Дело № 2-7580/2022
УИД 36RS0021-01-2022-000455-18
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 ноября 2022 года г. Воронеж
Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой И.Ю.,
при секретаре Немцовой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Агентство Судебного Взыскания» (далее – ООО «АСВ») обратилось в Нижнедевицкий районный суд Воронежской области с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по договору на комплекс банковских услуг № 950004836910, образовавшуюся за период с 09.12.2018 по 27.05.2019 в размере 293158,74 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 6131,59 рублей. В обоснование требований указано, что 14.04.2018 между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № 950004836910. В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ. В рамках данного договора банком был открыт на имя клиента банковский счет № (№) для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта. АО «ОТП Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору № 950004836910 от 14.04.2018 в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый ФИО2 в банке. В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями ФИО2 обязалась возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Однако заемщик неоднократно нарушал данное условие договора. По состоянию на 27.05.2019 общая сумма задолженности составляет 293158,74 рублей. 21.05.2019 АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по кредитному договору ООО «АСВ» (л.д. 3-4).
Определением Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 30.08.2022 настоящее гражданское дело передано по подсудности в Коминтерновский районный суд г. Воронежа (л.д. 67-68).
Истец ООО «АСВ» явку представителя в суд не обеспечил, о слушании дела извещен судом надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против вынесения заочного решения (л.д. 4 оборот.).
Ответчик ФИО2 (по сведениям подразделения по вопросам миграции территориального органа МВД России на районном уровне 12.09.2019 сменила фамилию на ФИО3 (л.д. 64)) в судебное задание не явилась, о слушании дела извещалась судом в установленном законом порядке.
В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 02.11.2022, с согласия истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч.1 ст.5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).
Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «ОТП Банк» 14.04.2018 был заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № 950004836910 с лимитом кредитования 300000 рублей с уплатой процентов по ставке 31,50 % годовых в соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, тарифном плане (л.д. 10, 11, 12).
В соответствии с п. 1.13 Общих условий Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» (далее – Договор) - договор, заключенный между Банком и Клиентом, составными частями которого являются следующие документы: Общие условия Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» и Тарифный план, Заявление о заключении Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», Индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитной линии карты, Индивидуальные условия Персонального кредита, предоставляемого в рамках Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK». На основании Договора Банк открывает Клиенту Основной счет и Счет вклада в целях осуществления расчетов в рамках заключенного Договора.
Договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий). Договор считается заключенным с момента подписания Клиентом Заявления о заключении Договора и передачи его Банку, но не ранее предоставления Клиентом Банку всех сведений и / или документов, требуемых для заключения Договора, идентификации Клиента и открытия банковского счета в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также Активации (п. 9.3 Договора) первоначально выпущенной на имя Клиента Карты. Активация первоначально выпущенной на имя Клиента Карты (заключение Договора) производится Банком после предоставления Клиентом в Банк всех сведений и / или документов, требуемых для заключения Договора. По Договору применяются Общие условия и Тарифный план, утвержденные и действующие в Банке на дату заключения Договора (п.2.3 Общих условий).
Договор заключается в бумажном виде, клиент подписывает договор собственноручно. Бумажному договору присваивается номер электронного договора после активации карты в Интернет-Банке.
В соответствии с разделом 4 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» на условиях Договора, изложенных в Общих условиях, Тарифном плане и Индивидуальных условиях, Банк предоставляет Клиенту комплекс банковских услуг, а Клиент оплачивает такие услуги в соответствии с Договором.
В рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», кроме открытия и ведения основного счета, вклада, клиенту по его заявлению может предоставляться кредит в форме кредитно-карточной линии либо в форме персонального кредита.
Указанный Договор является комплексным и предусматривает возможность заключения двух видов кредитных договоров:
договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты;
договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Персонального кредита.
Указанные виды договоров могут быть заключены онлайн через Интернет-банк / Мобильный банк в соответствии с разделом 3 Общих условий, после прохождения идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете.
В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).
По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном Банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.
АО «ОТП Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору № 950004836910 от 14.04.2019 в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый ФИО1 в Банке.
В соответствии с п.п. 1.27, 1.28 Общих условий кредитные лимиты являются возобновляемыми.
Согласно п. 1 Индивидуальных условий клиент вправе обратиться через Интернет-банк / Мобильный банк с заявлением об увеличении / уменьшении лимита кредитования. Изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через каналы дистанционного обслуживания – услуги удаленного обслуживания клиента, предоставляемые в рамках Договора: Интернет-банк и Мобильный банк, Контактный центр, Интернет-сайт www.touchbank.com, электронная почта, смс-сообщения, иные применимые каналы путем подписания индивидуальных условий с новым кредитным лимитом аналогом собственноручной подписи обеими сторонами.
Из материалов дела следует, что ФИО1 обращалась в Банк с заявлением об изменении лимита кредитования, Индивидуальные условия подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи. 03.05.2018 ответчику был установлен лимит кредитования по потребительскому кредиту с лимитом кредитования в форме кредитной линии карты – 60000 рублей, 06.05.20218 – 226000 рублей, 10.04.2018 ответчику установлен лимит кредитования по потребительскому кредиту с лимитом кредитования в форме персонального кредита 300000 рублей, 03.05.2018 – 240000 рублей (л.д. 15-17).
В соответствии с п. 6.8 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент вправе совершать расходные Операции по Основному счету в пределах Платежного лимита. В случае превышения сумм Операций, списанных с Основного счета, над Платежным лимитом, возникает Сверхлимитная задолженность в размере такого превышения (технический овердрафт). Клиент обязуется немедленно внести на Основной счет денежные средства в целях погашения Сверхлимитной задолженности в случае ее возникновения. При этом Клиент предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Клиента списывать денежные средства в погашение Сверхлимитной задолженности в любую дату, начиная с даты возникновения Сверхлимитной задолженности (п. 6.9 Общих условий).
Согласно п. 9.14 Общих условий клиент обязуется совершать расходные операции с использованием Карты (реквизитов карты) в пределах Платежного лимита, не допускать Сверхлимитной задолженности.
В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями ФИО1 обязалась возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы в порядке и сроки, предусмотренные Договором. Однако заемщик неоднократно нарушал данное условие Договора (л.д. 5-7), в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.05.2019 составляет 293158,74 рублей (л.д. 8 оборот.-9).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи382Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пунктам 1, 2 статьи384Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
Пункт 1 статьи388Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).
21.05.2019 АО «ОТП Банк» уступило ООО «АСВ» права требования к физическим лицам по договорам «TOUCH BANK», заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестрах должников (Приложение № 1, Приложение № 2, Приложение № 3 к настоящему Договору), а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 настоящего Договора, что подтверждается договором уступки прав (требований) № ТБ4. Согласно акту приема-передачи уступаемых прав по договору уступки прав (требований) № ТБ4 от 21.05.2019 к ООО «АСВ» перешли права требования к ФИО1 по договору по состоянию на дату заключения договора на сумму 293158,74 рублей, из которых 225840,62 рублей основного долга, 64994,14 рублей задолженность по процентам, 2323,98 рублей комиссии (л.д. 34 оборот.).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности в материалах дела не имеется.
При изложенных обстоятельствах требования правопреемника займодавца подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ.
Истцом оплачена государственная пошлина на сумму 6131,59 рублей, которая подлежат ему возмещению ответчиком.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт (№)) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (ИНН <***>) задолженность по договору на комплекс банковских услуг № 950004836910 за период с 09.12.2018 по 27.05.2019 в размере 293158 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6131 рубль 59 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Ю. Кузнецова
Заочное решение в окончательной форме принято 09.11.2022 г.