Гражданское дело № 2-4474/2022

УИД: 66RS0001-01-2022-003578-77

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2022 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Илюшкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Павловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указал следующее.

26.10.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) на сумму 380 158 руб. 35 коп. на срок по 26.12.2023 с взиманием платы за пользование кредитом 11,70% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

По состоянию на 13.07.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору от 26.10.2018 № с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 283 117 руб. 86 коп.

Кроме того, 26.11.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №.

Также 26.08.2019 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление и получена банковская карта №, установлен лимит.

Согласно условиям кредитных договоров от 26.11.2018 №, от 26.08.2019 № ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операции в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Заемщик обязался ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Принятые на себя обязательства по кредитным договорам истцом исполнены. Заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредитным договорам, истец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако, задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 14.07.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору от 26.11.2018 № с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 56 747 руб. 78 коп., по кредитному договору от 26.08.2019 № руб. 92 коп.

В связи с изложенным, представитель истца просит взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 26.10.2018 № по состоянию на 13.07.2021 в размере 283 117 руб. 86 коп., в том числе основной долг в размере 260 085 руб. 62 коп., плановые проценты – 22 215 руб. 03 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 817 руб. 21 коп.; задолженность по кредитному договору от 26.11.2018 № по состоянию на 14.07.2021 в размере 56 747 руб. 78 коп., в том числе основной долг в размере 47 446 руб. 52 коп., плановые проценты – 9 052 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 248 руб. 38 коп.; задолженность по кредитному договору, от 26.08.2019 № по состоянию на 14.07.2021 в размере 158 884 руб. 92 коп., в том числе основной долг в размере 137 287 руб. 63 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 20 879 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 717 руб. 53 коп., а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в суд в размере 12 311 руб. 31 коп.

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивал по предмету и основаниям.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного заявления ответчика, заявленные исковые требования признали в части требования о взыскании задолженности от 26.10.2018 №, по кредитному договору от 26.11.2018 № в сумме 5 645 руб. 39 коп., по кредитному договору от 26.08.2019 № в сумме 118 387 руб. 93 коп. Поддержали доводы письменного отзыва, в котором указали, что 05.10.2020 неизвестный взломал личный кабинет ФИО1 и похитил с двух банковских карт денежные средства в сумме 42 396 руб. 97 коп. и 9 652 руб. 00 коп., о чем в течение двух часов ответчиком было сообщено на горячую линию Банка ВТБ (ПАО), в результате чего мобильный банк и карты были заблокированы, суммы не списались со счета, была произведена отмена подтверждения списания денежных средств.

06.10.2020 ФИО1 обратилась с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств, в чем ей было отказано, поскольку списание по непонятной причине произошло 06.10.2020 с заблокированных счетов.

По данному факту возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Расследование уголовного дела продолжается.

После совершения мошеннических действий пользование банковскими картами было прекращено, вносить денежные средства на счета было невозможно в виду блокировки банковского счета, кроме того доверие к банку было утрачено, так как доступ к личными данным клиента мог быть получен только от сотрудников банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 дополнительно пояснила, что 05.10.2020 ей на телефонный номер поступил звонок от неизвестного лица, которое сообщило ей о производимых действиях с ее банковскими счетами, сообщило остаток денежных средств на каждом счете, во избежание списания денежных средств попросило сообщить коды в приходящих ей смс-сообщениях, что ею и было сделано. После разговора ответчик поняла, что в отношении нее были совершены мошеннические действия.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о возможности удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом установлено, что 26.10.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) на сумму 380 158 руб. 35 коп. на срок по 26.12.2023 с взиманием платы за пользование кредитом 11,70% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Пени за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

26.11.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Так, 26.11.2018 ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой ФИО1 просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта, открыть банковский счет для совершения операций с использование карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит.

26.11.2018 ответчиком получена банковская карта №, по которой установлен лимит кредитования в сумме 50 000 руб., процентная ставка 26% годовых.

26.08.2019 ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой ФИО1 просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта, открыть банковский счет для совершения операций с использование карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит.

26.08.2019 ФИО1 получена банковская карта №, установлен лимит кредитования в сумме 139 000 руб.

Таким образом, 26.08.2019 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Согласно Индивидуальным условиям кредитных договоров от 26.11.2018 №, от 26.08.2019 № договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, Анкеты – Заявления на выпуск и получение банковской карты, Условий предоставления и использования банковской карты, которые в свою очередь состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и Уведомления о полной стоимости кредита.

В соответствии с пунктом 1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Банк предоставляет клиенту кредит в пределах указанного в Индивидуальных условиях кредитного лимита в порядке и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Правилами с учетом особенностей, изложенных в настоящем Приложении к Правилам, для осуществления операций по карточному счету.

Согласно пункту 2.1. данных Правил ежемесячно с 01 по 20 число месяца, если иной срок/периодичность не установлены Индивидуальными условиями, клиент обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из указанной в Индивидуальных условиях доли от суммы кредита, рассчитанной на первый день текущего календарного месяца; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом; платы за оформление и обслуживание кредитной карты.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 статьи 811 настоящего Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принятые на себя обязательства по кредитным договорам истцом исполнены, что ответчиком не оспаривается.

Заемщиком обязательства по погашению суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитным договорам 07.06.2021 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором истец требовал от ФИО1 досрочно погасить кредиты в полном объеме в срок не позднее 12 июля 2021 года.

Определениями мирового судьи судебного участка № 2 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга от 08.09.2021 судебные приказы от 06.08.2021 в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам от 26.08.2019, 26.10.2018, 26.11.2018 в пользу Банка ВТБ (ПАО) были отменены в связи с поданными ответчиком возражениями.

Задолженность по кредитным договорам ответчиком до настоящего времени не погашена. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о наличии оснований для отказа истцу в требованиях о взыскании задолженности, возникшей в связи со списанием денежных средств с банковских карт 05.10.2020 и начисленных на эти суммы процентов суд признает несостоятельными.

В рассматриваемом случае ФИО1 самостоятельно позволила получить доступ третьим лицам к своим банковским счетам, сообщила для этого коды подтверждения неизвестному лицу, в связи с чем приняла на себя риски совершаемых операций.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом Банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

В силу пунктов 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

На основании статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на перевод денежных средств было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченном лицом.

Таким образом, оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Расчет задолженности по кредитному договору от 26.10.2018 №, представленный истцом, согласно которому по состоянию на 13.07.2021 задолженность по основному долгу составляет 260 085 руб. 62 коп., плановым процентам – 22 215 руб. 03 коп.; по кредитному договору от 26.11.2018 № по состоянию на 14.07.2021 сумма задолженности по основному долгу - 47 446 руб. 52 коп., плановым процентам – 9 052 руб. 88 коп.; по кредитному договору от 26.08.2019 № по состоянию на 14.07.2021 задолженность по основному долгу - 137 287 руб. 63 коп., плановым процентам за пользование кредитом – 20 879 руб. 76 коп. судом проверен, ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, правильность расчета у суда сомнений не вызывает, иного расчета ответчиком не представлено, в связи с чем суд взыскивает указанные суммы с ответчика в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 12 Индивидуальных условий кредитных договоров предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая, что размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки снижен истцом до 10 % от общей суммы штрафных санкций, суд находит его соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, удовлетворяет требования истца в данной части и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в заявленном к взысканию размере.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 311 руб. 31 коп., уплата которой подтверждается материалами дела.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность

- по кредитному договору от 26.11.2018 № по состоянию на 14.07.2021 в размере 56 747 руб. 78 коп., в том числе основной долг в размере 47 446 руб. 52 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 9 052 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 248 руб. 38 коп.,

- по кредитному договору от 26.08.2019 № по состоянию на 14.07.2021 в размере 158 884 руб. 92 коп., в том числе основной долг в размере 137 287 руб. 63 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 20 879 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 717 руб. 53 коп.,

- по кредитному договору от 26.10.2018 № по состоянию на 13.07.2021 в размере 283 117 руб. 86 коп., в том числе основной долг в размере 260 085 руб. 62 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 22 215 руб. 03 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 817 руб. 21 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 12 311 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде, путем подачи жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий: Е.Н. Илюшкина