлежащее на праве собственности Альфаро Р.М.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик Альфаро Р.М. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора и получение денежных средств, пояснил, что принимает меры к оплате кредита, обращался в Банк для заключения мирового соглашения, но оно пока не заключено.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> Альфаро Р.М. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на сумму 286 705 руб. 12 коп. под 28,4% годовых на срок 36 месяцев. В целях обеспечения исполнения обязательств по данному договору между сторонами заключен договор залога от <дата> <номер> на принадлежащее ответчику на праве собственности недвижимое имущество, помещение общей площадью 29,5 кв.м, расположенное по адресу 184046, <адрес>, кадастровый <номер>.

Заявление, поданное Альфаро Р.М. в банк, следует считать офертой, предоставление банком денежных средств по указанному счету следует считать акцептом и заключением кредитного договора <номер> от <дата> в письменной форме.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 13 постановления от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснил, что в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес Альфаро Р.М. истцом <дата> была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 293 743 руб. 99 коп. Однако в установленный срок ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято.

По состоянию на <дата> задолженность по договору составила 297 986 руб. 12 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 276 352 руб. 14 коп., просроченные проценты – 15 482 руб. 05 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1904 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду – 501 руб. 80 коп., неустойка на просроченные проценты – 199 руб. 52 коп., иные комиссии – 2950 руб. 00 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб. 00 коп.

При установленных обстоятельствах, доказанных фактах нарушений заемщиком Альфаро Р.М. условий заключенного кредитного договора, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленного требования о досрочном расторжении кредитного договора <номер> от <дата> и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 297 986 руб. 12 коп. с ответчика.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 данной статьи установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Исходя из требований части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Из пункта 2.1 договора залога следует, что сторонами определен предмет залога, а именно: помещение, общая площадь 29,5 кв.м, расположенное по адресу: 184042, <адрес>, кадастровый <номер>, залоговая стоимость 848 700 руб. 00 коп.

Указанное недвижимое имущество находится в залоге у истца.

Поскольку должником обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению, и считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, в размере 848 700 руб. 00 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов по дату вступления решения в законную силу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 ГК РФ и заявлением на получение кредита.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьёй 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Таким образом, если условия заключенного договора не исполняются, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, по дату вступления решения суда в законную силу.

Поскольку указанный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами по дату вступления решения суда в законную силу.

Учитывая, что судом удовлетворены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по <дата>, согласно заявлению истца, следовательно, требования истца о взыскании процентов, начисляемых на сумму основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки 28,4% годовых, неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 12 179 руб. 86 коп. по требованиям имущественного и неимущественного характера, что подтверждается платёжным поручением от <дата> <номер>. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Альфаро Р.М..

Взыскать с Альфаро Р.М. (<дата> г.р., паспорт: <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 297 986 руб. 12 коп. и судебные расходы в сумме 12 179 руб. 86 коп.

С целью погашения задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> обратить взыскание на предмет залога - помещение, общей площадью 29,5 кв.м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, путем реализации с публичных торгов, определив первоначальную продажную цену данной квартиры в размере 848 700 руб. 00 коп.

Взыскать с Альфаро Р.М. (<дата> г.р., паспорт: <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Кузьмич