Решение по делу № 2-42/2023 от 15.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов.

Дело №

УИД 28RS0№-№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Тамбовка 15 февраля 2023 года

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Р.А. Колдина,

при секретаре Третьяковой А.Е.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующего на основании доверенности от 21.03.2018,

ответчика ФИО3, ее представителя ФИО7, действующего на основании доверенности от 11.10.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с данным иском к ФИО3, в обоснование указав, что 12.03.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 895 599,66 рублей под 11,9 % годовых, сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании п. 2.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, жилое помещение, общая площадь 63,6 кв.м., расположенная по адресу: 676950, <адрес>, с Тамбовка, <адрес>Б, <адрес>, кадастровый номер № принадлежащее на праве собственности ФИО3, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 2708000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.12.2021, на 28.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2021, на 28.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 615 978 рублей 27 копеек. По состоянию на 28.12.2022 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 689 016 рублей 40 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 1 595 258 рублей 27 копеек, просроченные проценты 80 567 рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 058 рублей 84 копейки, иные комиссии 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование 596 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 040 рублей 07 копеек, неустойка на просроченные проценты 545 рублей 60 копеек. Уточнив требования просят расторгнуть кредитный договор № от 12.03.2021, заключенный между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 12.03.2021 в размере 1 688 420 рублей 40 копеек, проценты за пользования кредитом по ставке 14,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 12.03.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 642 рубля 10 копеек, обратить взыскание предмет залога: жилое помещение (квартиру), с кадастровым номером №, общей площадью 63,6 кв.м., расположенное по адресу: 676950, <адрес>Б, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2708000 рублей, принадлежащее ФИО3.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил суд уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО7 против удовлетворения заявленных требований возражали. Пояснили, что кредитный договор является незаключенным. Отсутствует факт получения кредита и денежных средств. ПАО «Совкомбанк» не имел права заключить кредитный договор и предоставить кредитные денежные средства Заемщику, а у Управления Росреестра по Амурской области отсутствовали полномочия по регистрации договора залога. Просили прекратить обязательства зачетом по кредитному договору.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Как следует из материалов дела, 12.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому Банком был предоставлен ФИО3 кредит в сумме 1 895 599,66 рублей сроком на 84 месяцев, с аннуитетным платежом 36 372 рубля 15 копеек.

В пункте 2 Кредитного договора определено, что Договор действует до полного исполнения Сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения Сторон с расторжении Договора в предусмотренных Договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В пункте 4 Кредитного договора указано, что процентная ставка составляет 14,65 процентов годовых. Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если Заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения Заемщика к Комплексу программ страхования (предоставления Кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий). Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня следующего за днем, в котором Заемщиком не исполнена обязанность страхованию (на заключен или не продлен договор Личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором Заемщиком выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлен договор Личного страхования).

В соответствии с пунктом 22 Кредитного договора с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка Заемщик ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

12.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и ФИО3 (Залогодатель) был заключен договор залога №, по условиям которого Залогодатель передает в залог Залогодержателю жилое помещение (квартиру), с кадастровым номером №, общей площадью 63,6 кв.м., расположенное по адресу: 676950, <адрес>Б, <адрес> (Предмет залога) принадлежащую на праве собственности ФИО3 в счет обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору № от 12.03.2021.

В соответствии с п. 4.1.8 Договора залога целями использования заемщиком кредита являются: неотделимые улучшения Предмета залога; для внесения платы за подключение Заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его Заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Согласно п. 3.1. Договора залога по соглашению Сторон, оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения настоящего Договора составляет 2 708 000 рублей (залоговая стоимость).

В п. 8.1 Договора залога указано, что «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на Предмет залога, если «Заемщик» / «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору/настоящему Договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором, Кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «Заемщиком» требования «Залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору.

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Заемщика».

Пунктом 8.2 Договора Залога определено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением Сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная Сторонами стоимость Предмета залога, согласно настоящего Договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно выписки из ЕГРН от 25.01.2023 квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: 676950, <адрес>Б, <адрес> 12.02.2003 принадлежит на праве собственности ФИО2. 20.03.2021 произведена регистрация договора залога № от 12.03.2021 в пользу ПАО «Совкомбанк» сроком на 84 месяца с фактической даты предоставления.

Из телефонограммы ОВМ ОМВД России по Амурской области от 14.02.2023 следует, что ФИО2 в связи с заключением брака в 2009 году присвоена фамилия ФИО8.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления 1 895 599,66 рублей на счет заемщика ФИО3

Факт исполнения истцом обязательств по договору в виде предоставления денежных средств ответчику подтверждается представленными по делу доказательствами.

Утверждения ответчика и его представителя о не заключении кредитного договора и о не получении денежных средств опровергается материалами дела.

Подпись ФИО3 в кредитном договоре № от 12.03.2021, в договоре залога № от 12.03.2021, и в материалах реестрового дела на спорную квартиру не оспорена. 13.03.2021 ФИО3 лично обращалась в Управление Росреестра по Амурской области с заявлением о государственной регистрации ограничения права на предмет залога.

Доводы ответчика и ее представителя о том, что ПАО «Совкомбанк» не имел права заключить кредитный договор и предоставить кредитные денежные средства Заемщику, а у Управления Росреестра по Амурской области отсутствовали полномочия по регистрации договора залога не обоснованы и не подтверждаются нормами действующего законодательства.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение приведенных норм права заемщиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки ответчиком не выплачиваются.

Данное обстоятельство подтверждается расчётами задолженности по кредитному договору № от 12.03.2021 по состоянию на 28.12.2022.

Как следует из представленных истцом расчетов, на 28.12.2022 задолженность составляет 1 689 016 рублей 40 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 1 595 258 рублей 27 копеек, просроченные проценты 80 567 рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 058 рублей 84 копейки, иные комиссии 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование 596 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 040 рублей 07 копеек, неустойка на просроченные проценты 545 рублей 60 копеек.

Расчет суммы просроченной ссудной задолженности 1 595 258 рублей 27 копеек, просроченные проценты 80 567 рублей 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 058 рублей 84 копейки, суд находит правильным, и учитывает, что ответчик документов, подтверждающих возврат задолженности по договору, не представил.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду 2 040 рублей 07 копеек, неустойки на просроченные проценты 545 рублей 60 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять её.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из материалов дела, ответчик ФИО3 об уменьшении размера неустойки не заявляла.

Суд исследовал представленные истцом расчёты неустойки и также находит их правильными и не подлежащими уменьшению.

Согласно п. 3.4 Тарифов по операциям, связанным с ипотечным кредитованием физических лиц в ПАО «Совкомбанк» Комиссия за возврат в график составляет 590 рублей.

Проверяя расчет комиссии за возврат в график предоставленный истцом суд находит его верным.

Иные комиссии в размере 2 950 рублей подлежат взысканию с ответчика.

От взыскания комиссия за смс-информирование в размере 596 рублей представителя истца отказался.

С учетом установленных обстоятельств и вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО3 суммы основного долга, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду, иных комиссий, неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты в общей сумме 1 688 420 рублей 40 копеек.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

08.11.2022 Ответчику было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору

Поскольку ответчиком нерегулярно вносились платежи по кредиту, чем существенно нарушены условия договора, кредитный договор № от 12.03.2021 подлежит расторжению.

Как указано в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Учитывая, что истцом произведен расчет процентов и неустойки по 28 декабря 2022 года, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользования кредитом по ставке 14,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 12.03.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из ч. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Учитывая, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору № от 12.03.2021 требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при цене иска 1 688 420 рублей 40 копеек и по требованиям об обращении взыскания на предмет залога, составляет 22 642 рубля 10 копеек.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 645 рублей 08 копеек.

Излишне уплаченная государственная пошлина составила 2 рубля 98 копеек.

Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 22 642 рубля 10 копеек.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 2 рубля 98 копеек подлежит возврату истцу из местного бюджета.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.03.2021, заключенный между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 12.03.2021 в размере 1 688 420 рублей 40 копеек, проценты за пользования кредитом по ставке 14,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 12.03.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 642 (двадцать две тысячи шестьсот сорок два) рубля 10 копеек.

Обратить взыскание предмет залога: жилое помещение (квартиру), с кадастровым номером №, общей площадью 63,6 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2708000 (два миллиона семьсот восемь тысяч) рублей, принадлежащее ФИО3.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из местного бюджета частично государственную пошлину в размере 2 (два) рубля 98 копеек, уплаченную 29.12.2022 по платежному поручению № 26 от 29.12.2022.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тамбовский районный суд Амурской области.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2023 года.

Судья: Р.А.Колдин